Доброто, лошото и грозното за обратните ипотеки

Ако родителите ви са пенсионирани или се доближават до пенсиониране и загрижени за финансите си, те биха могли да плават идеята за получаване на обратна ипотека зад вас.

В края на краищата в този търговски, този хубав човек от "Закон и ред" казва, че това е чудесен начин да получите допълнителен доход при пенсиониране.

За съжаление, има много неща, които рекламата оставя навън.

И тези въпроси са нещо, което семейството на титуляря на обратната ипотека - това е, вие - вероятно ще трябва да се справите.

В края на краищата вашите родители не получават нищо по-младо.

Тук е разбивката на това, което трябва да знаят онези от "Сандвичевото поколение" за неблагоприятните ипотечни обръщания - преди знамето на мама и татко на пунктираната линия:

Как работят обратните ипотеки

В основата си, обратната ипотека е начин да се преобразува капиталът в дом в брой. За да се квалифицира за обратна ипотека, собственикът на жилища трябва да е на възраст поне 62 години, трябва да притежава и живее в дома и трябва да има значителни дялове в дома. Докато кредиторите не изискват домът да бъде изцяло изплатен, собственикът на жилища трябва да бъде близо до края на срока им на ипотека, за да може заемодателят да се съгласи с обратна ипотека.

С този заем заемодателят ще изплати останалата част от ипотеката (ако има нещо) и ще даде на собствениците си изплащане по един от петте начина: Плащанията на физически лица са месечни плащания, които ще продължат поне докато поне един кредитополучател все още живее Домът. Срочните плащания са месечни плащания за определен период. Лихвеният кредит ще позволи на кредитополучателя да изтегли непланирани плащания за всяка сума, когато е необходимо, докато кредитният лимит не бъде достигнат максимално. Накрая, модифицираните срочни срокове и модифицираните срочни плащания комбинират опцията за месечно плащане с опцията за кредитна линия.

За разлика от традиционния заем, кредитополучателят не трябва да прави редовни плащания на вноски. Вместо това, целият кредит плюс лихвата ще стане дължим, когато кредитополучателят се оттегли, продаде къщата или вече не може да счита дома като основно жилище.

Например, ако възрастен собственик на жилище се окаже, че се нуждае от редовна грижа, постоянно се премества в дом за възрастни, означава, че трябва да си върне обратната ипотека. Въпреки това, кредитополучателят има 12 месеца на живот някъде другаде, преди домът да не се счита за основно жилище. Така че кратко време в болница или в старчески дом няма да означава, че се дължи обратната ипотека.

Едно от големите ползи за обратната ипотека е, че плащанията, които получавате от тях, не се считат за облагаем доход. Освен това, плащанията обикновено няма да окажат влияние върху социалните Ви обезщетения или ползите от Medicare. По тези причини обратната ипотека може да изглежда като добър начин за пенсионерите да допълват доходите си от пенсиониране с собствения си капитал, без да се налага да се съкращават или да се преместват.

Изящният печат

Дотук добре. Въпреки това, има няколко аспекта за обръщане на ипотеките, които могат да ги направят да изглеждат по-малко от една добра сделка.

На първо място е фактът, че дължите повече пари чрез обратна ипотека, с течение на времето.

В края на срока на заема, или кредитополучателят, или неговите наследници, ще трябва да върнат сумата на заема, който нараства с всяко плащане, направено на лихвата на кредитополучателя.

Що се отнася до този интерес, въпреки че има някои обратни ипотеки с фиксиран лихвен процент, по-голямата част от тези заеми използват променливи лихвени проценти. (Важно е да се отбележи, че обичайният начин за изплащане на заема е продажбата на къщата, което означава, че притежателите на обратни ипотеки и техните наследници всъщност не трябва да кашлят размера на заема, когато той се дължи, освен ако не искат да запазят къщата.)

В допълнение, цялата точка на обратната ипотека е да се извлече капитал. Това означава, че старата къща няма да има дял (или много малко), оставен в края на срока на заема. Така че продажбата на къщата няма да остави пари за наследниците.

