Спечелете твърде много за един Roth ИРА? Глупости!

Спечелите ли твърде много, за да направите принос на Roth IRA?

Съгласно правилата на IRS, ви е забранено да направите принос на Roth IRA, ако модифицираният регулируем брутен доход е повече от:

• $ 183,000, ако сте женени, подадете съвместно, или
• 125 000 долара, ако подадете заявка като отделен човек или началник на домакинство

Ако попаднат в тази категория, не можете да направите Roth IRA принос, нали? Грешен.

Докато не можете да направите директен принос към твоя Roth IRA, това не означава, че трябва да отпишеш идеята да финансираш тази година Roth IRA.

Все още можете да направите непряк принос към Вашия Roth IRA, независимо колко пари печелите и дали е пряк или косвен принос, това, което е най-важно, е да получите тези пари във Вашия Roth IRA, където той може да бъде освободен от данъци и където можете да го изтеглите без данъци вашите години на пенсиониране.

И така, как да направите косвен принос на Roth IRA? Всичко започва с промяна на правилото за Конгреса през 2010 година.

Забележка: Проверете тук за последното Правилата на Roth IRA и границите на приноса за 2012 г..

Промяна на правилото за ограничаване на конверсията на Roth IRA

Ключът към осъществяването на косвен принос на Roth IRA е промяната на правилото за 2010 г., в която Конгресът елиминира границата на доходите за извършване на преобразуване на Roth IRA.

Преди 2010 г., ако сте имали регулируем брутен доход над $ 100 000, IRS ви е забранил конвертиране на традиционен ИРА или стар 401k в Roth IRA.

Но сега, когато лимитът за доходите беше отменен, някой (независимо от дохода) може да извърши конвертиране на Roth IRA.

В този момент вероятно се питате: "Какво? Ограниченията за доходите на вноски са все още в сила и аз печеля много! "

Това е добър въпрос, а отговорът е, че премахването на границата на доходите на Roth IRA реализации проправя пътя да направите Roth IRA принос - независимо от дохода.

Фонд Вашият Roth IRA независимо от доходите

Как? Защото всеки (независимо от дохода) може да направи не се приспада принос към традиционната ИРА. За повечето хора предимството при приноса на традиционния ИРА е, че това е данък приспадане, но шансовете са, че може да направите само приспадане на вноски поради високия си доход. И това е добре, защото точно това са видовете вноски, които искате да направите.

След като финансирате традиционния си ИРА с непризнати вноски, можете след това да конвертирате традиционния си ИРА в Roth IRA и ... Presto! Току-що сте финансирали своя Roth IRA.

Правилно, трябва да избягвате данъците върху доходите, тъй като не сте имали време да генерирате инвестиционни приходи и не дължите данъци при конвертиране на вноски, които първоначално не подлежат на приспадане.

Например, да речем, че сте женен, на 40 години, и печелите $ 300 000 на година. Съгласно правилата на IRS, ви е забранено да направите пряк принос към вашата Roth IRA, тъй като вашият доход от $ 300 000 надвишава дохода от 183 000 долара за семейни двойки.

Все пак можете все пак да съберете $ 5,000 в приспадащи се след данъци вноски в традиционен ИРА и след това да превърнете традиционната IRA в Roth IRA без данък.

Наистина ли е толкова просто? Да и… не.

Трябва да отворите Roth IRA? Ето разбивка на най-добрите места за откриване на Roth IRA.

Потенциални капани

Такова обръщане не е така винаги безработно събитие. Това е, ако все още нямате традиционен ИРА. Но ако вече имате такъв, той може да се усложни.

Защо? Както беше посочено по-горе, повечето хора правят традиционни вноски на ИРА, за да се възползват от данъчния пауза. Така че, ако вече имате традиционна ИРА, по всяка вероятност тя се финансира с данъчно приспадащи се вноски.

Вие все още можете да направите своя неприемлива традиционна принос IRA, но IRS няма да ви позволи да конвертирате само вашите неудържими вноски. Всяко преобразуване на Roth IRA, което ще извършите, ще доведе до данъци върху доходите на тези части от сумата на превръщането, които представляват оригинални приспадащи се вноски и печалби, и IRS изисква от Вас да се третира основата на разходите Ви като процент от данъчно приспадащите се и данъчно непризнатите вноски.

Например (и това е опростен пример), да речем, че сте женен, на 40 години, и да печелите $ 300 000 на година. Вие решавате да направите косвен принос на Roth IRA, като изпълните стъпките, описани по-горе, но вече имате традиционен ИРА на стойност $ 30 000 - от които $ 10 000 представляват приходи, а останалите $ 20 000 представляват оригинала данъчно приспадане вноски.

Ако направите сума, която не се приспада от $ 5,000 за традиционния ви IRA, а след това се опитате да конвертирате $ 5,000 от традиционния си IRA в Roth IRA, ще дължите данък върху доходите на IRS.

Защо? Тъй като IRS определя базата на разходите за Вашата реализация, гледайки вашите обща сума вноски - в този случай, 20 000 долара при приспадащи се вноски и 5 000 долара в непризнати вноски.

В процентно изражение това означава, че 80% от вашите вноски са данъчно приспадаеми, а останалите 20% не са. Като такъв, ако се опитате да конвертирате част от традиционния си ИРА, 80% от вашата реализация е облагаема, докато останалите 20% не са.Освен това, ако конвертирате някой от съществуващите фондове, които са резултат от минали приходи от инвестиции, те също подлежат на облагане с данък върху дохода.

В горния пример вече имаме 45 000 долара в Roth IRA - 20 000 долара при приспадащи се вноски, 5 000 долара в неудържими вноски и 10 000 долара приходи.

Ако приемем, че ефективната данъчна ставка от 35%, превръщането на цялата Ви традиционна IRA в Roth IRA ще доведе до данък върху дохода от 10 500 долара. Защо? Тъй като вашите приспадаеми вноски са облагаеми ($ 20,000 x 35% = $ 7,000) и приходите Ви са облагаеми ($ 10,000 x 35% = $ 3,500).

Така че, ако решите да тръгнете по този маршрут, не забравяйте да потърсите съветите и напътствията на сертифициран финансов специалист. Също така, уверете се, че разполагате с много пари в брой, за да платите данъците си за конвертиране, ако все още искате да продължите с реализация.

Действайте преди да се върне границата на реализация!

А Roth IRA може да бъде чудесно място да увеличите пенсионните си спестявания, така че не се отказвайте, ако спечелите прекалено много, за да направите директен принос на Roth IRA.

Винаги можете да правите неприспадаеми традиционни вноски на ИРА и след това да се преобразувате в Roth IRA. Възползвайте се от този метод на "задна врата", докато можете. Не просто предполагайте, че винаги ще бъде на разположение. Конгресът винаги може да законодателства за нов лимит за доходите за Roth IRA преобразувания и след това отново ще бъдете затворени.

Така че не използвайте сегашната си възможност за даденост.

Това е гостна публикация на Britt, която пише за Your-Roth-IRA.com, уебсайт, който има за цел да образова хората по отношение на Roth IRA.