Инвестирането

Непредвидени последици от конверсията на Roth IRA

Непредвидени последици от конверсията на Roth IRA

Това е друга публикация от JoeTaxpayer. В моя блог съм споделил няколко статии, които обсъждаха събитието на Roth IRA за 2010 г. с голяма дължина и подробности. Макар че това може да бъде чудесна възможност за мнозина, има няколко случая, че преобразуването не е така. Погледнах към JoeTaxpayer, за да споделя някои плюсове и минуси на конверсията на Roth IRA и за непредвидени последици, които биха могли да доведат.


Имаше много хитрост по отношение на възможността някой да конвертира парите си за пенсиониране в Рот, независимо от техния доход. Много професионални плановици и писатели на финансови блогове са предложили убедителни причини, поради които човек трябва да преобразува. Днес бих искал да споделя някои сценарии, в които може да съжалявате за това решение.

Нямате кристална топка

Всички признаци сочат към по-високи пределни лихвени проценти, това е един фактор, който подтиква съвета към преобразуване, но кой точно ще има това въздействие и колко? Нека да разгледаме първия риск от съжаление. Вие сте самотни и над средната работна заплата, едва на 28%. (Това просто означава, че облагаемият Ви доход е над $ 82,400, но по-малко от $ 171,850, доста голям диапазон). Всяка реализация, която направите сега, се облага с данък на 28% по дефиниция. Омъжи се и бързо стартирай семейство, като съпругът ти остава вкъщи. Същият този доход може лесно да ви отведе в 15-процентната категория, тъй като сега имате три освобождавания и вместо стандартно приспадане имате ипотека, данък върху имуществото и държавен данък, които всички те поставят на територия от списък А и облагаем доход от по-малко от $ 68,000. Сега е, когато трябва да използвате конверсия или Roth депозити, за да се възползвате от този 15% скок, преди съпругът ви да се върне на работа и да се окажете в 25 или 28% скоба отново. Тогава трябва да конвертирате достатъчно (или да използвате Roth вместо традиционния ИРА), за да "преодолеете" текущата си група.

Животът не е линеен

Човешката природа е да очакваме следващите години да бъде много подобна на последните няколко. И все пак животът не работи по този начин. Лицето, което прави повече пари всяка година, от първото си право на работа до пенсиониране, е изключение. За повече хора има съкращения, затваряне на компании, големи промени в семейното положение, инвалидност и дори смърт. С изключение на трайните увреждания или смъртта, другите ситуации могат да се разглеждат като възможности да се възползва от пълно или частично преобразуване на Roth. Ако човек трябва да стане инвалид, възможността да се оттегли тази парите преди данъци с най-ниски лихвени проценти със сигурност е за предпочитане да се плаща данък върху него при ваша пределна ставка.

Прехвърлянето на 401 (к)

Превръщането в Roth е налице за притежателите на 401 (к) (и други) пенсионни сметки, както и за притежателите на традиционни сметки на IRA. Още през октомври 2007 г. предупредих моите читатели за някаква неясна тематика, която трябва да са наясно, когато обмислят прехвърляне от 401 (k) към ИРА и същото предпазливост съществува при преобразуването в Roth. Нетните нереализирани оценки се отнасят до печалбите от дружествения капитал, държан в рамките на вашия 401 (к). Правилата около това ви позволяват да вземете акциите от 401 (к) и да ги прехвърлите на обикновена брокерска сметка. Данъците се дължат само на цената на този запас, а не на текущата пазарна стойност. Разликата до пазарната стойност по време на продажбата (по този начин терминът "Нетна нереализирана оценка") се разглежда като дългосрочна капиталова печалба. Текущото данъчно законодателство предлага най-висок лихвен процент за печалба от 15%. Загуба от 10% или повече, ако сте в 25% или по-висока категория и конвертирате този фонд в Roth.

Поемане на пари при пенсиониране

Като се има предвид ниската степен на спасяване през последните десетилетия, всички прогнози показват по-малко от най-големите 10% от пенсионерите, които се доближават до "пенсиониране в по-висока степен." Помислете колко облагаем доход би бил, за да сте на върха на 15% през 2010 г. За двойката облагаемият доход трябва да надвишава 68 000 долара. Добавете към това две изключения, $ 3,650 ea, и $ 11,400 стандартно приспадане. Това възлиза на $ 86,700. Използвайки 4% отстъпка, тя ще отнеме $ 2,167,500 в предварителна такса за генериране на това годишно оттегляне. Какъв срам би било да плащате данък с 25%, за да се превърнете само, за да се озовете с комбинация от пари преди и след облагане с данъци, които ви насочват към дъното на тази група. Чиито пределни проценти смятате, че ще се повишат? Двойки правят по-малко от $ 70,000? Съмнявам се. Какъв е рискът? Това, че трябва да сте в 25-годишна възраст при пенсиониране? Това все още е дори в най-лошия сценарий.

Какво за бенефициентите ви

Докато едно безвъзмездно наследство може да бъде страхотно за децата, правилно наследената, правилно озаглавена "ИРА бенефициент" може да им осигури доход от цял ​​живот. Помислете дали ако оставите част от традиционния си ИРА на внука си, на 13 години, първата му година RMD (изисква минимално разпределение) ще бъде само около 1,43% от салдото на сметката. За сметка на стойност 100 000 долара, която е оставена му, този RMD пада срамежлив от текущия лимит от $ 1900 / год, преди той да бъде подложен на данък за деца. За да се уверите, че той не оттегли цялата оставаща сума на 18 или 21, консултирайте се с адвокат на доверие, за да настроите правилната сметка за тази цел. Ако се остави на собствените си възрастни деца, предимството може да бъде или в зависимост от доходите и спестяванията им.

Вие сте филантроп?

Ако нямате отделни наследници, на които искате да напуснете имуществото си, най-странното изражение на чичо Сам е да оставите парите си на благотворителност. Данъкът изобщо не се дължи.Оставянето на средствата на Roth за благотворителност означава, че нашето правителство вече е получило част от пай.

Избягването на Roth IRA конвертиране съжалява

Днес съм споделил с вас някои сценарии, които са причина за съжаление за преобразуване. Тъй като винаги предупреждавам моите читатели, вашето положение може да се различава от всичко, за което се отнася тук, а вашите уникални нужди са от значение. Ако имате въпроси относно това кога или дали реализация има смисъл за вас, публикувайте коментар и ще се радваме да обсъдим.

Изразените в този материал мнения са само за обща информация и не са предназначени да предоставят конкретни съвети или препоръки на никое лице. Моля, вижте данъчен специалист, преди да приложите някакъв вид конверсия на ИРА. Joe TaxPayer не е филиал или одобрен от LPL Financial.

Публикувайте Коментар