Трябва ли да прехвърлите пенсията си в ИРА?

Обмисляте ли да прехвърлите пенсията си на ИРА? Преди да направите, уверете се, че сте проучили всичките си възможности. Използвайте ми форма за контакти за безплатна консултация за преобръщане на пенсиите.

Над 90 000 служители на Ford са изправени пред голямо решение: Какво да правите с пенсията си.

Трябва ли да го "играят безопасно" и да продължат да приемат месечните разпределения?

Или те поемат контрола върху парите, като прехвърлят пенсията си в ИРА?

Напоследък имах няколко клиенти, които са изправени пред същата дилема.

Когато се пенсионирате и имате 401k, изборът обикновено е доста прост - преместете 401k на ИРА.

Има някои изключения от правилото - на възраст 59 1/2 години и ако те държат работодателя - но обикновено това е начинът да отида.

Какво се случва, ако има пенсия?

Пенсиите обикновено ви плащат доходи за остатъка от живота си и след това плащайте на съпруга си половината от сумата за остатъка от живота си. Ако не изберете опцията анюитет, тогава единственият друг избор е да вземете опцията за еднократна сума.

Опцията за еднократна сума ще ви позволи да вземете голямо парче отпред и след това да я превъртите на ИРА. Вие след това контролирате колко ли отнемате на месец като доход от пенсиониране.

Нека да разгледаме дали има смисъл прехвърлете пенсията си в ИРА.

Преди да продължа, трябва да кажа, че не всички пенсии могат да вземат опцията за еднократна сума. Един бърз пример, който идва на ум (поне в моя регион), са учители. Повечето варианти на учителите са да получават месечно обезщетение за анюитет.

1. Финансова стабилност на Вашата фирма

Вземането на решение дали да се избере опцията за доживотен доход спрямо еднократната сума може да бъде толкова лесно, колкото оценката на цялостната финансова стабилност на фирмата, за която работите. Както споменах преди в предходния пост "Компанията е в несъстоятелност, какво за моята пенсия", вашата пенсия е осигурена от PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), но това е само до $54,000 и това е само, ако се пенсионирате на 65. Над и над това, тогава нямате късмет. Всяка сума на пенсията, надхвърляща лимита от $ 54 000, ще направи решението да се вземе еднократната сума по-привлекателна.

2. Как е Вашето здраве?

Има ли вашето семейство анамнеза за заболяване? Ако е така, тогава да вземете еднократната сума и да я превъртите в ИРА може да бъде най-изгодната опция. Какъв е смисълът да имате доход за останалата част от пенсионирането си, ако сте само на пенсиониране за няколко кратки години?

Имам клиент, чийто приятел, който никога не е бил женен, е работил в компания за почти 30 години. Когато лицето се пенсионира, те решиха да вземат опцията за анюитет и да получават месечни плащания. Непосредствено след три месеца от получаването на проверките те неочаквано починаха.

Познайте какво се е случило с останалата част от пенсионното обезщетение? Всичко се върна в компанията, тъй като нямаха съпруг, за да го предадат. Ако бяха прехвърлили пенсията в ИРА, те биха могли да изберат друг член на семейството, за да го получат или най-малкото да го дарят на благотворителна организация или на тяхната църква.

3. Бенефициентът е ум

Повечето пенсии работят, тъй като вие (служителят) ще получите поток от доходи за остатъка от живота си. Когато преминете, вашият преживял съпруг ще получи половината от сумата, която сте получили. (Някои пенсии позволяват на вашия съпруг да получи пълното обезщетение, но обикновено би трябвало да вземете по-малка сума в началото).

Ако съпругът ви предшествува, няма повече да ви се плаща. Същото, когато съпругът ви минава - плащането спира с него или нея. Ако имате оцелели деца, те няма да получат нито стотинка от пенсията.

Като избереш да прехвърлиш пенсията си в ИРА, ще имаш поне възможност да предадеш останалите (ако има такива) на твоите наследници. Също така, ако бъдат направени ефективно, те биха могли да протягат ИРА през целия си живот.

4. Еднократна сума за пенсионни плащания срещу Месечна полза

Последната детерминанта е точно както предишната песен на Puff Daddy казва:Това е всичко за Бенджамин". Необходимо е да анализирате внимателно колко е възможността за еднократна пенсионна осигуровка срещу месечната полза. Позволете ми да подчертая две ситуации, при които изборът беше доста очевиден.

Пример 1

Имах един клиент, на когото беше предложено ранно изкупуване на пенсията му. Все още беше навършил 55 години, за да може незабавно да започне плащането. Месечната полза, която предлагаха, е била около 3000 долара на месец. Той е избрал да избере по-малка сума ($ 3000), така че съпругът му да получи същата сума за живота си. Това не беше лоша възможност, но само за да сме сигурни, нека разгледаме еднократната сума.

Пенсията е по-стара, което е по-благоприятно за наети служители, така че еднократната сума е само около $ 250,000. Казвам "само", тъй като не приемах ръст на доларовата сума, след това клиентът щеше да изчерпи напълно пенсията си за малко под 7 години точно преди да навърши 62 години. В този случай не беше мозък да избере гарантираната месечна полза.

Пример 2

Друг клиент току-що бе навършил 62 години, а компанията й й предлагаше еднократна сума от 600 000 долара. Не е зле, но нека да погледнем месечната полза. Месечната доходност възлиза на $ 4,000 на месец ($ 48,000) на година. Досега не е толкова ясно решение. Това, което го направи ясно, е, че клиентът е имал 401 хил. С един и същ работодател за малко над 200 000 долара и разполага с достатъчно фонд за спешни случаи плюс минимален дълг. Освен това имаха 3 деца, в които искаха да им предадат наследство. Вярвайки, че никога няма да надживее пенсионното си яйце, може да има смисъл да се пренебрегва пенсията в ИРА.

Преди 59 1 / 2- В услугата Разпределение

Една последна точка, която трябва да спомена, е, че не е нужно да чакате, докато официално се оттеглите, за да прехвърлите пенсията си. След като достигнете магическата възраст на IRS от 59 1/2, можете да изберете да направите така нареченото раздаване в услуга. Дори ако планирате да продължите да работите, можете да изберете да преминете сумата на пенсията си в ИРА. След това вашата пенсия ще продължи да се натрупва с вашия работодател и вие имате пълен контрол върху парите си извън ръцете на работодателите си. Това също работи с 401k планове.

Решаването на съдбата на вашата пенсия е много важно решение. Прегледайте опциите си повече от един път и потърсете съвет от различни страни. Предлагам да се срещнете със сертифициран финансов специалист и CPA, за да решите коя е най-добрата опция за вас.