10 Essentials за създаване на пенсионни доходи няма да преживеят

Когато става въпрос за планиране на пенсиониране, по-голямата част от акцента се поставя върху натрупването на възможно най-голямото пенсионно портфолио.

Това със сигурност е важно - всъщност това вероятно е основата за добро планиране на пенсионирането.

Все пак има много по-голямо участие в планирането на пенсионирането.

Сглобих основен пенсионен план, който включва десет отделни подплани, като всичко това ще има голямо влияние върху живота ти при пенсиониране.

Идеята е да погледнете отвъд простото изграждане на достатъчно голям пенсионен портфейл и съсредоточете се върху много други фактори, които ще се отразят на живота ви - и вашите финанси - след като се пенсионирате.

Като разберете кои са тези фактори, можете да разработите планове за всеки един от тях. И когато дойде пенсионирането, ще бъдете готови без значение какво ще се случи.

1. План за десетилетия - не години!

При планирането на пенсионирането е важно да се погледнете след първите няколко години. Хората живеят в продължение на десетилетия след пенсионирането и ще трябва да сте готови да покриете този удължен период от време.

Например, ако възнамерявате да се пенсионирате на 65-годишна възраст, трябва да планирате да се поддържате поне още 20 години - хората, които живеят на 85 години вече не са необичайни. Тъй като жените като цяло живеят по-дълго от мъжете, може да искате да обмислите планиране през 95-годишна възраст. Това е 30 години!

Дори и да не мислите, че ще живеете толкова дълго, може би защото хората в семейството ви исторически не са, все още трябва да сте финансово подготвени за възможността.

От гледна точка на инвестицията, това означава, че ще трябва да продължите да се акцентирате върху растежа на портфолиото си. Това ще ви позволи да се уверите, че активите, които имате във вашите 60-те години, ще продължат и през 80-те ви години.

2. Вашите социалноосигурителни обезщетения

Когато става въпрос за социална сигурност, много хора се придържат към датираната идея, че просто изчакате, докато навършите 65 години, подадете обезщетения и започнете да ги събирате до края на живота си. Докато това все още е възможно, всъщност съществува цялостна стратегия, която съществува около получаването на вашите социални осигуровки.

Това е най-вече кога да се съберат тези обезщетения и това ще окаже голямо влияние върху това колко са ползите от Вас.

За начало 65 години вече не е стандартната възраст за пенсиониране. Администрацията за социално осигуряване постепенно увеличава онова, което се отнася до нея пълната възраст за пенсиониране, или просто FRA. Това е възрастта, в която ще получавате пълни социални осигуровки.

За хората, родени между 1943 и 1 януари 1955 г., FRA е 66. Ако сте родени между 2 януари 1955 г. и 31 декември 1959 г., това ще бъде 66 плюс още два месеца за всяка година, която сте родени след 1954 година. вие сте родени след 31 декември 1959 г., това е 67 години.

Ако се оттеглите по всяко време преди вашата FRA ползите ви ще бъдат намалени пропорционално. Например, докато все още можете да започнете да събирате обезщетения на 62-годишна възраст, сумата, която ще получите, ще бъде ограничена до не повече от 70% от ползата, която ще получите, ако сте изчакали, докато стигнете до FRA.

Обратно, ако забавите събирането на обезщетения до момента след вашата FRA, вашето месечно обезщетение ще се увеличи с 2/3 от 1% на месец или 8% на година. Ако забавите събирането на обезщетения до навършване на 70-годишна възраст, можете да увеличите месечните си обезщетения с 24% (ВАЖНО: няма допълнителна полза за забавяне на навършването на 70-годишна възраст).

Ето защо времето за събиране на социалните Ви обезщетения е толкова важно. Ако сте в състояние да продължите да работите над 62-годишна възраст или дори минавате през FRA, ще получите по-голям доход в резултат на забавянето.

Предимства на съпруга. Обезщетенията за социална сигурност за съпруг / съпруга имат две възможности. Най-нискодоходният съпруг може или да събере обезщетения въз основа на собствената си трудова история, или да събере 50% от изплатеното обезщетение на по-високия съпруг. Предимството тук е, че съпругът с по-ниски доходи ще събере автоматично по-високия от двата изчисления, стига по-високият съпруг / съпруга вече да е започнал да събира обезщетения.

