Инвестирането

Попитайте GFC 029: Какво да направите с приходите от продажбата на къща

Попитайте GFC 029: Какво да направите с приходите от продажбата на къща

Какво правите с приходите от продажбата на къща, след като сте взели решението, отнемате известно време почивка от собствеността?

Това е едно Попитайте ГФК въпрос, който наскоро се появи от читател:

Аз съм на 50 години и ще приключа в къщата си в края на януари 2017 г. с ~ 85 000 в собствения капитал след продажбата. Имам дъщеря, която е второкурсник в колежа, по-малко от 2 000 щ. Д. Дълг по кредитна карта, но 30 000 долара за студентски заем за мен. Планирам да платя пари за ~ 20 000 долара за употребяван автомобил след продажбата, сложих 20 000 долара в моята проверка, защото мога да спечеля 2 процента от лихвата до $ 20 000.

Най-долу е, че трябва да имам $ 40 000 за инвестиции. Планирам да наема за около година след като продам, защото не съм сигурен къде искам да живея. ВЪПРОС: Какво да направя с тези $ 40,000? Имам само около $ 18,000 в ИРА и може би около $ 20,000 в моите 401k.

Благодаря ти!

Карен С.

Карън има какво да мисли тук. Тя просто затвори продажбата на дългосрочна инвестиция - къща - и сега трябва да реши как най-добре да инвестира парите.

Нека се опитаме да й помогнем да разгледа възможностите ...

Предварителните планове на Карен изглеждат твърди!

Карън ни дава представа за плановете, които има за някои от приходите. Тя изброява около 2000 щатски долара дълг по кредитни карти и още 30 000 щатски долара в собствения си заем за студентски заеми. Макар да не го казва точно така, изглежда, че планира да плати тези дългове с част от парите от къщата.

Ако това е така, тогава това със сигурност работи за мен. Изплащането на дълга обикновено е един от най-добрите начини да се постави паричен неочакван процент за работа. Това е особено вярно за дълга за студентски заем. 30 000 щатски долара са голям дълг, който може да се окаже в продължение на много години. Сега е моментът този дълга да изчезне веднъж завинаги.

Елиминирането на дълга ще намали разходите й за живот и ще й даде повече пари в бюджета си, за да направи всичко, което би искала да направи. Може би част от тази допълнителна бюджетна стая може да намери път към допълнителни спестявания.

Ако случаят е такъв, тогава Карън ще постигне двойната победа - излизане от дълга и създаване на средства за спестяване на още повече пари. Добре, Карън!

Тя също планира да закупи употребяван автомобил за $ 20,000. Харесва ми и тази стратегия. За $ 20,000 тя би трябвало да може да получи по-късен модел кола, която е почти толкова добра, колкото нова, и трябва да трае много дълго време. И тъй като тя ще плаща пари за колата, това е още един голям дълг, с който няма да се занимава.

Общо, това е $ 52,000. Карън казва, че ще инвестира около 40 000 долара, което води до общата сума на парите до $ 92 000. Това е $ 7,000 повече от $ 85,000, което тя твърди, че ще изчисти от продажбата на къщата, така че можем да предположим, че тя вече разполага с известна наличност преди продажбата.

Тя казва, че ще вкара 20 000 долара в сметка, която спечели 2% (Good Deal!), А някъде има още 20 000 долара, които се намират на неразкрито място.

Като краткосрочна стратегия, добре се справяте с Карън. Но нека се заровим в това, което бихте могли да направите с остатъка от 40 000 долара в брой.

Съответстващи дългосрочни пари с нови дългосрочни цели

Преди да отидем по-нататък, мисля, че е подходящо време да поговорим за това, което току-що се е случило, само за малко гледна точка. Карън е продала къщата й, и като се има предвид, че се разхожда с 85 000 долара от продажбата, можем да предположим, че тя е живяла в къща доста дълго време.

