Roth ИРА са като супергероите на инвестиционния свят за пенсиониране. Те предлагат голям брой предимства пред други инвестиционни инструменти като 401 (k) s и 403 (b) s.
Но има някои особени предимства, които имат, когато става въпрос за заплащане за обучение.
За да получите обща представа за предимствата на Roth IRA, разгледайте тази статия, която T. Rowe Price събира, показвайки колко по-доходоносни доходи се предлагат с Roth IRA при пенсиониране над традиционните ИРА.
Освен горепосочените предимства на Roth IRA, в тази статия ще се съсредоточим върху това, което прави Roth IRA страхотно за заплащане на колеж.
Повече контрол над парите си с Roth IRA
Когато става въпрос за спестяване на колеж за обучение, има разнообразие от възможности. Ето само няколко:
- проверка Изтегляне от 401 (к)
- проверете 529 план
- проверете Coverdell
- проверете редовната спестовна сметка
- проверете компактдисковете
- проверете портфейла на фондовия пазар
Проблемът с първите три е загубата на контрол над вашите пари и наказания. Правителството основно блокира парите ви, когато го включите в данъчно облагодетелствана сметка.
Можете да имате достъп до него, но обикновено са налице стриктни санкции. Вие губите ликвидност с тези сметки. Всеки път, когато имате нужда от достъп до средства, ще трябва да платите за това.
Последните три варианта предвиждат по-голяма гъвкавост, но няма никакви данъчни предимства.
Вместо това, какво ще стане, ако можете да имате гъвкавостта на спестовна сметка с данъчни предимства. Това е мястото, където идва Roth IRA.
Освен гъвкавостта, Roth IRA предлагат много повече инвестиционни решения, отколкото другите споменати данъчни предимства. 401 (k) s са ограничени от ERISA, а 529 и плановете на Coverdell имат и инвестиционни ограничения.
Може би се чудите какво има Roth IRA, за да плащате за обучение.
Нека да разгледаме подробностите.
Плащане на обучение с Roth IRA
Начинът, по който една Roth IRA работи, е, че добавяте долари след данъчно облагане във вашата сметка в Roth IRA. Максималната сума, която можете да внесете годишно, е $ 5500 или $ 6500, ако сте над 50 години.
Данъчните предимства на Roth IRA идват от страна на разпространението. Когато се изваждат пари от IRA от Roth, това е без такса. Можете също да започнете да отстранявате пари от Roth IRA преди 59-годишна възраст.
Софа Бера, основаваща се на CFP и основател на финансовата консултантска фирма Gen Y Planning, имаше това да каже за изтеглянето на пари от Roth IRA: "Ако настъпи извънредна ситуация, всъщност можете да изтеглите парите от вашия Roth IRA и да ги използвате за всякакви предназначение."
Разбира се, това е, ако сметката е била отворена за поне пет години или ако сте навършили 59 1/2 години.
Има два начина да се вземат тегления за квалифицирани разходи за обучение преди 59 1/2:
1.) Roth IRA, която е отворена за най-малко пет години. С тази опция можете да вземете таксите за теглене и безплатни наказания.
2.) Roth IRA, която не е била отворена от поне пет години. В този случай тегленията не са наказани, но ще трябва да плащате данъци върху всички приходи.
Като максимизирате Roth IRA всяка година, не само спестявате за пенсиониране, но също така оставяте опция отворена, която ви позволява да плащате за обучение.
Изтеглянето от Roth IRA оказва влияние върху вашия FAFSA
FAFSA е безплатното приложение за студентска помощ. Използва се за определяне на допустимостта на студентите за студентска помощ.
Докато Roth IRA предоставя големи предимства, когато плащате за образование, има няколко неща, които ще искате да имате предвид, за да увеличите максимално ползите от него.
Изтеглянията от Roth IRA могат да повлияят на вашата FAFSA, като намалите размера на финансовата помощ, която може да получите.
Рик Уайлдър, директор по студентските финанси в университета във Флорида, споменава, че "студентите, които кандидатстват за финансова помощ въз основа на нуждите, трябва да докладват за приходите и активите на ФАФСА".
Пенсионните сметки не се отчитат като активи в FAFSA. Обаче тегленията от пенсионна сметка, като Roth IRA, се приспадат от FAFSA.
Ако оттеглянето е само за вноски, а не за приходи, то има по-малко влияние върху студентската FAFSA.
Малкото планиране напред и евентуално дори говоренето с акаунт може да ви помогне да извлечете максимума от FAFSA и вашия Roth IRA за образователни разходи.
Големият недостатък
Отвъд значението на FAFSA, големият недостатък при използването на Roth IRA за обучение в колеж е, че се изтегляте от пенсионна сметка "mid life". Тъй като сте ограничени до колко можете да допринесете, смятате ли, че ще компенсирате загубата с течение на времето? Трудно е да се каже.
Например, да речем, че започнете да пестите максимума от $ 5,500 на година в момента и да продължите 18 години. Може би това е нараснало до $ 150,000 общо. Това е страхотно. Но ако започнете да изтегляте $ 25,000 на година в продължение на 4 години, сега ще се върнете на $ 50,000.
Не ме разбирайте погрешно, 50 000 долара за 22-годишна възраст е страхотно - но каква е загубената възможност за допълнителни 100 000 долара?
Над 40 години, че $ 100,000 биха могли да са нараснали на $ 2,172,000 - без данъци. И това е без допълнителни вноски! Ако вземете оригиналната ИРА, продължите да добавяте $ 5 500 на година, получавате $ 4,682,000 на 62-годишна възраст!
Ако започнете с лявата над $ 50,000 и ще получите 5,500 долара годишно, сега ще нарасне само до $ 2,500,000. Не е лошо завръщане, но в крайна сметка ще загубите 50% от стойността си потенциално.
Това е големият недостатък.Извличането на пари от защитена данъчна сметка като "средния живот" или "ранния живот" на Roth IRA наистина възпрепятства бъдещата възвръщаемост на тези пари. И това би било данък свободни пари.
Като се има предвид, че има други алтернативи за спестяване на колежа (като план 529), това е нещо, което наистина трябва да помислите силно.
Последни мисли
Roth ИРА са велики източници на финансиране за квалифицирани образователни разходи. За да извлечете максимума от тях изисква малко планиране.
Ако възнамерявате да използвате Roth IRA главно за обучение, можете да увеличите данъчните си предимства, като отворите профила най-малко пет години преди да посетите колежа. По този начин получавате не само данъчни и наказателни безплатни отстъпки от вноски, но и приходи.
Освен това, като теглите само вноски, а не печалба, минимизирате въздействието върху потенциалната помощ за студентите на FAFSA.
Бихте ли помислили да използвате средства на Roth IRA за разходи за висше образование? Защо или защо не?
Публикувайте Коментар