Имате ли нова работа? Ето какво да направите със стария си 401 (k)

Ако мислите за напускане на работа, вашата пенсионна спестовна сметка е може би последното нещо, което мислите.

Но вашата 401 (к) пенсионна сметка, спонсорирана от работодателя, е една от най-големите ползи, които вашата компания може да предложи, така че не забравяйте, когато тръгвате.

Имате няколко възможности: Можете да извлечете акаунта, да преминете баланса към 401 (к) на нов работодател, да преминете сметката в ИРА или да оставите парите там, където е с вашия предишен работодател.

Преди да вземете решение, ще помислите за фактори като възрастта, текущото Ви финансово състояние, стила на спестяванията при пенсиониране, както и подробностите за плана на бившия и новия работодател.

1. Изплащане на Вашите 401 (к)

Около 35% от хората изплащат своите 401 (к) баланси, когато напускат работата си, според Fidelity.

Този брой е още по-висок - 40% - за хора на възраст 20-39 години.

Повечето финансови плановици твърдят срещу да извлечете 401 (к). Ето защо: Поради данъци и наказания няма да получите всички пари, които вие и вашият работодател сте инвестирали.

От друга страна, може би се нуждаете от голяма сума пари в брой, за да започнете собствен бизнес, да се върнете в училище или да служите като течно гнездо, когато един от родителите решава да остане у дома с децата.

Но като вземете предвид всички пари, които ще загубите, може би ще ви бъде по-добре да вземете заем с нисък лихвен процент.

Ето разходите за изплащане:

• Вашият работодател обикновено ще задържи около 20% от Вашето салдо, за да плати на IRS. Освен това ще плащате държавни такси.

• Ако сте на по-малко от 59 години и половина, вероятно ще трябва да платите 10% такса за предсрочно изтегляне.

• Тези непосредствени разходи не влияят върху парите, които губите, когато не оставяте парите си да растат. С 401 (к) сметка, не е нужно да плащате данъци, докато не се оттеглите при пенсиониране. Вие пропускате печалбите, които парите биха могли да правят по време на вашата кариера, като теглите прекалено скоро.

BankRate.com разполага с изчистен калкулатор "Spend It or Save It?" 401 (к). Вместо да изплатим $ 100,000, нека кажем, че го оставяме в сметката до 65-годишна възраст.

Резултатът? Почти 1,1 милиона долара. Ако изплатите сега, ще отпътувате само с $ 65,000.

2. Оставете парите, където е

Друг вариант е оставянето на парите в една и съща сметка с вашия бивш работодател.

Ако профилът Ви има повече от 5 000 долара, имате най-голяма гъвкавост да преследвате тази опция.

От всички 401 (к) опции това е най-лесно.

Вашите пари продължават да растат данъчно отсрочени, както правехте, когато работите там, но най-вероятно няма да можете да направите допълнителни вноски, когато тръгнете.

Голяма част от това решение зависи от това колко добър е сегашният ви план за 401 (к). Ако таксите са ниски и ви харесват инвестиционните опции, се придържайте към тях. Ако не, помислете за други опции.

Недостатъкът на напускането на парите ви е, че някои работодатели начисляват по-високи такси, ако не сте активен служител. Вероятно няма да можете да вземете план за заем или частично оттегляне.

Освен това, тъй като не сте активен служител, може да пропуснете информация за промени в плана.

Докато може да помните тази сметка при първото променяне на заданията, може напълно да забравите, че съществува, когато сте на третата или четвъртата си работа - и на третата или четвъртата 401 (k).

Важно е да следите всичките си профили за пенсиониране - и тези досадни потребителски имена и пароли - така че можете периодично да възстановявате равновесието на портфейла си и да гарантирате, че спестяванията ви са на път.

Имайки множество сметки за пенсиониране, може да се създаде илюзия за диверсификация. Но много финансови съветници казват, че разпръскването на парите ви може да направи по-трудно да се знае дали вашите инвестиции са наистина разнообразни и работещи заедно за постигане на финансовите Ви цели.

3. Прехвърлете стария си 401 (к) към плана на новия си работодател

Това може да не е опция на всички работни места, затова първо се консултирайте с вашия нов работодател.

Имайте предвид, че може да се наложи да изчакате до изтичане на пробен период, за да започнете да участвате.

Като да оставяте парите си назад, тези опции позволяват пенсионните Ви спестявания да продължат да растат, отсрочени. Той също така ви позволява да направите допълнителни вноски в сметката, за разлика от оставянето на парите си зад.

Вашият нов работодател може да има план с по-ниски такси или по-добри инвестиционни опции и вероятно ще можете да вземете план за заем.

По-малко сметки означава, че трябва само да погледнете на едно място, за да видите как се правят парите ви и ще имате най-ясната картина на пенсионните си спестявания.

За да преминете старата си 401 (к) в нова, ще трябва да помолите своя бивш работодател да изпрати стойността на стария ви профил на администратора на новия ви план.

Имате няколко опции:

• Директно преобръщане: Вашият стар администратор на плана прехвърля парите директно на новата ви сметка 401 (к).

• Непряко преобръщане: Старият администратор на плана ви прехвърля парите директно и ръчно добавяте парите към новата си сметка. Можете да направите това, ако имате нужда от краткосрочен заем. Тази опция обаче е малко по-сложна.

Когато изберете такъв непряко преобръщане, вашият работодател ще задържи 20% за федералните данъци, в случай че решите да запазите парите.

Ако прехвърлите всички пари в рамките на 60 дни, 20% ще бъдат върнати при подаване на данъчната Ви декларация за годината.

Имайте предвид, обаче, че вашият работодател има неустойка в размер на 20% и ще трябва да излезете с пари на друго място - или да бъдете санкционирани.

Можете също да платите такса за ранна дистрибуция, ако сте на по-малко от 59 години и половина.

4. Влезте в ИРА

Друг вариант е да прехвърлите съществуващите си 401 (к) средства в индивидуална сметка за пенсиониране или IRA.

Тази сметка не е свързана с работодател.

Отново можете да изпратите средства директно или индиректно. Ако прехвърлите средствата си от традиционен 401 (к) на традиционен ИРА, няма да плащате данъци, каквито бихте направили, ако преместите средствата си в Roth IRA.

Това е добра възможност за напускане на работната сила от хора да станат родители на дома си или да се върнат в училище, тъй като нямат достъп до друг 401 (к).

ИРА ви позволява да увеличите размера на данъците си, подобно на 401 (к), но вероятно включва по-голямо разнообразие от инвестиционни опции. Няма да плащате ранен наказателен данък, ако изтегляте пари за колеж, първа покупка на жилище или медицински сметки.

Когато разглеждате ИРА, разберете каква степен на участие искате да имате във вашите инвестиции. Можете да избирате от различни нива на професионално обслужване за ИРА, но ще плащате по-високи такси, за да имате някой друг да управлява парите ви.

Ако разисквате между преобръщане на IRA и 401 (к), не забравяйте да сравните таксите.

Възможно е вашият работодател да плаща някои или всички от таксите за вашия план и той може също да заплати сметката за полезни инструменти за планиране, образователни материали и семинари.

Вашият ред: Били ли сте някога преместени 401 (к)? Какво решихте да направите и защо?

Сара Кута е репортер по образованието в Боулдър, Колорадо, със склонност към ухажване през уикенда, ремонт на мебели и добри сделки. Намерете я на Twitter: @sarahkuta.