Попитайте GFC 018 - Кое е най-доброто място за моя Roth IRA, кредитен съюз или компания за взаимни фондове?

Добре дошли в друга Попитайте GFC! Ако имате въпрос, който искате да отговорите, можете да го попитате тук.Ако вашите въпроси се появяват на GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастлив получател на копие от моята най-продавана книга, Войник на финансите, както и подаръчна карта от $ 50 за Amazon.Така какво чакате? Задайте своя въпрос сега!

Когато решите, че ще преминете към план за пенсиониране от предишен работодател в Roth IRA, какво е най-доброто място да направите това? Алберт Р. пита този точен въпрос от Попитайте ГФК:

"Мога ли да прехвърля моята 401k на Roth IRA, когато напусна работата си? Ако е така, кое е най-доброто място, където да го преобърна, моя Кредитен съюз или място като Vanguard? "- Алберт Р.

Изборът къде да инвестирате вашия Roth IRA е второто най-важно решение в процеса на преобразуване - след решението да го направите изобщо. Албърт споменава своя кредитен съюз или "Авангард", а ние ще разгледаме и двете, плюс някои други възможности.

Кредитен съюз или банка

Албърт споменава кредитния си съюз като една от възможностите за преобръщане на 401 (к). Аз също ще се обърна към банките в този раздел, защото те са толкова сходни с кредитните съюзи.

Това е невероятно безопасна опция, тъй като спестените пари в кредитните съюзи и банките не са обект на пазарни колебания. Вашите сметки също са покрити от застраховка FDIC за до $ 250,000 за сметка, на вложител. Те са само най-безопасните места за инвестиране на пари, ако не искате да рискувате да губите пари.

Но всичко се спуска отдолу. Кредитният съюз и банковите инвестиции са лихвоносни, а лихвите са просто твърде ниски сега, за да работят за дългосрочни инвестиционни планове, като например сметки за пенсиониране.

Удостоверение за депозит, платило 1% лихва, просто не може да се справи с 2% инфлация. Това означава, че ще губите 1% от инвестицията си всяка година. Може да го загубите бавно, но ще го загубите. И това побеждава цялата цел спестяване на пари за пенсиониране на първо място.

Кредитните съюзи и банките са отлични, ако запазването на капитала е вашата единствена цел. Това със сигурност не е така, когато става дума за пенсионни спестявания. Трябва да го развиете и тези институции не са мястото, където да направите това.

Дружество за взаимни фондове - подобно на авангарда

Ако планирате да инвестирате само в взаимни фондове и фондови борси (ETF), а не отделни акции или други видове инвестиции, често е най-добре да отидете директно до източника, който е действителна компания за взаимни фондове. Те правят средства и само средства и често могат да ги предоставят на по-ниски такси. Някои примери включват Fidelity и T. Rowe Price.

Албърт специално споменава Vanguard като евентуален попечител на Roth IRA преобръщане и съм съгласен, че това ще бъде добър избор. Авангардът е един от най-добрите дружества на взаимни фондове, предлагащи както лесен онлайн достъп до акаунти, така и някои от най-ниските налични средства. Всъщност Vanguard всъщност е нестопанска попечителка, посветена на предоставянето на своите клиенти на някои от най-ниските инвестиционни такси в индустрията.

Вангард няма такси за сметка за Roth IRA, стига да имате достъп до онлайн изявления и потвърждения (те начисляват 20 долара за хартиени документи).

Можете да си откриете сметка само с $ 1,000 за стартовите си взаимни фондове, макар че повечето от тях имат минимум $ 3,000. След като профилът Ви бъде пуснат в действие, допълнителните инвестиции носят минимум между $ 1 и $ 1000.

Най-доброто от всичко е, че няма комисионни, включващи сделки с авангардни взаимни фондове. Има комисионни за фондове, които не са "Авангард" и ETF, закупени чрез платформата, но "Авангард" има достатъчно собствени средства, за да не бъдат необходими небанкови фондове. И най-вероятно, ако откриете сметка в Roth с Vanguard, това ще бъде преди всичко за инвестиране във фондове на Vanguard.

