Степента на възвръщаемост, основана на дохода от студент, се квалифицира ли?

Наскоро написах за управлението на изплащането на студентски кредит. За съжаление, този процес може да бъде по-сложен, отколкото трябва, и става още по-сложен, когато се сблъскате с многобройни стратегии за изплащане.

През последните години правителството на САЩ представи нови възможности за погасяване на студентски заеми, насочени към облекчаване на финансовото напрежение на лицата и семействата, които се борят да изплатят заемите си. Планът за погасяване, създаден специално за онези, които имат висок дълг по заеми в сравнение с дохода си, се нарича План за погасяване въз основа на доходите (IBR).

Кои заеми са допустими при изплащане въз основа на доходите?

В зависимост от това, кога сте изплатили заема си, вашият заем може да бъде под старата програма Федерален семеен образователен кредит (FFEL) или може да е в рамките на Федералната програма за пряк кредит на Уилям Д. Форд. Ако заемът ви е бил изплатен след юли 2011 г., той ще бъде директен заем. Ако е изплатена преди 1 юли 2011 г., тя може да бъде или програма.

Ето списък на допустимите заеми:

• Директни субсидирани заеми
• Директни необезпечени кредити
• Директни ПЛЮС кредити, направени за завършили или професионални студенти
• Директни консолидационни заеми без наличие на допълнителни пенсионни заеми за родители
• Субсидирани федерални щатски заеми
• Безвъзмездни Федерални щатски заеми
• FFEL PLUS Заеми, направени за завършили или професионални студенти
• Кредити за консолидация на FFEL без да се налагат плюс кредити, направени на родителите

Ето кредитите, които не отговарят на условията:

• Плюс заеми, отпуснати на родителите
• Консолидация Кредити, които включват основни ПЛЮС заеми, направени за родители
• Частни образователни заеми

Как функционира планът за погасяване въз основа на доходите

IBR е предназначена за кредитополучатели, които имат нужда да намалят своите месечни плащания, но не желаят да се ползват от пълни финансови затруднения или отлагане. Ще се класирате за IBR, ако общата месечна сума, която сте задължени да изплатите за допустимите студентски заеми по 10-годишния стандартен план за погасяване, е по-висока от месечната сума, която ще трябва да платите по IBR. По същество това би било повечето студенти.

Вашите месечни плащания по IBR се основават на вашия доход и размер на семейството Ви и се коригират всяка година въз основа на същите критерии. Вашите месечни плащания обикновено са най-ниската сума на всеки план за изплащане и те са разпределени над 25 години. Също така трябва да подадете годишна документация до вашия кредитополучател, за да зададете новата сума за плащане за следващата година.

Предимства на възстановяването въз основа на доходите

Програмата за погасяване на IBR ви позволява да плащате възможно най-ниската месечна сума и все още оставате в добро състояние на кредита си. Също така не губите възможността да консолидирате заемите си в бъдеще. Направете месечните си плащания въз основа на това, което сте получили, така че ако доходите ви или семейното ви състояние се променят от една година до друга, плащанията по кредитите Ви могат да бъдат коригирани, за да отразят тази промяна.

Вие все още имате достъп до 10-годишната програма за опрощаване на заеми за обществени услуги, както и да получите всички заеми, които сте изплатили след 25 години погасяване по IBR.

Недостатък на възстановяването въз основа на доходите

Най-очевидният недостатък на този план е, че ще плащате по-голям лихвен процент по време на вашия кредит. Разпределянето на графика за изплащане до 25 години ще намали месечните ви плащания, но може да плащате значително по-голям лихвен процент по време на изплащането на кредита.

Ще трябва да удостоверите отново статута си на доходи и доходи всяка година. Подобно на изпращането на FAFSA, тази информация ще се използва за изчисляване на сумата на месечните плащания, които ще направите през следващите 12 месеца.

Получаване на помощ за кандидатстване за IBR

Звучи, че може да е объркващо, но не е задължително. Можете да се регистрирате за тези програми безплатно в StudentLoans.gov.

Можете също така да се свържете с вашия обслужващ студент и да започнете процеса с тях.

Никога не трябва да се регистрирате в трета компания, ако искате да промените плащанията си, но можете. Само разберете, че всяка трета страна ви помага с нещо, което можете да направите безплатно.

Ако не сте сигурни къде да започнете или какво да направите, помислете дали да наемете CFA или CFP, за да ви помогнем с вашите студентски заеми. Ние препоръчваме Студентски план за заем, който да ви помогне да съберете солиден финансов план за вашия студентски заем дълг. РазгледайтеПланиращият студентски кредиттук.

Долния ред

Изборът на плана Ви за изплащане на студентски заеми е станал много по-сложен през последните години, но мисля, че това може да е нещо добро. Вярвам, че принуждава хората да отделят малко време и наистина да разберат своите студентски заеми и също така осигурява много необходимо облекчение за хора, които се борят финансово.

Вашата цел винаги трябва да бъде да изплащате студентските си заеми възможно най-скоро. Колкото по-дълго имате баланс, толкова повече ще плащате. Целта ви трябва да бъде да изберете най-краткия период на изплащане, който можете да си позволите. За някои това може да е 10-годишният стандартен план, докато за други може да се наложи да направите план за възвръщаемост въз основа на доходите. Разширяването на графика за погасяване на кредита Ви винаги е по-добре от липсата на плащане или неизпълнението на студентските заеми.

Целта е да изплатите заемите си възможно най-скоро чрез каквито и да е средства!

Били ли сте някога смятали IBR за вашите студентски заеми?