Ако наследниците на заемополучателя се интересуват от запазването на дома, те ще трябва да изплатят заема, за да го направят. Повечето обратни ипотеки предлагат нещо, наречено клауза за не-регрес, което означава, че кредитополучателят не може да дължи на кредитора повече от стойността на дома, когато заемът е дължим и домът се продава. По принцип, независимо от това, къде се продава домът ще задоволи заема. Въпреки това, наследниците, които искат да запазят дома си, пак ще трябва да върнат заема изцяло, дори ако дължимата сума е по-голяма от цената на дома.

Важно е да запомните, че обратното ипотеки не са безплатни. Точно както всяка ипотека, има разходи за закриване, включително такси за имитиране на заем и ипотечни застрахователни премии. Някои кредитори също таксуват такси за обслужване по време на живота на обратната ипотека.

Също така сумата, която може да бъде заета, зависи от няколко фактора, включително най-малката възраст на заемополучателя, лихвения процент и оценяваната стойност на къщата. Така че дори домовете, които си струват доста, не могат да осигурят такъв вид обратни ипотеки, които кредитополучателите разчитат.

И накрая - и това може да бъде истински кикър за възрастни деца на притежателите на обратни ипотеки - собственикът все още поддържа заглавието на къщата, което означава, че той все още е на куката за поддръжка, имуществени данъци и застраховка на собствениците на жилища. Всъщност, ако не успеете да поддържате състоянието на къщата или да плащате данъци или застраховка върху нея, това може да означава, че заемът се дължи. Ако вашите родители имат проблеми да се придържат към домакинските си задължения - включително домашна поддръжка и плащане на сметки - тези видове работа ще ви паднат.

Какви са обратните ипотечни недостатъци?

Отговорът на това зависи от няколко фактора. На първо място, вашето семейство трябва да реши колко важно е да държи къщата в семейството. Ако родителите ви говорят за вземане на обратна ипотека върху къщата, където сте се родили вие и вашите братя и сестри и където сте мечтали да виждате свои внуци да играят в бъдеще, тогава обратната ипотека може да не е чудесна идея. Освен ако не знаете, че ще можете да върнете заема, трябва да планирате да продадете къщата, след като вашите родители са влезли в обратна ипотека.

Ако домът има смисъл за вашето семейство, алтернатива на обратната ипотека е някой в ​​семейството да купи дома от вашите родители и да им позволи да продължат да живеят в него. Това ще им осигури собствен капитал в своя дом в еднократна сума и ако този капитал е 500 000 долара или по-малко, те могат да изключат парите от облагаемия си доход. В много отношения това е печеливша, въпреки че зависи от това някой от семейството да има възможността да закупи къщата.

Дори ако нямате особена привързаност към дома на родителите си, може да искате да помислите внимателно дали да преследвате обратна ипотека. В зависимост от способността им да живеят самостоятелно и да се справят с важните задачи на собствеността върху дома, обратната ипотека може или не може да бъде добра идея.

Ако имате основание да смятате, че мама и татко имат само няколко години, преди да се нуждаят от сериозна помощ, може да има повече смисъл да имате достъп до собствения капитал в дома, като го продавате и премествате в дома за пенсиониране или в подпомаганото жилище, където те ще бъдат по-удобни.

Ако, от друга страна, знаете, че вашият баща все още фиксира покрива, струпа коледните лампи и коси тревата, а мама ви все още почиства къщата отгоре надолу и плевене на цветни лехи всеки ден и нищо няма да ги спре , много ви благодаря, тогава обратната ипотека може да работи за тях. Те ще останат в дома си, докато все още се наслаждават на собствения капитал, с който са се трудили.

Обратните ипотеки са добра идея?

Истинският проблем с обратното ипотеки е защо вашите хора може да се нуждаят от такъв. Ако те не са спестили адекватно за пенсиониране, защото са безотговорни с парите си или ако имат проблеми с това да живеят с бюджет или с фиксиран доход, проблемът може да е такъв, че обратната ипотека не може да бъде решена.

Ако родителите ви ви държат в цикъл по финансовите си въпроси, отделете време да седнате с тях и финансовия им съветник, за да определите най-добрия ход на действие, за да ги задържите щастливо и да се чудите защо никога не се обаждате в продължение на много години на пенсиониране. Твърдият поглед върху номерата ще ви помогне да определите дали неблагоприятните ипотечни обратни пренареждат потенциалните ползи.