Трябва ли наистина да завършите 401 (k) преобръщане, когато напуснете?

Наскоро напуснах работодателя си от четири години и едно от многото неща, които трябваше да помисля, е какво да правя с моя 401 (к). Никога не съм разбрал колко е работата да напусна работата ви. Трябваше да разбера в кой ден щях да се откажа, какво да правя с моите 401 (k) и HSA и дори трябваше да получа нова здравно осигуряване.

Макар че започнах кариерата си с принос само до мача на компанията, уверих се, че ще увелича приноса си всеки път, когато получим повишение или увеличение на заслугите. След няколко години най-накрая приключих сметката си и след четири години имах доста голяма сума, която ме чакаше.

След като напуснах работата си, винаги планирах да прехвърля парите си на Vanguard, където държа моята Roth IRA. Но когато дойде време да го направя, почувствах, че има някои неща, които не обмислях. Работил съм само за една компания, откакто завърших колеж, така че всичко това беше ново за мен.

Прочетох за преобръщане и как те работят и основите изглеждат съвсем прости. Имате възможност да преобръщате вашето 401 (к) на ИРА с друга компания, да го прехвърлите на новия си 401 (к) или да го оставите на настоящия си работодател. С опцията за преобръщане можете или да я запазите предварително като традиционна ИРА, или да я прехвърлите на Roth IRA и да платите данъци върху превръщането (yikes!).

Моят план 401 (к) беше наистина добър

Знаех, че не искам да се превръщам в Рот, тъй като ще трябва да плащам данъци. И понеже работех за една от най-големите компании в Fortune 500, моят 401 (к) план беше доста солиден. Имаха голямо разнообразие от възможности за избор и изключително ниски такси. Въпреки че имаше месечна такса за поддръжка на сметката в размер на 2,55 лв., Това представляваше допълнителен разход от 0,03% от портфейл от 100 000 долара.

Ако старият ми план щеше да има високи такси или лош / скъп инвестиционен избор, със сигурност щях да го завъртя, но с добър план от 401 (к) решението стана много по-трудно (стига да пазя $ 1000 в сметката, сметката остава активна).

Има ли IRA Rollover правят нещата по-прости?

На пръв поглед, като имате всичките си пенсионни сметки на едно място, изглежда като добра идея, но има няколко неща, които да внимавате при конвертирането на 401 (к). Ако доходите ви ще бъдат достатъчно високи в бъдеще, за да ви изключат от вноските на Рот, след това провеждането на традиционна ИРА ще отстрани опцията за вратичка Roth за вас. Тъй като данъчното законодателство не позволява на хората с доходи над определена сума да допринесат за Roth IRA или да приспадат традиционните вноски на ИРА, те са принудени да направят това, което е известно като задна врата Roth.

Тъй като няма ограничение на доходите при конвертирането в Roth, стратегията на Roth за задните врати изисква от инвеститора да правят непризнати вноски на IRA и след това да ги превръщат в Roth. Ако обаче имате голяма традиционна ИРА, която се намира наоколо, този метод на задната вратичка няма да работи, тъй като неотделимите и приспадащите се вноски се третират като една сметка. Това е известно като про-rata правилото и основно ви пречи да направите вратичка Roth, ако имате традиционно ИРА във ваше име.

Едно по-дребно нещо, което трябва да внимавате, е, че ако някога трябва да си вземете заеми от ИРА, ще можете да направите 60-дневен заем. Но с някои планове 401 (к) често ви се позволява да заемате за много по-дълги периоди, дори и след като напуснете компанията.

IRA Rollovers са голям бизнес

Въпреки че би било хубаво да се преобърнем над 401 (k) на Vanguard, те не предлагат нищо по отношение на бонуси за преобръщане. Фирми като Fidelity и TD Ameritrade предлагат до $ 600 (за салда по сметки, по-големи от $ 250,000) само за преобръщане над 401 (к). Техните средства може и да не са толкова евтини, колкото Авангард, но те не са толкова далеч.

Едно нещо, което да внимаваме, е, че някои от тези компании налагат големи такси за закриване на ИРА. Все още имам 200 долара в TD Ameritrade Roth IRA, защото отказвам да платя 150 долара, за да затворя сметката си. Не знам дали бих препоръчал преобръщане на една от тези компании, но бонусите определено го правят изкушаващо.

Дръжте го там, където е

В крайна сметка реших да запазя моето 401 (к), където е точно сега. Не бързам да изляза оттам и да усложнявам живота си. Въпреки, че сега ще имам две 401 (к), когато намеря нова работа, ако новата приключи да бъде подобна, мога просто да я преобърна там. Няма да знам със сигурност, че ако моят нов 401 (к) приеме преобръщане, докато не намеря нова работа и ще разгледам техния план.

Проблемът при преобръщане над 401 (к) е, щом го направите, не можете да го върнете на същото място. Понякога правителството не улеснява спестяването на пари за пенсиониране, така че зависи от вас да познавате всички правила и разпоредби. В крайна сметка, ако вашият 401 (к) е добър план, може да ви бъде в най-добрия интерес да го задържите там и да запазите опциите си отворени.

Били ли сте някога извършили 401 (к) преобръщане? Какво бихте направили в тази ситуация?