Плюсове и минуси на HELOC. Savvy Financial Management или просто друг капан за дълга?

Празнувайте! Вече сте официално собственик на жилище. <поставете танц и преместете тук, ако искате> За мнозина, притежаването на първия дом е сбъдната мечта. Да станеш собственик на жилище има свой собствен набор от отговорности, както и ползи.

Едно от тези предполагаем предимствата е възможността квалифицираните собственици да заемат срещу собствения капитал в дома си. Това може да бъде постигнато чрез кредит за собственост или кредит за собственост. Докато и двата варианта са популярни сред собствениците на жилища, тук разглеждаме конкретно кредитната линия на собственост, както и свързаните с нея предимства и недостатъци.

Какво представлява кредитната линия за домашен капитал?

Кредитът за домашен капитал (HELOC) се различава от кредита за собствен капитал, тъй като вместо еднократно платима сума, разпределена на собствениците на жилища, се създава кредитна линия, от която могат да се заемат. Когато заемът за собствен капитал има начало и край с фиксирани плащания между тях, HELOC предлага по-голяма гъвкавост в сумата, която заемате и на свой ред, колко месечни плащания ще получите. Можете да заемате от HELOC постоянно и вашите плащания да отразяват сумата, която сте взели назаем. Важно е всеки, който обмисля HELOC, да разбере плюсовете и минусите на този вид заем.

Плюсове на HELOC

• Незабавен достъп до високи кредитни лимити- Ако имате голям дял в дома си, HELOC ще ви даде незабавен достъп до голяма сума пари. Това може да улесни проекти за обновяване на дома, такси за обучение или неочаквани медицински разходи.
• По-ниски лихвени проценти- В сравнение с лихвените проценти, свързани с кредитни карти и други видове лични заеми, HELOC обикновено предлага по-нисък лихвен процент.
• Данъчни облекчения- считана за втора ипотека, HELOC предлага данъчни облекчения, които не са свързани с кредитни карти. Платените лихви за HELCO са данъчно признати.
• Гъвкавост при изплащане- В зависимост от вашия заемодател може да имате голяма гъвкавост в опциите си за изплащане. Може да сте в състояние да изберете плащания само за лихви (не се препоръчва) или да превърнете линията на кредит в заем с фиксиран лихвен процент.

Недостатъци на HELOC

• Това е дълг- Независимо от начина, по който влезете, HELOC е дълг. Период. Не се заблуждавайте. Използването на HELOC като извънредна ситуация е особено опасно.
• Загуба на собствен капитал- Когато заемате срещу своя дом, губите същата сума на собствения капитал. Това може да бъде недостатък на тези, които са изплатили ипотеката си, или на тези, които искат да продадат своя дом на низходящ пазар. Ако стойността на Вашия дом падне, вашият кредитор също си запазва правото да замрази достъпа до вашия кредитен лимит.
• Регулируеми лихвени проценти- Когато лихвените проценти са обвързани с основната лихва, рискувате да плащате много повече, отколкото първоначално си помислихте, ако има драматично увеличение на основния лихвен процент. С регулируем лихвен процент не съществуват гаранции за това колко ще платите от един месец на следващия.
• Риск от възбрана- Когато използвате жилището си като обезпечение за заем, рискувате да загубите собствеността си, ако не успеете да върнете HELOC по договореност. Никой не иска да мисли за най-лошия сценарий, но трябва внимателно да обмислите дали сте склонни да рискувате дома си, ако се случи непредвидимото и не можете да изпълнявате финансовите си задължения.

Опитът ми с HELOC's

За финансово разбираемия човек HELOC може да има много смисъл. За съжаление, много хора, които съм срещал с HELOC, също носят добър размер на друг потребителски дълг, който ги завладява. За лицето, което има дълг по кредитна карта и други потребителски кредити, аз не съм голям фен.

Дали HELOC е точно за вас?

Решението дали HELOC е подходящо за вас е лично решение, което трябва да вземе предвид текущото ви финансово състояние, очакваната способност за погасяване, целта на кредита и толерантността към риска. Ако бъдат управлявани правилно и всички условия на пазара и икономиката останат благоприятни, HELOC може да бъде от полза за кредитополучателите. Обратно, ако собственикът на къщата не е бдителен по отношение на управлението на HELOC или промените в пазара и икономиката създават отрицателни условия, този втори заем на вашия имот може да бъде причина за допълнителен финансов стрес.

Изразените в този материал мнения са само за обща информация и не са предназначени да предоставят конкретни съвети или препоръки на никое лице.