Въпросът е, че Карън само ликвидира това, което изглежда най-големият й актив - нейната къща. Тя ще трябва да бъде изключително внимателна при обработката на тези приходи, тъй като те представляват "семейните бижута" по много реален начин.

Или по друг начин, те са част от нейния основен капитал в живота.

Това означава, че те трябва да бъдат инвестирани за нейното дългосрочно по-добро благо, независимо дали това е изплащане на дългосрочни дългове или действителни инвестиции, така че останалите пари да продължат да нарастват в бъдеще.

Така че може би трябва да започнем с това на Карън не трябва правете с парите:

  • Тя не бива да го издухва на нова кола (всъщност видях това да се случи, но очевидно това не е това, което прави в консервативно избирането да закупи нова / употребявана кола)
  • Тя не трябва да я харчи за пътуване по света или дори за почивка
  • Тя не трябва да се оттегля от една голяма разходка
  • Тя не трябва да я използва, за да вземе временно ранно пенсиониране
  • Не трябва да го използва, за да впечатли приятели

Карън не показва, че прави някое от тези неща, но виждаш ли къде отивам с това? Моят отговор на Карън също е за всеки, който идва във финансова неочаквана ситуация.

Дългосрочните пари - като постъпленията от продажбата на къщата ви - не трябва да излизат от краткосрочни удоволствия. Тя трябва да бъде запазена и инвестирана по начин, който да продължи да осигурява осезаема полза.

Сега, когато това ни излезе от пътя ...

Има ли друга къща в бъдещето на Карен?

Тъй като парите, които сега Карън идва от продажбата на предишното си жилище, тя трябва сериозно да обмисли дали ще инвестира в друг дом. Това може да е логично, но Карън също посочи, че планира да наеме, защото не е сигурна къде иска да живее. Това би могло да бъде игрален чейнджър!

Ако Карън държи останалите 40 000 щатски долара, защото има най-малко свободни планове да купи друг дом за около година, тогава парите трябва да продължат да седи точно там, където е, в банкова сметка, която печели интерес. Тя не може да поеме шанса да я инвестира, защото ако пазарът се обърне срещу нея и тя загуби част от парите си, може би няма да има достатъчно пари, за да направи авансово плащане за следващата къща.

Карън посочва, че живее в Ню Йорк и можем доста да предположим, че ако живее в Ню Йорк или в околните предградия, може да го наложи с $ 40,000 авансово плащане. Ако загуби някоя от тези пари на финансовите пазари, тя може да бъде напълно затворена от пазара на жилища.

Така че Карън трябва да направи някакво дълбоко мислене. Има някои убедителни причини защо тя може да не иска да купи друга къща. Тя трябва да си зададе следните въпроси:

  • Има ли смисъл да купуваме друга къща сега, когато дъщеря й е в колежа? Карен не посочва дали тя е женена или дали има други членове на семейството, които живеят с нея. Но ако тя живее сама, купуването на друга къща може да не е абсолютно необходимо.
  • Ще даде ли плащане от 40 000 долара за нея каква къща иска тя? Отново говорим за недвижими имоти в Ню Йорк. Но може да има и въпроси относно способността й да купува дом, който е близо до работа, или други съображения, които могат да повишат цената на дом.
  • Колко стабилна е работата на Карен? Ако това е много стабилно и особено ако тя се нуждае от значително приспадане на данъка върху доходите, купуването на друга къща може да направи много финансов смисъл.
  • Къде очаква да се оттегли? Карън посочва, че не знае къде иска да живее, но това е и разглеждане за пенсиониране? И ако е така, колко скоро очаква тя да се пенсионира?

Това, което наистина искаме, колко вероятно е Карън да купи друг дом?

Отговорът на този въпрос ще определи дали трябва да обмисли следващата стратегия.

Делото за повече инвестиции за пенсиониране

Карън съобщава, че е на 50 години, че има 18 000 долара в ИРА и около 20 000 долара в 401 (к) план. Тя също използва думата "само" при описването на тези пенсионни номера, което ни подсказва, че тя знае, че тя е недостатъчно подготвена за пенсиониране.