Като общо правило, обезщетенията за социална сигурност са приблизително равно на 40% от доходите от предпенсионна възраст на работник със среден доход. Тъй като месечните обезщетения са ограничени, този процент ще бъде по-нисък за хората с по-високи доходи.

Тук трябва да се има предвид, че ако Социалната сигурност ще осигури 40% от вашия доход, тогава ще трябва да сте готови да имате други източници, като осигурите останалите 60%.

3. Прехвърляне на вашето портфолио далеч от основния растеж

След като достигнете възрастта за пенсиониране, ще трябва да започнете да прилагате постепенна промяна в общата инвестиционна стратегия.

Тъй като ще бъдете в момент, в който ще започнете да теглите доходи от портфейла си за пенсиониране, вече няма да имате полза от много години, за да изкарате сериозен спад на фондовия пазар. Това означава, че ще започнете да прехвърляте разпределението на активите си от инвестиции, насочени към чист растеж, към активи, които наблягат на запазване на доходите и капитала.

Това е процесът, който трябва да имате вече в ход, докато се пенсионирате, но не спира там. Тъй като вие остарявате, процентът на портфейла Ви, който е в активи, базирани на доходи, ще трябва да се увеличи. Това не е само защото ще ви трябват по-предсказуем доход, но и защото, както всяка година преминава, инвестиционният Ви времеви хоризонт ще се увеличи още по-кратко. Това ще ви даде още по-малко време, за да се възстановите от падането на пазара.

Къде точно трябва да инвестирате парите си за приходи и запазване на капитала, е собствена тема?

4. Специфични приходи, генериращи инвестиции

За щастие има много опции в тази област. Помислете за едно или за комбинация от няколко, които могат да работят най-добре за вас.

Банкови инвестиции. Те могат да включват депозитни сертификати (CD) и фондове на паричния пазар. Нито пък плаща много на пътя на лихвите, като се има предвид днешната среда с ниски лихвени проценти, но и двете предлагат абсолютна сигурност на главницата. Тъй като лихвените проценти са толкова ниски сега, аз препоръчвам хората да се придържат към онлайн спестовните сметки, които плащат малко по-голям интерес. Вашите общи депозити във всяка банкова институция са осигурени от FDIC до $ 250,000.

Американски държавни ценни книжа. Можете директно да инвестирате в ценни книжа на САЩ чрез Treasury Direct, инвестиционния портал на Treasury. Там ще намерите разнообразие от интересни възможности за инвестиции с фиксирани доходи, включително облигации, бележки, сметки и E / EE облигации. Те могат да бъдат закупени в купюри за по-малко от 25 щ.д. и практически не носят риск от главница, ако са държани до падеж. Ценните книжа, обезпечени с инфлационна такса (TIPS), и I облигациите не само плащат лихва, но и правят годишни корекции на главницата въз основа на Индекса на потребителските цени (CPI). Този доход от лихви, плюс защита от инфлация.

Анюитети. Това са инвестиционни договори, закупени чрез застрахователна компания. Те идват в различни форми и могат да бъдат създадени, за да осигурят доход за определен период от време или дори за целия си живот. Анюитетите могат да бъдат перфектното допълнение към общия план за пенсиониране, ако не сте обхванати от традиционния пенсионен план за вашия работодател. Анюитетът може да осигури договореност за доходите, много близка до тази на пенсията.

Можете дори да конвертирате средства от IRA или 401 (k) в анюитет, който ще ви осигури гарантиран доход. И тъй като вашите вноски и инвестиционните приходи са били отсрочени, разпределението на доходите ще бъде обложено с обичайните ставки на данъка върху дохода при разпределението.

