Как да се пенсионирате с $ 2 млн. [Case Study] 💲💲💲

2 милиона долара са много пари.

Но нека се изправим пред нея, не е толкова, колкото преди десетилетие.

Така че, когато един надежден пенсионер се приближи до мен с яйце гнездо на стойност 2 млн. Долара и иска да знае дали ще успее да се оттегли, няма ясен отговор, както мнозина биха помислили.

Има много фактори, които влизат в уравнението като:

Целите за пенсиониране
Трудови навици
Зависими
Желаното място за пенсиониране
Здраве
Толерантност към инвестиционния риск
И още много

Това прави финансовото планиране трудно, но и тон забавно, защото всяка ситуация и история са уникални.

Следващото е примерен случай на пенсионери, които се опитват да се пенсионират с яйце гнездо на стойност 2 милиона долара. Някои от детайлите са променени за тяхната защита.

Докато това казус се фокусира върху пенсионерите, които трябва да бъдат готови, това също трябва да бъде важен урок за всеки Gen X'er или Gen Gen, които искат да се пенсионират един ден.

Портфолио на стойност 2 млн. Долара не расте за една нощ.

И докато може да изглежда невъзможно за някои да постигнат, това е много възможно с дисциплина и план за атака.

Питърсонската история

Първо, тук е част от тяхната история:

Джозеф Питърсън е на 58 години, започва работа за Ameren Corporation на 24-годишна възраст като линейка, а сега е обучител и симулаторен надзор - част от екипа за управление на кризи на Ameren.

Джоузеф се опитва да се пенсионира след четири години на 62-годишна възраст. Джоузеф понастоящем има платен от 401 (к) отложен данък, който струва $ 671,045. Преди четири години Джоузеф открива освободен от данъци Roth IRA и дава 6,500 долара на година - днес си струва $ 28,517. Джоузеф има и традиционна ИРА на стойност 219,714 долара. Освен това Джоузеф има пенсионен план с дефинирани доходи като част от трудовите си доходи с Ameren. Настоящата стойност на пенсионния план е 650 000 долара.

Дебра Питърсън е на 57 години, започва да работи като режисьор на 22 години, а на 30-годишна възраст се отказва от работа, за да стане майка на пълен работен ден. Дебра остана вкъщи с децата си в продължение на 10 години и се върна на работа на 40 години като RN.

Тя има платен отпуск от 401 (к), който струва 159,305 долара чрез своя работодател в болницата. Дебра отвори освободен от данъци Roth IRA преди пет години и има 6 500 долара годишно - днес струва $ 36 496.

Заедно Джоузеф и Дебра имат салдо по сметката от 83 000 долара и спестовна сметка, оценена на 153 031 долара.

Понастоящем те дължат $ 155,033 на ипотека си, Джоузеф дължи 15 000 долара за камионен заем, а Debra дължи 20,035 долара за заем за кола.

Джозеф и Дебра имат три деца: Мат, който е на 27 години и работи като готвач в Сейнт Луис; Морган, който е на 25 години, все още живее у дома и е в процес на завършване на завършено висше училище; и Саманта, която е на 18 години и се готви да започне колеж. Джоузеф и Дебра ще плащат за колежанското образование на Саманта.

Ето всичките техни активи и пасиви:

Активи: $ 2,001,108
Пасив: $ 315,068
Общо: $ 1,811,040

Джоузеф и Дебра искат да получат $ 90,000 годишно за пенсиониране и имат определени цели, които желаят да изпълнят, докато живеят удобно в пенсиониране.

Първо, когато Йосиф се пенсионира, планира да похарчи 25 000 долара за закупуване на нова кола за сина си Мат, а след това две години по-късно $ 25,000, за да си купи нова кола за дъщеря му Морган, а след това четири години от сега $ 25,000, за да си купи кола за Саманта.

