GFC 090: Изисквани минимални правила за разпространение за IRA и 401k

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_90_RMD.mp3

Спомнете си първия ден, в който сте вложили пари в пенсионната си сметка?

Виждал си, че вашата пенсионна сметка нараства през годините и сте били благословени, защото никога не сте се налагали да се обръщате към нея.

Сега великите деца са вашият нов фокус и вие сте решили просто да ги предадете на тях, тъй като никога няма да ви трябват.

Току-що сте навършили 70 години и един ваш приятел в подобна ситуация се грижи, защото е трябвало да плаща данъци върху пенсионния си план, защото е трябвало да вземе пари.

Озадачен от правилата на IRS, направите някои изследвания (или отидете в моя блог) и научите за необходимите минимални разпределения.

Ще ги повикаме РМД е на кратко.

Време е да вземем Вашите разпределения

Красотата на инвестирането в пенсионни планове е отложеният растеж на данъците. През всичките тези години сте виждали, че профилът ви расте, но никога не сте имали 1099, които трябваше да съобщите за някоя от тези печалби. Планирахте достатъчно добре, ако вече сте се оттеглили дори още по-дълго, но можете да продължите толкова дълго.

IRS се отпуска в очакване да получи част от тези данъци обратно. Те го правят с РМД е като ви накара да извадите част от вашата пенсионна сметка всяка година и да платите съответния данък върху нея.

Ако не го извадите, получавате 50% от сумата, която трябва да вземете.

Това е доста твърдо наказание, което искате да избегнете.

RMD и 401k

Обикновено същите изисквания за минимално разпространение важат за вашите 401k като вашата IRA. Голямата разлика обаче е, ако все още работите, докато не достигнете 70.5. В този случай IRS ви позволява да отложите вашите RMD до деня на пенсионирането си. Това е добър сценарий за тези, които не са спестили достатъчно и продължават да работят, за да увеличат пенсионните си спестявания.

Кога трябва да започнат RMD?

IRS казва, че трябва да започнеш до 1 април след годината, в която си 70 и половина, и трябва да го правиш всяка година. Някои планове за пенсиониране ще ви позволят да отложите оттеглянето, докато сте все още наети от тази компания. Имайте предвид, че 1 април е за първата година и първата година само. След първата година тя попада в график за календарната година и трябва да бъде оттеглена до 31 декември.

RMD Пример

Някой, роден на 1 юли 1945 г., няма да се превърне в 70.5 до 1 януари 2016 г. Това означава, че няма да трябва да вземе първото си RMD до 1 април 2017 г. (което би удовлетворило изискването за 2016 RMD).

От тях обаче ще се изисква да вземат друго разпределение през тази година до 31 декември 2017 г., за да изпълнят тази година. Всяка следваща година ще последва 31 декември^во краен срок.

Колко трябва да вземете?

Сумата ще се основава и на баланса от предходната година в пенсионния си план. Например, за да определите вашето RMD за 2017 г., ще вземете стойността на плана си към 31 декември 2016 година.

Сумите, които трябва да бъдат изтеглени, се базират на таблици с очаквана продължителност на живота, издадени от IRS, които са фактори за вашата възраст, възраст на бенефициента и отношенията ви с бенефициента. Въз основа на таблицата за равенство на живота в 2016 г. можете да очаквате да се наложи да изтеглите 3,65% от пенсионния си план, когато включите 70,5. След това се увеличава до 3,77% през следващата година и се увеличава всяка година. Таблиците за IRS се наричат:

• Единична продължителност на живота
• Съвместен живот и последно пребиваване
• Единна продължителност на живота

Таблиците са полезни, но в днешно време калкулаторите се използват за изчисляване на сумата с лекота. Моля, потърсете напътствия от финансов специалист, за да сте сигурни, че приемате правилно Вашите RMD.

Трябва ли да изчислите RMD на ваше собствено?

За щастие, не. Повечето финансови институции ще изчислят стойността за вас. За всички мои клиенти, които са достигнали възрастта на RMD, моят пазител изчислява сумата на RMD за моите клиенти и след това се свързвам с клиента, за да ги уведомя за сумата.

Друго нещо, което трябва да имате предвид е, че тъй като това е облагаема дистрибуция, вашият IRA custodian най-вероятно ще изиска от вас да подпишете формуляр, за да вземете парите (поне за първи път). Ако формулярът трябва да бъде подписан, не отлагайте и изчакайте до последната минута.

Какво за RMD и Roth IRA реализации?

С правилата, които се отнасят до превръщането на Roth IRA в момента, имам няколко кандидати за RMD, които искат да преобразуват своите RMD директно в Roth IRA.

Докато концепцията звучи добре, не е позволено. IRS ще ви накара да плащате данък и да премахнете приходите от ДЗР. Всичко останало след RMD може да бъде превърнато в Roth IRA - просто помнете, че ще трябва да платите подходящия данък.