Има различни видове анюитети:

• Фиксирани анюитети. Тези анюитети много приличат на банкови компактдискове, тъй като те са много ликвидни и ви позволяват да изтеглите лихвените си приходи без да плащате наказания. Няма такси за анюитети с фиксиран лихвен процент, въпреки че те обикновено съдържат такса за откупуване, в случай че изтеглите повече от посочената в договора сума или ако прекратите споразумението рано. Те могат да ви осигурят гарантиран доход за всеки период от време, който избирате, или дори за остатъка от живота си.
• Фиксирани индексирани анюитети (или FIA). Това са като анюитети с фиксиран лихвен процент, но с инвестиционна цел. Вие определихте определен срок, както и минимален лихвен процент. Но FIA също ви позволява да свържете инвестицията си с фондовия пазар, което ви позволява да спечелите дори по-висока доходност. И не само, че можете да участвате в печалби от индекса на фондовия пазар (обикновено индекса S & P 500), но също така ще бъдете защитени от всякакви загуби от главната инвестиция. Това е начин да участвате както в доходите, така и в растежа с инвестициите си.
• Анюитет с гарантирано доживотно изтеглено обезщетение (GLWB). Това е ездач, който можете да прикачите към всякакъв вид анюитет. Тя ще ви осигури доход, който ще продължи до края на живота ви, и ще позволи минимални тегления, без да се налага да анулирате договора. Забележка: това може да е FIA (споменато по-горе) или променлива анюитет (което не съм голям фен, както писах във Форбс тук).

Можете също така да добавите и инвестиционен тип животозастрахователна полица към вашия инвестиционен микс. Политиките ви позволяват да натрупате пари в стойността на полицата на база данъчна основа, подобно на плановете за дефинирани вноски. Те могат да бъдат отлично допълнение към вашия пенсионен портфейл микс, ако редовно максимум вашите пенсионни вноски план.

5. Създаване на жилищен план

Тъй като жилището обикновено е най-големият единичен разход в повечето домакинства, то трябва да бъде разгледано внимателно в светлината на общия план за пенсиониране. Като минимум, трябва да планирате да изплатите ипотеката си и да притежавате дома си безплатно и ясно от времето, когато се пенсионирате.

Това ще запази цената на настоящия ви дом до абсолютен минимум. Той също така ще ви предостави необезпечен основен актив, който може да искате да ликвидирате в полза на пари в определен момент, след като се пенсионирате.

Но най-малкото трябва да обмислите възможността изцяло да промените жилищната си ситуация.

Има няколко причини, поради които това може да е необходимо или желателно:

• Смаляване на по-малък, по-евтин дом за намаляване на основните разходи за живот.
• Преместване в район, който има по-благоприятен климат или предпочитани развлекателни съоръжения.
• Преместване в район, където общата цена на живот е по-ниска.
• Да живеете на място, което е близо до всички ваши пазаруване, за да намалите нуждата от шофиране.
• Преминаване към държава, която има по-благоприятен режим на данък върху доходите за пенсионери.
• Преместване, за да сте по-близо до вашите възрастни деца и внуци.
• Преместване в дома, който ще изисква по-малко ремонт и поддръжка от ваша страна.
• Може да искате да освободите част от собствения капитал във вашия дом, за да инвестирате в доходи.
• Може да решите, че домът, в който сте родили семейството си, е твърде голям за пенсиониран човек или двойка.
• Може дори да помислите за отдаване под наем за известно време, докато решите точно къде и как искате да живеете.

Усложнявайки вашите съображения е фактът, че може да искате да имате и втори дом на определено място. Това може да ви мотивира да мислите за намаляване на основното си пребиваване, за да направите място в бюджета си за втория дом.

За щастие, ако планирате да продадете дома си и имате значителна сума на собствения капитал, IRS ви позволява да изключите до $ 250,000 от печалбата от продажбата на основното си пребиваване от данъчно облагане. За брачните двойки подаване на стави, изключването е $ 500,000.

6. Никога не игнорирайте инфлацията!

Важно е да разберете, че инфлацията не спира, когато се пенсионирате. И тъй като можете напълно да очаквате да живеете в продължение на 20 или 30 години след като се пенсионирате, ще трябва да коригирате финансовото си положение за повишаване на цените.

Като общо правило, трябва да предположите, че инфлацията ще продължи с около 3% годишно. Това е приблизително каква е средната инфлация през последните 30 години. Това означава, че общите ценови нива ще се удвоят приблизително за около 25 години след като се пенсионирате. Трябва да подготвите портфолиото си за пенсиониране и доходите си за този резултат.

