Използване на Roth IRA за увеличаване на вашето богатство

Джеф се е позовал на Roth IRA като "най-великото нещо от нарязания хляб" и трябва да кажа, съгласен съм с цялото си сърце. Днес бих искал да обсъдя как можете да използвате Roth IRA, за да увеличите количеството богатство, което можете да генерирате. Прочетете последното изречение като "сведете до минимум данъците си във времето". Кой не иска да сведе до минимум размера на данъците, които плащате с течение на времето? Опитвам се да ви кажа, че депонирането на всичките ви пенсионни спестявания в Roth IRA или превръщането веднага, щом сте позволени, не е най-добрият начин за всички? Точно.

Нека да започнем с бързо обяснение на Roth IRA срещу традиционните сметки за пенсиониране (това може да бъде или ИРА, или 401 (к), тъй като всяка оферта на Roth вариант). Традиционната сметка Ви позволява да направите данъчен приспадане на депозитите, които се вписват в сметката, в която парите ще нарастват, ще бъдат отсрочени и ще бъдат обложени с данък при оттегляне при преобладаващия маргинален процент. Профилът на Roth е малко огледален образ на това, депозитите се правят с пари след облагане с данъци, но както растежът, така и последвалите оттегляния се освобождават от данъци. В известен смисъл решението се свежда до един въпрос - ще бъдете ли в по-висока данъчна ставка по време на оттегляне?

Ако само това беше толкова просто ...

Има още една опция - преобразуване, което Джеф е обсъждал в публикацията си "2010 Roth IRA Conversion Ising". Така че, ако имах само вълшебна пръчица, щях да я извикам и да изготвя графика, която ми показваше маргиналната си скорост от сега до мен смърт. Хмм, мога ли да добавя към графиката пределно лихвен процент на бенефициентите ми? Тогава ще бъда цял.

С разрешение от Fairmark.com бих искал да предложа таблицата за данъчните ставки и краткото обсъждане на това, което означава пределната ставка и как можете да използвате това знание в полза на вас.

Тази графика показва размера, който ще плащате на различни прагове на облагаем доход. Не е груб. Това е важно разграничение, тъй като има едновременно освобождаване (понастоящем 3650 долара на човек), както и стандартно приспадане (понастоящем 11 400 щатски долара за брачна връзка, което е статутът, който използвам за това упражнение). Така например, една двойка, която има само стандартно приспадане и две освобождавания, ще бъде в групата от 15% за брутен доход до $ 86,600. Това е сумата от $ 67,900 от графиката, заедно със стандартните приспадания и изключения. При пенсиониране, да се възползвате от пенсионните си сметки с годишен темп от $ 86,600, ще изисква приблизително 2,2 милиона долара. Това предполага 4% изтегляне, което се счита за безопасно, поне до неотдавнашните сътресения на пазара.

Roth ИРА суми и пенсиониране богатство

В проучване на Института за публична политика на AARP как How Boomers ще се справя при пенсиониране, считам, че за родените през 1956-65 г. средната (половината са над половината) очакваното богатство на домакинствата се очаква да бъде $ 839K. Това включва така нареченото "богатство на социалното осигуряване", както и небалансирано богатство. Когато погледна по-нататък, установявам, че "пенсионното богатство" ще бъде прогнозирано като $ 503K, със сигурност не е достатъчно, за да постави средния пенсионер в група над 15%.

С средно пенсионно богатство на едва над половин милион долара, но два милиона са необходими, за да ви постави над 15% възрастова група в пенсионна възраст, защо възбудата? Нека да копаем малко по-дълбоко. Ето една доста скорошна диаграма, показваща обхвата на семейния доход през 2007 г. долара.

Можем да видим, че едно семейство, което печели около 75 000 долара, е в процента на приходите от 60% и все още е 15%. В зависимост от факта, че това семейство е в своя печеливш цикъл, Рот може да има смисъл за тях, двойката в началото на кариерата си може да открие, че те печелят своето място в 25-процентовата група и са прекарали голяма част от живота си там, , докато все още е в 15% скоба, не може да навреди. Този съвет е насочен към всеки млад човек или двойка да започне, не е лоша идея да се избегне рискът от по-високи цени в бъдеще. Статистическите данни са забранени за онези лица, които имат стабилен пенсионен план на работното място и имат шанс да заменят доходите си от предсрочно пенсиониране, а след това и част от тях, също така стратегически да направят Roth депозити. Но има известно внимание. Спомнете си как говорех за моята диаграма на лихвен процент по време на живота си? За повечето от нас тази линия не е плоска, права или без блъфове. Животът се случва. Работните места се губят, се раждат бебета, а съпругите могат да изберат да си починат от работа. Какво общо имат тези неща? Периоди на по-ниски доходи, при които човек може да се върне в пределната ставка от 15%, докато е в границите на 25% или по-високи преди прекъсването. Това може да се използва за конвертиране на някои Roth пари в традиционна сметка и да платите само 15%, за да го направите.

Да вземем друг поглед ...

Позволете ми да предложа още един начин да погледна тази дилема - ако двойката се пенсионира днес, данъчните ставки за 2009 г., комбинираното стандартно приспадане и освобождаванията възлизат общо на 18 700 долара. Аз наричам тази сума "нула", тъй като бихте могли да имате толкова много брутен доход и все още не плащате данък. Това ще отнеме $ 467K в пенсионни активи, за да генерира това много в годишните тегления (не забравяйте, че използвам 4% отстъпка). Следващите 16 700 долара се облагат с 10%, а тази сума изисква още $ 417K в пенсионни активи (до общо $ 884K). Както споменах по-горе, ще са необходими 2,2 млн. Долара пенсионни активи, за да генерирате достатъчно доходи, за да ви постави над 25%. Това са днешните долари и ще се изплъзнат, тъй като инфлацията повдига както стандартните приспадания, така и освобождаванията.

Друг фактор, който много често липсва, е, че когато минете, вашите пенсионни сметки изискват дистрибуция за бенефициентите, които не са съпрузи. Ако вашите деца са във високи граници, може да има смисъл да се използва преобразуването на Roth и да се плати данъкът по Ваш лихвен процент, така че парите, които те трябва да изтеглят, нямат допълнителни дължими данъци. Тази стратегия може да бъде използвана и за намаляване на данъка върху наследството, ако напускате данъчно задължено имущество.

Да обобщим:

Макар да не е невъзможно, трудно е "да си спестите пътя" в по-висока степен при пенсиониране.

Вероятно ще има периоди на по-ниски доходи през живота ви, когато са подходящи реализациите. Възползвайте се от реализациите през тези времена.

Погледнете пределния си процент и знайте от година на година каква данъчна група влезете.

Прекарайте известно време, за да проектирате как ще изглежда вашето пенсионно богатство и доходи, но този брой ще бъде по-далеч от вас, но най-малкото ще започнете да правите проекция.

Ако ви харесва този пост, не забравяйте да се абонирате за блога на Джо тук.

* Ограничения, санкции и такси могат да се прилагат. Освен ако не са изпълнени определени критерии, собствениците на Roth IRA трябва да са на възраст 59 1/2 или по-възрастни и са държали IRA в продължение на 5 години, преди да бъдат разрешени без такси.

Изразените в този материал мнения са само за обща информация и не са предназначени да предоставят конкретни съвети или препоръки на никое лице.

Това е публикация след публикация от Джо автор на блога JoeTaxpayer.