Джоузеф и Дебра също искат да започнат пътуването веднага щом Йосиф се оттегли, затова планират да бъдат в размер на 10 000 щатски долара годишно, за да пътуват 10 години наред. Те желаят заедно да пътуват до Италия, Рим и Гърция. Те също така искат да заведат децата си в Нова Зеландия.

През 2023 г., пет години след като Йосиф се пенсионира, планира да купи кабина на езеро за него и семейството му, където могат да прекарват лятото си. Той планира да похарчи 30 000 долара за каютата.

Нашият уникален процес

Ако някой от моите клиенти попита дали могат да се пенсионират с 2 милиона долара, трябва да излезем отвъд числата, за да намерим солиден отговор.

Ето защо, преди да започнем да се разминаваме, искам да кажа на клиентите наистина да мислят за пенсиониране и как ще изглеждат следващите няколко години. Ето простият въпрос, който ги питам:

"Ако се срещнахме три години от днес - и трябваше да погледнете през тези три години до днес - какво трябва да се случи през този период, както лично, така и професионално, за да се чувствате доволни от вашия напредък?"

Очевидно е, че представянето на техните инвестиции и съвместната ни работа ще бъдат част от това уравнение, но искам да знам повече:

Какво ще изглежда един типичен ден за тях при пенсиониране?
Какво мислят те, че ще ги държат най-заети?
Какво ще правят в пенсионна възраст, които сега не могат да направят?
Какви са предизвикателствата, възможностите и силните страни, които ще им помогнат или ще ги забранят да постигнат тези цели?

След като отговорят на някои от тези въпроси, се впускаме в номерата. Използваме агрегатор на профила, наречен Blueleaf което позволява на всички наши клиенти да виждат цялото си портфолио на едно място. Учудвам се, колко много хора ще разполагат с няколко 401 к) инвестиционни сметки, разпределени между пет, шест, седем или осем различни институции, но никога не го разглеждайте под един микроскоп. Това е, което Blueleaf предлага.

Първоначално ще разгледаме текущото им разпределение и след това ще започнем да провеждаме стрес тестове, за да видим как тези портфейли ще се задържат с течение на времето.

Въз основа на толерантността към риска и потребностите от доходи, ние определихме, че Джоузеф и Дебра са необходими около 60% от инвестициите си в акции и 40% от облигациите за първите 10 години пенсиониране. След някои от целите си за закупуване на временно ползване на собственост и купуване на подаръци за дипломирането на децата им, тогава почувствахме, че можем да намалим отпускането на 40% за акции и 60% за облигации (което представляват тези две графики).

Казвам на всички наши клиенти, че продукцията е толкова добра, колкото и приноса, така че трябва да направим всичко по силите си, за да имаме ясно разбиране за нашите финансови цели и какви ще са нуждите ни от доходи при пенсиониране.

Знам, че това е трудно за някои, но то само засилва колко важно е да имаш някакъв бюджет, ако искаш да имаш успешно пенсиониране.

Отиват ли да го направят?

Въз основа на всички тези номера, петроните имат ли шанс? Могат ли да се пенсионират с 2 милиона долара на желаната от Йозеф възраст 62 години? Нека да погледнем.

Според нашия софтуер за финансово планиране те имат 90% вероятност за успех в постигането на тази цел.

Какво точно представлява този 90% число?

Софтуерът за финансово планиране работи на 1000 различни сценария, като разгледа всеки отделен пазар, който сме преживели, добър и лош, и погледна на нуждите им от доходи, коригирани с инфлацията. Така че, въз основа на всичко това, те имат 90% шанс да успеят с целта си да не изчерпват парите за пенсиониране, които ще са на 95-годишна възраст на Йосиф.

В случай, че се чудите, това е добра новина. Обикновено искаме да видим клиенти в диапазона от 85% или по-високи, така че всичко през 90-те години на миналия век ни оставя да се чувстваме доста уверени.

