Как ли работи за отпускането на лихви за стипендии за студентски заеми от RePAYE?

Класа от 2016 завършва със среден студентски дълг от $ 37,172 и повече от 44 милиона кредитополучатели над 1,4 трлн. Долара (с Т) във федералния дълг на студентски заем. Ако дългът Ви означава, че се мъчите да изпълнявате месечното си задължение, може да помислите за записване в RePAYE (Ревизирано плащане, когато спечелите план за погасяване). RePAYE е федерална програма за погасяване на доходите, предназначена да помогне на по-ниските доходи на кредитополучателите да извършват плащанията си.

Но RePAYE не е просто план за изплащане на доходи. Планът всъщност субсидира лихвите за студентски заеми за някои участници. Ето как работи планът и субсидията.

Бази данни за RePAYE:

Допустими заеми: преки субсидирани заеми, директни необезпечени кредити, преки заеми GradPLUS, заеми за директна консолидация, които не включват кредит "родител плюс".

Недопустими заеми: директни Parent PLUS заеми, всякакви заеми в неизпълнение, консолидационни заеми, които включват заем Parent PLUS. Заеми на Perkins (освен ако не са консолидирани). Научете възможностите си за кредити Parent PLUS тук.

График на плащанията: В плана за възстановяване на средства RePAYE месечното Ви плащане е 10% от дохода Ви над 150% от линията на бедност. Това означава, че ако спечелите по-малко от 150% от линията на бедност, вашето плащане е нула долара.

Линията на бедността зависи от това къде живеете (Аляска и Хавай имат по-високи линии на бедност от най-ниските 48), както и размера на вашето семейство.

Тази графика показва плащането Ви в долните 48 държави въз основа на доходите и размера на семейството ви.

1 Лице	2 души	3 души	4 души	5 души
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

Максимално време за плащане:

На RePAYE ще извършвате плащания в продължение на 20 години за студентски заеми или 25 години за завършващи или професионални училищни заеми. Все още се квалифицирате за опрощаване на Обществения студентски заем и за опрощаване на кредита на учителя по време на RePAYE.

Внимавайте за данъчната бомба:

Ако платите за 20-25 години, ще получите прошка за студентски заем, но трябва да внимавате за данъчна бомба. Цялото оставащо салдо, което е опростено, се счита за приход. Това означава, че потенциално ще имате огромна данъчна бомба в годината на прошка за прошка. Важно е да обсъдите това с данъчния си съветник.

За щастие, RePAYE има някои вградени парапети, за да запази тази "данъчна бомба" да съсипе финансовото ви бъдеще. Парапетите идват под формата на лихвена субсидия.

Стипендиант на лихвата за студентски заеми от RePAYE

Ако месечното плащане за студентски заем не покрива целия лихвен процент по кредита Ви, субсидията за лихвите за студентски заеми се отпуска. Правителството ще плати 100% от начислената лихва върху субсидираните кредити за първите три години. След три години те ще плащат за половината от натрупаната лихва.

Ако имате неусвоени заеми, федералното правителство ще плати 50% от дължимите лихви.

Вашият лихвен процент се капитализира (т.е. се прибавя към салдото на вашия заем), когато напускате програмата RePAYE. Това може да бъде, когато вашите заеми са простени или ако се преместите в друг план за погасяване на кредита.

Какво означава това на практика? Помислете за ситуацията на доктор Догоудър. Той е женен с три деца. Той печели 60 000 щатски долара годишно и има 100 000 щатски долара под формата на директно субсидирани заеми. Лихвеният му процент е 4,25%.

На RePAYE месечната му вноска е 140.25 долара (виж таблицата по-горе) или 1683 долара годишно. Неговият годишен интерес е $ 4250. Това означава, че заемите на доктор Doogooder натрупват повече лихви, отколкото плаща всяка година. По време на първите три години на доктор Догоудър правителството ще отпусне 2567 долара за заемите си.

След първите три години правителството ще плати 1283.5 долара за заемите си. Оставащият лихвен процент няма да бъде добавен към основното салдо, докато д-р Догюдър не напусне плана. Обикновено доктор Доудудър ще изплати заемите си чрез прошка за обществени студентски заеми (СПЛФ) за десет години.

Но нека приемем, че доктор Догюдър не отговаря на изискванията за ПФЛ и никога не повишава доходите си. След 25 години ще бъде простено заемът на доктор Doogooders. Общата сума ще бъде $ 128,237 (тъй като лихвата капитализира при напускане на плана). Тази сума е потенциално облагаема съгласно действащите закони.

Трябва ли да се възстанови?

RePAYE е добра програма за погасяване на студентски заеми за някои хора, но има и някои недостатъци. Например, при RePAYE винаги трябва да използвате комбинираното Ви AGI, ако сте женен - ​​което може да повиши месечното Ви плащане в сравнение с други опции.

От положителна гледна точка, RePAYE е план за изплащане на студентски заеми, който отговаря на условията за опрощаване на заемите за обществена услуга (PSLF). Ако заемът ви е простен в рамките на тази програма, прошката за опрощаване понастоящем се счита за освободена от данъци - което е огромно положително.

За да решите дали тази програма е за вас, разгледайте оценителя на възнагражденията, предоставен от Министерството на образованието.

Погледнахте ли подробностите за RePAYE преди?