Рефинансиране на ипотека със студентски дълг

Ефективният процент на Федералните фондове е нараснал от 0,12% през ноември 2015 г. до 1,3% през декември 2017 г. За кредитополучателите това би означавало повишаване на лихвите по всичко - от ипотеки и студентски заеми до дълг по кредитни карти.

Ако обмисляте рефинансиране на жилищни ипотеки, първата половина на 2018 г. може да е подходящият момент да направите своя ход.

Въпреки това, собствениците на жилища, които все още имат дългосрочен студентски дълг, трябва да обърнат специално внимание, за да се уверят, че отговарят на условията за рефинансиране. Има допълнителни съображения, които трябва да направите, особено ако се възползвате от плана за изплащане, основан на доходите.

Ето какво трябва да знаете.

Знайте своя DTI

Съотношението дълг към доход (DTI) е съотношението на вашите минимални месечни плащания към средния месечен доход. Когато рефинансирате дома си, в повечето случаи ще имате нужда от DTI под 45%.

Може да приемете, че няма да имате проблеми, които да отговарят на изискванията за рефинансиране на заем въз основа на вашия доход, но не всеки трябва да е толкова сигурен.

Например, хората, които печелят по-голямата част от доходите си от дейности по самонаемане, често имат трудно време да потвърдят своя стабилен месечен доход.

Комбинирайте трудно да потвърдите дохода си с високи месечни плащания за студентски заем и ще започнете да виждате защо банките може да не искат да ви поверят.

Освен това, ако вие и вашият съпруг имате дългосрочен дълг, но един от вас е отпаднал от работната сила, рефинансирането може да е проблем. По-ниските доходи, съчетани с дълга на студентите, биха могли да накарат Вашия ДТИ да надхвърли изисквания праг в някои случаи.

Ако вашият студентски заем дълг е Федерален дълг, имате опции за намаляване на DTI. Разгледайте дали има смисъл да прехвърлите вашите кредити на план за погасяване на доходите. В много случаи плановете за погасяване на доходите ще намалят месечното Ви задължение (до нула долара).

За целите на поемането на заема, вашето задължение по плана за погасяване на дохода се брои (не е вашето стандартно месечно плащане). Това е промяна от преди няколко години и прави по-достъпно рефинансиране със студентски заем. Някои кредитори обаче следват своите (по-строги) вътрешни политики. Прочетете повече за рефинансирането на студентски заем, докато сте на IBR или PAYE тук.

Ако не отговаряте на изискванията за план за изплащане на доходи, може да помислите дали да положат усилия да изплатите един от вашите заеми, преди да кандидатствате за рефинансиране.

Това ще намали месечното Ви финансово задължение и ще намали DTI. Друга възможност е да рефинансирате съществуващите студентски заеми на по-нисък лихвен процент и по-ниско месечно плащане.

Студентски заеми по подразбиране би могло да каже Refinance бедствие

Собствениците със заем за студентски заем в отложено или търпение не трябва да се безпокоят, че техният дълг ще попречи на рефинансирането, но ако имате студентски заем в неизпълнение, това може да доведе до бедствие.

В зависимост от размера на собствения капитал, който имате във вашия дом, се нуждаете от минимален кредитен рейтинг между 620-700, за да рефинансирате своя заем. Повечето хора, които имат студентски заем по подразбиране, няма да имат достатъчно висок кредитен рейтинг, за да рефинансират ипотеката си.

Когато е възможно, рехабилитирайте студентските си заеми чрез консолидиране на федералния дълг или като се съгласите с нов план за плащане на частни заеми.

Изплащането на рефинансиране за изплащане на студентски заеми вече не прави данъчно обръщение

В миналото някои хора са използвали рефинансиране по ипотечни кредити за изплащане на студентски заеми. Това им позволи да намалят лихвения си процент и да поддържат данъчно приспадащи се лихви.

С влизането в сила на новия законопроект за данъчната реформа тази стратегия няма смисъл. Лихвата за студентски заеми все още може да се приспадне, но рефинансирането на собствения капитал (т.е. рефинансирането на ипотечни кредити) вече не отговаря на изискванията за данъчно приспадане.

Кредитополучателите може да искат да се консултират с данъкоплатец, преди да направят големи ходове, свързани с отпускане на средства за рефинансиране.

Въпреки това потенциалното използване на услуга като "Пойнт" за продажба на капитал във вашия дом все още може да има смисъл.

Да ограбиш Питър да плащаш на Павел?

Един от основните двигатели зад ипотечното рефинансиране е да намалите месечното плащане на ипотека. Свободният паричен поток е страхотно предимство, но това не винаги е разбиране за пари. Ако се чувствате паричен поток щипка, рефинансиране на вашата ипотека е скъп начин да освободи пари в брой.

Средната такса за генериране и отстъпки е 0,6% при 30-годишна ипотека. Това означава, че рефинансирането на $ 230 000 струва 1380 долара само в таксите за генериране. Добавете към тези оценки и други разноски и бихте могли да платите няколко хиляди долара за рефинансиране.

Рефинансирането на вашата ипотека, така че можете да платите студентските заеми означава, че си ограбвате себе си от собствения капитал, за да платите друг вид дълг. Ако наистина се нуждаете от парите, помислете за рефинансиране на студентските си заеми, получаване на план за погасяване на доходите, или по-добре увеличаване на доходите си.

Готови ли сте да рефинансирате своя ипотека?

Не позволявайте на студентския заем да ви попречи да рефинансирате ипотеката си. Можете да намерите страхотни цени за големи ипотеки точно сега. Разгледайте най-добрите кредитори за рефинансиране тук.

Обаче, отделете малко време, за да сте сигурни, че вашата стратегия за рефинансиране има смисъл в цялостния финансов план. Когато имате няколко вида дълг, вие искате да сте стратегически, докато отстранявате дълга си и изграждате богатство.

Мислили ли сте да рефинансирате ипотеката си, въпреки че имате студентски заем? Защо или защо не?