За щастие обезщетенията за социална сигурност са индексирани спрямо инфлацията, така че автоматично ще сте в крак с този източник на доходи. А някои от фиксираните Ви активи трябва да бъдат инвестирани в TIPS ценни книжа, както е описано по-горе, така че не само ще печелите приходи от лихви, но и главницата на активите ще бъде коригирана така, че да отразява по-високите ценови нива.

Инфлацията обаче означава, че портфейлът Ви за пенсиониране ще трябва да отчита инфлацията и това ще изисква, че ще имате поне известна зависимост от активи, ориентирани към растежа, като акции и недвижими имоти.

Един от начините да направите това е чрез фиксирани индексирани анюитети, както е обсъдено в # 4 по-горе. Но можете също така да инвестирате във високи доходи от дивиденти, взаимни фондове за растеж и доходи и инвестиционни фондове за недвижими имоти. Всички те имат над средната доходност, но също така имат способността да участват в печалби на капиталовите пазари.

Растежът, който тези инвестиции генерират, ще помогне на портфолиото Ви да поддържа темпото на инфлацията, докато вие живеете върху доходите, които те генерират.

7. Данъци върху доходите - защо те не могат да бъдат толкова ниски, колкото си мислите

Когато планирате да се пенсионирате, трябва да обмислите възможно най-реалната възможност да сте в по-висок клас на данък върху дохода, отколкото в момента. Това може да стане по една от следните две причини:

1. Вашият доход е по-висок при пенсиониране, поради това, че имате множество източници на доходи, и / или
2. Данните за данъка върху доходите се увеличават, докато се пенсионирате.

Това ще изисква някакъв вид планиране на диверсификацията на данъка върху доходите от Ваша страна. Два начина да направите това чрез портфейла си за пенсиониране включват:

• Съхранявайте част от инвестициите си извън плана за пенсиониране, защитено от данъци. Тегленията от незащитени с данъци планове няма да бъдат облагаеми, тъй като нито вноските, нито приходите от инвестиции са били подслонени по какъвто и да е начин.
• Инвестирайте в Рот ИРА. Ако сте поне 59 ½ и сте имали план за минимум пет години, както вноските, така и приходите от инвестиции могат да бъдат изтеглени без данък върху доходите.

Ако предприемете тези две стъпки, няма да защитите всичките си инвестиционни приходи от данъци при пенсиониране, но те ще намалят точно колко подлежи на облагане.

За щастие, ще имате вградена данъчна пауза с вашите социални осигуровки. Много данъкоплатци няма да трябва да плащат никакви данъци върху обезщетенията. Но ако сте единични и имате облагаем доход от поне $ 25 000 или семейни договори с облагаем доход от 32 000 долара или повече, до 85% от вашите социалноосигурителни обезщетения ще бъдат облагаеми.

8. Извършване на дистрибуции за цял живот

След като сте прекарали трудовия си живот и сте натрупали голям пенсионен портфейл, работата ще се промени в пенсионирането, за да се създаде план за разпределение, който ще ви осигури доход за остатъка от живота ви.

Има различни начини да направите това. Може би най - честият метод, който се обсъжда, е безопасно изтегляне. Ако изтеглите не повече от 4% от портфейла си за пенсиониране през дадена година, портфолиото ви никога няма да изчезне. На теория това работи добре. Но изисква минимална годишна инвестиционна възвръщаемост от най-малко 7% (4% за покриване на оттеглянията Ви и 3% за отчитане на инфлацията).

Това може да не работи както мислите. Проблемът е, че той не признава влиянието на спада на инвестиционния пазар. Също така пренебрегва годините, в които имате отрицателна инвестиционна възвращаемост или дори възвръщаемост, която не успя да покрие оттеглянията Ви. В най-лошия сценарий бихте могли да оттеглите всяка година 4% от намаляващата инвестиционна база.