Съгласен съм. Всъщност, затова исках да прекарам известно време в перспективата Карън да купи друга къща. Макар че може да има наложителни причини да направя точно това, като финансов плановик, считам, че пенсионирането е най-належащата финансова нужда на Карен.

Общо тя в момента има $ 38,000 за пенсиониране. Допълнителните 40 000 долара в брой от продажбата на дома й биха удвоили тази сума.

Също така, инвестирането на парите за пенсиониране е добро дългосрочно до дългосрочно преобразуване на паричните средства, които преди това са инвестирани в нейната къща. И тя трябва да мисли в дългосрочен план.

Карън не посочва какво има в момента вложените от нея пари за пенсиониране. Но ще отбележа тук голяма отдалеченост и ще направя някои препоръки за разпределение на инвестициите, които се основават на общо 78 000 долара (38 000 долара в текущите пенсионни активи плюс 40 000 долара от продажбата на къща).

На първо място, тя трябва да държи достатъчно пари в своята сметка - тази, която печели 2% - да покрие поне три месеца разходи за живот. Това ще представлява нейният фонд за спешна помощ, така че тя да има пари в брой за краткосрочни извънредни ситуации и няма да има нужда да нарушава инвестициите си.

Второ, постепенно бих прехвърлил колкото се може повече пари, за да спечеля данъчни средства. Това може да включва преместване на парите в сметката на ИРА - която на 50-годишна възраст може да достигне до $ 6,500 годишно.

Ако това няма да бъде приспаднато от данъци, поради високи доходи, тя може да иска да увеличи сумата, която тя е допринесла за нея 401 (к) по време на работа. Тя може да увеличи максимално вноската от 401 (к) и дори да използва част от постъпленията от 40 000 долара в парични средства, за да покрие разходите за живот, докато повече от нейната заплата отива в пенсионния план. Това ще бъде нещо като вход 401 (к), използвайки приходите от продажбата на къщата.

Вторично предимство на ИРА или по-високите 401 (k) вноски е, че тя ще получи по-голяма данъчна пауза. Това ще помогне и за подобряване на паричния поток поне малко.

Като алтернатива, Карън може също така да се премести до $ 6,500 годишно в сметка на Roth IRA. Тя няма да получи данъчен приспадане за принос на Рот, но парите ще се натрупват на данъчна основа и след това ще й осигурят безвъзмезден източник на доходи при пенсиониране.

Ако нейният доход е твърде висок, за да позволи директна вноска на Roth IRA, тя може да прави годишни вноски за редовната си ИРА, а след това да извърши Roth преобразуване.

Как да инвестираме парите за пенсиониране

Що се отнася до това как да инвестират парите, тя може да отиде с комбинация от инвестиции за растеж (капитал), заедно с инвестиции с фиксиран доход. Ако има толерантност към риска, тя може да инвестира 70% в акции, а останалите 30% в лихвоносни инвестиции.

Що се отнася до запасната част, тя трябва да подкрепи индексните фондове, тъй като те са с по-нисък риск от отделните акции.

Що се отнася до лихвоносната страна на своето портфолио, тази 2% отчетна сметка, която тя изглежда, изглежда много привлекателна. Но тя може също да иска да погледне в депозитни сертификати или дори US Treasury Notes, които също плащат близо 2%.

Основната идея е да се създаде портфолио, което да предложи на Карен възможност за удобно пенсиониране, което сега е само на 15 години.

Всички други пари, които Карън може да допринесе за пенсионирането й - над 40 000 щатски долара в брой, които тя щеше да напусне от продажбата на дома й - щеше да бъде допълнителен плюс.

Това е моят отговор на Карън, както и на всеки друг в почти същата ситуация, който е дошъл в парични неочаквани. Надявам се, че ви дадох някои идеи, които да помислите!

Публикувайте Коментар