Брокерски сметки

Албърт не спомена брокерските сметки като потенциален вариант, но ги добавям, тъй като те трябва да бъдат взети под внимание. Много брокерски компании имат отлични пакети за Roth IRA и предлагат предимството, че може да имате много по-голям брой инвестиционни опции. Например, не само те предлагат отделни акции, но обикновено предлагат и взаимни фондове, ETF, стоки, облигации и различни други инвестиции, които могат да станат по-интересни, когато разширявате инвестиционната си дейност.

Аз всъщност направих пълен преглед на тази тема - най-добрите места за отваряне на Roth IRA - но ще обобщя някои от по-привлекателните брокери тук.

E * TRADE е онлайн брокерска агенция за отстъпки, която оглавява моя списък с брокерски сметки за Roth IRA, защото има една от най-ниските такси структури в бранша, освен че е една от най-високо оценените брокерски платформи на постоянна основа.

Не е необходим минимум за откриване на сметка и няма такси за настройка, поддръжка или затваряне. Те начисляват комисиона от 9,99 щ.д. за търговия на акции и ETF и $ 19,99 за взаимни фондове. Говорейки за това, те предлагат повече от 1000 взаимни фонда, които нямат натоварване, нито такси за транзакции.

Scottrade също така е онлайн брокерска фирма за отстъпки, но има и над 500 местни клона от тухли и хоросан. Така че, ако ви харесва удобството на онлайн инвестирането, но също така искате да знаете, че можете да посетите клон, ако имате проблем, Scottrade е отличен избор.

Тяхната комисионна е ниска - $ 7 за акции и ETF сделки, и $ 17 капачка за взаимни фондове сделки. Няма минимален депозит за сметка на Roth IRA, нито има изискване за минимален баланс. Scottrade също така не начислява такси за създаване или поддръжка на сметка.

Tradeking е друго онлайн посредничество за отстъпки и се отличава с една от най-ниските налични комисионни за търговия. Това е отлична платформа, ако сте активен търговец.

Например, TradeKing предлага комисионни за акции и ETF само за 4,95 долара за търговия и 9,95 долара за търговия на взаимни фондове. Няма такси за настройка на сметката, но има годишна такса от $ 50 за сметки, чийто баланс е по-малък от 2,500 долара, и никаква дейност в рамките на 12 месеца (TradeKing е създадена специално като търговска сметка и такси за неактивност). Няма изискване за минимален баланс за откриване на сметка.

подобрение не е брокерска сметка като фирмите, изброени по-горе, но a робо съветник платформа, която управлява вашите инвестиции за вас срещу малка такса. Betterment е перфектният избор, ако сте инвеститор, който предпочита да има професионално управление на инвестициите.

Betterment създава портфолио за Вас въз основа на вашата възраст, инвестиционен времеви хоризонт и Вашата рискова толерантност. Портфейлът се създава от малък брой ETF, които представляват целия глобален пазар на акции и облигации. След като се създаде портфолиото, те автоматично го ребалансират според нуждите ви.

Няма такси за транзакции, но има годишна такса въз основа на размера на салдото на Вашата инвестиционна сметка. Например, те начисляват 0.35% за салдо по сметка под $ 10 000, 0.25% за баланс между $ 10 000 и $ 100 000 и 0.15% за салда по сметки от $ 100 000 или повече. Това означава, че можете да имате напълно управляван акаунт с баланс от $ 100,000, управляван само за $ 150 на година.

Не се изисква минимално салдо по сметката. Можете дори да си откриете сметка без пари, стига да се ангажирате да финансирате профила с минимален месечен депозит от $ 100. Като цяло, това е може би най-евтиният начин да имате професионално управлявана инвестиционна сметка.

Но не забравяйте Алберт - Има данъци върху Roth конверсия IRA

Тъй като въпросът на Алберт включва превръщането на неговия 401 (k) план в Roth IRA, чувствам, че трябва да подчертая данъчните последици. Всеки път, когато конвертирате плана за пенсиониране, защитено от данъци - различен от друг Roth IRA - за Roth IRA, съществува потенциалът да плащате данък върху доходите при преобразуването.

Така че, ако искате да конвертирате 401 (k) в Roth IRA, моля, имайте предвид тази данъчна отговорност. Също така бих препоръчал да се консултирате с CPA, ако размерът на реализация е особено голям и ще доведе до голяма данъчна такса. Възможно е да има начини да се сведе до минимум това.

В противен случай някоя от изброените по-горе сметки ще бъде отлично място за създаване на Roth IRA.