Така че, докато можете да прецените процента на безопасно изтегляне като обща насока, може да се наложи да правите корекции в стратегията на годишна база. Например, в годините, когато пазарът е в упадък, може да не искате да направите тегления изобщо. През тези години може да искате да имате пенсионни активи, които можете да извлечете от разликата.

Още една стратегия е да направите по-малки тегления в първите години от пенсионирането си. Например, можете да решите да оттеглите не повече от 2% годишно, докато не достигнете 70-годишна възраст.

9. Здравеопазване - фактор X за пенсиониране

Статистически най-малко, разходите за здравеопазване стават още по-значими с възрастта. Дори и с най-добрите планове за добавки към Medicare, възрастните граждани никога не са напълно изолирани от високите и нарастващи разходи за здравеопазване. И тъй като те са склонни да бъдат по-чести потребители на здравната система, те са по-изложени на тези разходи. Това също е ситуация, която за съжаление се стреми да стане по-изразена, когато остарявате.

Е, как се подготвяте за разходите за здравеопазване в общия план за пенсиониране?

• Осигурете добро здраве като приоритет в живота си - започнете сега, дори ако не сте близо до пенсионна възраст. Както се казва, една унция превенция струва един килограм лек. Започнете тези усилия за превенция сега.
• Регистрирайте се за Medicare веднага щом завиете 65.
• Добавете личен източник на плана за допълване на Medicare към основния план на Medicare. Medicare не покрива всичко и добавката обикновено ще плаща за това, което Medicare не.
• Добавете план за наркотици с рецепта Medicare, за да намалите значително разходите за повечето рецепти.
• Уверете се, че разполагате с много голям фонд за извънредни ситуации - с изключение на портфейла си за пенсиониране - на разположение за онези години, в които непокритите медицински разходи са особено високи.
• Планирайте да поддържате застраховка живот на всеки съпруг за остатъка от живота си. Смъртта на един от съпрузите след продължително медицинско събитие често унищожава финансите на преживелия съпруг. Приходите от застраховка "Живот" могат да възстановят тези средства.

Не е възможно предварително да знаете точно какви ще са разходите Ви за медицинска помощ при пенсиониране. Но точно затова най-малкото трябва да имате свободен план за игра - с множество опции - на място, когато пристигне времето.

10. Планиране за дългосрочна грижа

Недостатъкът на хората, които живеят толкова много днес, е, че вероятността да се нуждае от подпомогнат живот или пълноценно от дългосрочни грижи значително се увеличава с възрастта. Самостоятелно подпомаганият живот обикновено струва в диапазона от 40 000 долара годишно, но престоят в дом за старши дом може лесно да струва 80 000 долара годишно и дори повече в места с високи разходи.

За съжаление, Medicare не покрива дългосрочно пребиваване нито в подпомогнато жилище, нито в старчески дом. И докато Medicaid ще покрие тези разходи, те ще го направят само след като сте изчерпали всичките си финансови ресурси. Ако един от съпрузите е в заведение, а другият не е, това може да напусне неинституционализирания съпруг е изключително трудно финансово положение.

Застраховка за дългосрочни грижи става все по-необходимо, тъй като хората живеят по-дълго. Дългосрочната политика за полагане на грижи е много по-евтина, ако я купите добре преди да се пенсионирате и докато сте все още здрави. Колкото по-късно купувате политика, толкова по-скъпо ще бъде.

Има различни политики за дългосрочна грижа, с различни разпоредби. Например, макар да е възможно да се купи политика, която да обхваща много дългосрочна институционализация, тя ще бъде много скъпа политика. Плановете, които ограничават покритието до две или три години, ще бъдат много по-достъпни. Повечето планове също имат таван на разходите на ден, който може или не може да е достатъчен, за да покрие действителните разходи за грижи.

Но дори и ако политиката за дългосрочни грижи не покрива 100% от разходите за дългосрочно пребиваване в обекта, това ще бъде голямо предимство, ако обхваща най-малко част от нея.

Ако изграждате портфолиото си за пенсиониране, това е очевидното първо, най-добрата стъпка в пенсионния план. Но докато правите това, отделете малко време, като разгледате всички други въпроси, свързани с пенсионирането, и какво можете да направите сега, за да сте подготвени за това кога ще дойде времето.