5 начина да получите ипотека без частно ипотечно осигуряване (PMI) 💲💲💲

Избягвайте PMI

Когато бяхме в процес на изграждане на мечтания си дом, ние доста добре се очаква да надхвърлим бюджета.

Знаейки това, се опитахме да намалим разходите колкото можехме. Единственият разход, който знаехме, че абсолютно трябваше да избегнем, беше PMI (частно ипотечно осигуряване).

Наскоро имах читателски въпрос, свързан и с PMI:

Джо А. иска да знае:

Имах ипотека за 2 години и искам да се отърва от моя PMI. Кредиторът ми каза, че трябва да получа академична оценка, за да докажа, че имам поне 80% от капитала.
Е, получих оценката и след това изплатих заема до 80% от стойността на моя дом. Но след това заемодателят ми изпрати писмо, в което казвам, че имам нужда от кредит до стойност, който е 75%!
Сега се тревожа, че ще платя заем до 75%, но те просто ще имат друго извинение да не премахват PMI. Какво трябва да направя?

Преди да ви кажа най-добрите начини да се отървете от PMI, нека направим крачка назад и се уверете, че знаете какво е това.

Какво е частното ипотечно осигуряване (PMI)?

Частното ипотечно застраховане или PMI е продукт, който защитава заемодателя в случай, че не сте сключили договор за жилищен кредит и сте принудени да го изключите. Това е явно раздразнителен разход, защото е като да плащате за здравната застраховка на ближния си всеки месец - то най-малко не ви е от полза.

Въпреки това, кредиторите обикновено изискват от вас да плащате PMI, когато заемате повече от 80% от стойността на жилището. С други думи, ако авансовото Ви плащане е по-малко от 20%, те са по-изложени на риск и изискват от вас да им помогнете да смекчат този риск.

Плащането на PMI ви позволява да получите ипотека, когато не можете да излезете с 20% надолу, но това също е допълнителен месечен разход. Ето защо Джо и много собственици на жилища са сърдити да се отърват от месечните плащания на PMI, така че да могат да държат повече пари за себе си.

Колко струва частната ипотечна застраховка (PMI)?

Цената на PMI варира в зависимост от различни фактори, като сумата и срока на ипотека. Но тя може да бъде в квартала от 0,5% до 1,5% от сумата на ипотеката на година. Например, ако имате ипотека от 150 000 долара, вашата премия за PMI може да струва около $ 65 на месец.

Можете да проверите извлечението за годишна ипотечна ескроу сметка или да се свържете с вашия заемодател, за да разберете колко плащате за PMI.

5 начина да се отървете от частното ипотечно осигуряване (PMI)

Има 5 начина за избягване или премахване на PMI:

Направете 20% авансово плащане: Най-добрият начин да се уверите, че никога не трябва да плащате PMI, е да го избегнете като плащате минимум 20% на вашия дом. Това означава, че може да се наложи да отложите покупката на дома, докато продължавате да пестите.

Автоматична анулация въз основа на първоначалната покупна цена на дома ви: За конвенционална ипотека, която сте извадили на или след 29 юли 1999 г., вашият PMI трябва да бъде анулиран автоматично, след като имате 22% дял във вашия дом. След като сте платили своя ипотечен баланс до 78% от първоначалната стойност на Вашата собственост, федерален закон изисква кредитор да анулира вашия PMI. Това правило обаче важи само ако вашите ипотечни плащания са били текущи за цяла година, или те са закъснели с повече от 60 дни през последните 2 години и нямате право на задържане върху имота. Освен това заемодателят може да изисква доказателства, че стойността на дома ви не е намаляла под първоначалната му стойност. Те могат също така да изискват да нямате втора кредитна линия за ипотека или домашна собственост.
За ипотека, който сте подписали преди 29 юли 1999 г., зависи от вас да се свържете с кредитора си и да поискате да бъдат премахнати ЧЗД, след като достигнете 20% от капитала. Различните държави може да имат закони, които засягат отмяната на PMI за по-стари ипотеки, затова се свържете с кредитора си за повече информация.

Поискайте анулиране въз основа на първоначалната покупна цена на вашия дом: Ако платите ипотечното си салдо на 80% или по-малко от първоначалната цена или оценената стойност по време на продажбата, което от двете е по-малко - можете да поискате заемодателят да премахне PMI.Това искане не принуждава заемодателя да го премахне, но подлежи на регламенти съгласно федералното и държавното законодателство. Отново те могат да изискват доказателства, че стойността на вашия дом не е по-ниска от първоначалната му стойност.

Поискайте анулиране на базата на текущата стойност на вашия дом: Ако плащате ипотеката на 75% или по-малко от текущата стойност на вашия дом (както е определено от лицензиран жилищен оценител), можете да поискате заемодателят да премахне PMI.

Прекъсване в средата: PMI трябва да бъде отменена, когато ипотеката достигне средата на срока. Например, за 30-годишен заем с 360 месечни плащания, средата е след като направите 180-ато плащане. Тази анулация се прилага само ако вашите ипотечни плащания са актуални.

Така че, като се върнах към въпроса на Джо, предполагам, че заемодателят първо му е дал указания, базирани на номер 3 по-горе. Искаха да разберат дали Джо е имал заем на стойност най-малко 80% от първоначалната стойност на дома му.

Тъй като пазарът на недвижими имоти е намалял през последните няколко години, вероятно е стойността на Джо да се е понижила, тъй като го е купила преди 2 години. Това вероятно е причината, поради която заемодателят му е дал нови инструкции въз основа на номер 4 по-горе, изисквайки неговият заем да бъде 75% от сегашната му стойност.

Имате права съгласно Закона за защита на собствениците на жилища

Като собственик на къщи, Джо се покрива от разпоредбите за ЧЗО във федералния Закон за защита на собствениците на жилища от 1998 г.Ако той изплати заема до 75%, а заемодателят не спазва правилата за анулиране на своя PMI, Джо може да подаде жалба до Федералната търговска комисия (FTC) на адрес ftc.gov.