Анализ на недостатъците

Така че има ли шанс те да изчезнат от фондовете за пенсиониране? Има ли шанс те наистина да изчерпят парите с 2 милиона долара в портфейла си?

Анализът на недостатъците разглежда средната възраст, когато те изчерпват пари въз основа на 1000 различни симулации.

Както можете да видите, средният дефицит по възраст е 87, което е далеч от най-критичните години в пенсионирането.

Другият фактор, който приемаме, е, че техните разходи за пенсиониране се увеличават поради инфлация всяка година.

Казвам на много клиенти, че обикновено разходите за пенсиониране са по-скоро като камбанална крива, където през първите няколко години те харчат много повече от птичи яйце.

След първите години на пътуване и правенето на неща, които чакат да направят при пенсиониране, кривата на камбаните започва да намалява и разходите им намаляват. Това обикновено е така, но обикновено предсказването на бъдещето не е лесно.

Трудният бизнес на прогнозата

Както можете да видите, има много фактори, които отиват в прогнозирането. Предсказването на най-приемливото представяне на портфейла не е лесна задача. Всъщност това е труден бизнес.

За щастие има няколко налични инструмента, които могат да помогнат на финансовите консултанти да дадат възможно най-добрия съвет на своите клиенти. Но проблемът е, че много от тези инструменти са недостатъчно използвани и правилните въпроси обикновено не се задават.

Обмислете и това: Само защото определена инвестиция е извършила определен начин за определен брой години, това не означава, че инвестицията ще се изпълнява подобно в бъдеще. Миналите резултати не са пряко свързани с бъдещите резултати. Може да е лесно за клиентите - да не говорим за финансовите съветници - да забравят това и да направят предположения, без да обмислят всички възможни последици от дадено действие.

Ето защо, когато седнах с клиенти, им напомням, че въпреки че може да има висока степен на сигурност за този или този резултат, все още има вероятност да настъпи различен изход.

Въпреки че няма начин да се предскаже бъдещето със 100% точност, човек може да стане по-добър при прогнозиране, като вземе предвид всички известни фактори като планирано време за почивка, големи покупки и др.

Финансови консултанти, които обещават фантастични печалби

Аз, за една, винаги съм внимателен, когато предполагам бъдещо изпълнение на фонд. Скот Бойлър, който пише за "Форбс", го прави, когато твърди:

"Просто", когато сте средно в света на финансите, всъщност е доста добър.

Ако чуете финансов съветник, който твърди, че може да ви накара да постигнете 12% годишна възвръщаемост, това може да е само една от причините, поради които трябва да ги уволите и да тръгнете в друга посока.

Питърсонът има добър шанс да живее в съня си, който е предвидил, но ако исках да хвърлям прогнозите им в по-благоприятна светлина, сигурно ще им дам твърде много увереност. Истината е, че има шанс те да попаднат в неочаквани неуспехи. Не е вероятно, но това е възможно и те трябва да знаят това.

Намерете финансов съветник, който разкрива рискове и прави план

Могат ли петронците да имат удобно пенсиониране с 2 млн. Долара? Най-вероятно, да. Но те трябва да разберат рисковете, свързани с тях, колкото и да са малки.

Можете ли да се пенсионирате с 2 милиона долара? Какво ще кажете за 1 милион долара? Мич Тючман, който пише за "Форбс", казва:

Можете да се пенсионирате с един милион долара - или всяка друга сума - като зададете вашите гледки към целта и като спестявате сериозно. Добре проектиран инвестиционен портфейл ще ви донесе почти неизбежно.

Ключовите думи тук са, че се нуждаете от "добре разработено" инвестиционно портфолио. Как ще получите едно от тях?

Седнете с професионалист, уверете се, че обмислят възможно най-много променливи и планирайте план.Отделете време, когато се запитате дали можете да се оттеглите с определена сума пари - не можете да си позволите да го объркате. Можете също така да проверите нашия уникален финансов процес за планиране на финансовия успех Blueprint.