Попитайте GFC 012 - Планиране на пенсиониране за първата ви работа

Когато хората, които току-що започнаха в кариерата си, осъзнават значението на това, как да спестят пенсионните си спестявания, те се насочват в правилната посока.

Но как да го направите механично е мястото, където въпросите влизат в действие.

Даниел пита:

"Здравей Джеф,

Аз съм наскоро завършил колеж и започвам нова работа следващата седмица. Това ще бъде първата ми истинска работа на пълно работно време. Компанията предлага 6% мач на 401 хиляди. Моят въпрос е: какво бихте ми препоръчали наистина да скочи - да започна спестяванията си за пенсиониране?

Благодаря,
Daniil S. "

Добре е да решите да инициирате спестяванията си за пенсиониране веднага Daniil! Поздравления - вече сте предприели тази важна първа стъпка, като сте решили да го направите сега.

Повярвайте ми, една от най-големите грешки при планирането на пенсионирането е, когато младите възрастни отнемат пенсионните спестявания за един някой ден който никога не пристига - или пристига твърде късно в играта.

Даниил поиска конкретно какво наистина ще скочи - да започне пенсионните си спестявания? Имам няколко предложения, Даниел, и те отиват в няколко различни посоки. Ще направя препоръки, които да отразяват цялостно финансовото ви положение, вместо да го ограничават само до пенсионните спестявания. И вярвайте или не, всичко е свързано! Но след това, това е, какво е финансовото планиране.

Направете отклонение от пенсионирането - създайте финансов буфер

"Животът е това, което се случва с теб, докато си зает да правиш други планове." - Джон Ленън

Това важи за вашите финанси, както и за живота като цяло. Докато пестите пари за пенсиониране, ще възникнат други ситуации, които ще изискват финансиране. Чрез предвиждането на тези бъдещи потребности ще можете да продължите да финансирате пенсионирането си, както и да премахнете необходимостта от по-ранно използване на спестяванията за пенсиониране.

Освен че допринесете за 401 (к) в достатъчно количество, за да увеличите максимума на приноса си към работодателя, трябва също така да направите следното:

Създайте фонд за извънредни ситуации. Трябва да имате достатъчно пари за спестяване на средства, за да покриете спешни случаи в брой или дори временна загуба на работа. Това обикновено е сума, равна на най-малко три месеца от разходите за живот. Вашият фонд за спешна помощ ще Ви предостави готови парични средства, така че да не се налага да наточвате по-рано сумите за пенсиониране.

Излез от дълга. Дългосрочната бягаща пътека често започва в началото на живота! Хората започват да заемат пари, когато са млади, и постепенно се превръща в начин на живот. Поради тази причина трябва да работите, за да намалите задълженията си, докато сте спестявали за пенсиониране. Това е особено вярно, ако имате дълг по кредитна карта. Не само те начисляват много високи лихвени проценти, но като ги елиминират, ще имате повече пари за всичко останало, включително и повече пенсионни спестявания.

Спестете за големи покупки. Когато сте млад, обикновено има дълъг списък от големи покупки пред вас. Тези покупки могат да включват почивки, кола, мебели за апартамент, авансово плащане за къща или дори предстояща сватба. Трябва да започнете спестяване на някое от тези, веднага щом ги видите на хоризонта. Това ще ви предпази от това дали да вземете или да вземете пари от пенсиониране, за да платите за тях.

Защо препоръчвам да предприемете стъпките? Тъй като парите започват да се натрупват в пенсионните спестявания, хората понякога нападат тези спестявания рано, за да покрият някои от непредвидените по-горе. Това е почти естествен резултат, когато повечето или всичките ви пари са само в пенсионни спестявания.

Проблемът с тази стратегия е, че е много скъп! Вие не само трябва да плащате редовен данък върху доходите, но и вие сте подлежали на наказателна отговорност за ранно отнемане, равняващо се на 10% от разпределението. Това означава, че ранното оттегляне от пенсионирането може да ви струва 30%, 40% или дори 50% данъци.

Целта на тези допълнителни стратегии е да се предотврати това. Помислете за това като част от цялостния план за пенсиониране.

Настройване на Roth IRA

С всички посочени по-горе, следващата най-добра стъпка е да се създаде Roth IRA. За разлика от твоите 401 (к) вноски, вашите вноски в Roth няма да бъдат приспаднати от данък. Но приходите от инвестиции в рамките на сметката ще бъдат отсрочени. И когато започнете да изтегляте от сметката, парите ще бъдат напълно освободени от данъци.

Само това трябва да е достатъчна причина да добавите Roth IRA към вашия пенсионен микс. Но има още повече.

Вноските, които правите от плана, могат да бъдат изтеглени без такси за почти всякакви цели. По този начин Roth IRA може да функционира и като аварийна спестовна сметка за задната врата (въпреки че не я препоръчвам за тази цел!). Но също толкова важно е фактът, че Roth IRA, като се самонасочва, обикновено имат повече възможности за инвестиране, отколкото средния план 401 (к).

Можете да участвате до $ 5,500 годишно на Roth IRA. Силно препоръчвам да го направите в цялостния си финансов план - особено след като имате спешен фонд, който е напълно снабден, а дълговете Ви с кредитна карта са изплатени.

Инвестирайте до 401 (к) Максимално допустимо

Ако всички от горните стъпки са завършени, всички допълнителни спестявания, които имате, трябва да бъдат насочени към вашия план 401 (к), до максимално разрешената сума.

IRS ви позволява да допринесете до $ 18,000 за вашия план 401 (к) всяка година.В комбинация с приноса на работодателя си, това е мощен начин за натрупване на голям план за пенсиониране много рано.

Например, да речем, че през следващите 10 години средният Ви доход е 75 000 долара. Вие допринасяте за максимум $ 18,000 всяка година. По този начин получавате и максималния принос на работодателя в размер на $ 4,500 ($ 75,000 X 6%). Това означава, че $ 22,500 се включват във вашия план всяка година, средно за общ принос от $ 225,000 през десетилетието.

Приемайки средна годишна норма на възвращаемост от инвестицията си от 7%, сметката ще нарасне до 344 000 долара след 10 години. Тогава можете дори да спрете да правите вноски в плана. И през следващите 30 години - все още приемайки 7% средна годишна норма на възвръщаемост на плана - балансът ще нарасне до над $ 2.6 милиона! Ще можете да се оттеглите удобно, дори ако не направите допълнителни вноски.

Ако се каже Даниел, 25 точно сега, това би било чудесно място да бъде на 35 години!

Надявам се, че това ще ви помогне да постигнете финансовите си цели Даниел и всеки друг, който е прав извън училище и поеме първата си работа. Колко добре започвате, има много общо с това колко добре приключвате, така че сега е времето да задавате въпроси и да предприемате действия. Затова попитайте се и ще се опитам да отговоря на колкото е възможно повече въпроси.