GF ¢ 053: 6 Безопасни места за инвестиране на парите си при пенсиониране

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3

- Ако бях майка ти, как ще инвестираш парите си?

Една дама, която преди години ми помогна с инвестициите на леля ми, дойде при мен, за да се справя с предстоящото й пенсиониране.

Вече работеше с "брокер", както го наричаше, но не се чувстваше 100% сигурна за инвестициите си и не беше сигурна дали са дългосрочни или краткосрочни инвестиции, Имаше нужда от помощ и се радвам, че съм там!

Финансовата криза през 2008 г. я разтърси и тя търсеше нещо много по-безопасно за пенсиониране.

Докато обсъждахме различните й варианти и зададох въпроса с отворен край след друг, тя най-накрая ми зададе въпроса по-горе:

Ако бях майка ти, как ще инвестираш парите си?

Как е това за въпрос на ледоразбивач!

След като пристигнете на пенсиониране вече нямате време да изчакате сериозен спад на фондовия пазар.

Запазването на капитала и осигуряването на редовен доход внезапно ще бъде поне толкова важно, колкото растежът.

Ако сте готови да инвестирате, не забравяйте да проверите нашите рецензии за чудесни инвестиционни опции като нашата Мотив Инвестиционен преглед.

Поради тази причина ще трябва да започнете да прехвърляте инвестиционния си портфейл от акции към активи с фиксиран доход.

Ето шест сигурни места за инвестиране на парите ви, независимо дали това е най-добрият начин да инвестирате 10К или най-добрият начин да инвестирате 100К, при пенсиониране, което ще осигури запазване на капитала и поне някои доходи.

1. Банката

За съжаление, повечето активи с фиксиран доход не плащат много на пътя на приходите от лихви. Всъщност те не плащат клякам. Но едно нещо, с което можете да разчитате на банковите активи, е, че основната стойност на вашите инвестиции ще бъде напълно безопасна (депозитите са изцяло осигурени от FDIC за до 250 000 долара). И те са напълно ликвидни - можете да получите ръцете си на парите си по всяко време и в кратък срок.

Има различни начини да задържите инвестициите си в банката. Има, разбира се, традиционни проверяващи и спестовни сметки, които плащат малко или никакъв интерес. Съществуват и депозитни сертификати, които плащат по-висока възвращаемост и блокират тези връщания навсякъде от шест месеца до пет години.

За пълна ликвидност има и банкови средства на паричния пазар. Обикновено те не плащат, както и депозитни сертификати, но те също не си затварят парите за удължени срокове. Обикновено можете да получите достъп до тези пари, просто като напишете чек или прехвърлите средства в друга сметка.

Не сте ограничени до местната си банка. Често можете да получите по-висока възвръщаемост чрез онлайн банки. Например, можете да проверите тази публикация, за да видите кои банки предлагат най-добрите лихвени проценти по депозитните сертификати и съответно да преместите парите си.

2. Правителството

Можете директно да инвестирате в държавни ценни книжа на САЩ чрез Treasury Direct, прозореца на облигациите на правителството на САЩ. Тук ще намерите разнообразие от интересни инвестиционни възможности с фиксиран доход.

Примерите включват:

• Съкровищни ​​бонове - Това са краткосрочни ДЦК с падеж от няколко дни до 52 седмици. Те се продават с отстъпка от тяхната номинална стойност, което означава, че събирате лихвата си, когато ценните книжа станат зрели.
• Трежъри бележки - Това са междинни срочни ценни книжа, емитирани със срок на падежа 2, 3, 5, 7 и 10 години и плати лихви на всеки шест месеца.
• Трежъри облигации - Това са облигации, които отзвучават за 30 години и плащат лихви на всеки шест месеца. Обезпечаване на съкровищни ​​облигации: Поради дългосрочния срок можете да загубите главница по ценните книжа поради увеличение на лихвените проценти; като такива те не са непременно подходящи като активи за съхраняване на капитала.
• Трежъри, защитени от инфлация ценни книжа (TIPS) - Те изплащат лихва на всеки шест месеца и се издават със срок от 5, 10 и 30 години. В допълнение, главницата се коригира чрез промени в индекса на потребителските цени, осигуряващи защита срещу инфлация.
• I Спестовни облигации - Същата ситуация, както при TIPS, тъй като получавате лихва, докато основната стойност се коригира въз основа на промените в индекса на потребителските цени.
• EE и E спестовни облигации – Това са инструменти за спестявания, които плащат лихва въз основа на текущи пазарни курсове с срок до 30 години. Електронните спестовни облигации на EE се продават по номинална стойност в TreasuryDirect.

I облигации и EE / E облигации могат да бъдат закупени в деноминации на ниски от $ 25 до максимум $ 10,000 на година. Всички останали могат да бъдат закупени с деноминации от порядъка на $ 100 без максимален лимит.

Можете да инвестирате в ценните книжа директно в Министерството на финансите на САЩ по същия начин, по който инвестирате в онлайн банка. И тъй като те са издадени от правителството на САЩ, има нулев риск от неизпълнение.

3. Фиксирани анюитети

Фиксираните анюитети се издават от застрахователни компании и са много подобни на депозитните сертификати. Вие инвестирате в тези ценни книжа за определен период от време с фиксиран лихвен процент.

Те имат известна ликвидност и ви позволяват периодично да изтегляте лихвите, без да плащате наказания или да губите договорения лихвен процент, но главницата ви е обвързана за няколко години (обикновено от три до седем години).

John Wenzel, CFP® и съосновател на Archvest Wealth Advisors предлагат тези плюсове и минуси на фиксирани анюитети:

• Професионалисти: Добро е за лица, които живеят с фиксиран доход и са или уплашени, или много загрижени за загуби на фондовия пазар.
• Против:: Често пъти е трудно да се разбере и да се разберат истинските разходи за воденето на анюитета. Не само годишните такси, но и разходите, ако някой би нахлул в главницата на анюитета.

Както Джон посочи, таксите обикновено са трудни за разбиране. Най-чистият продавач на анюите ще се похвали, че фиксираните анюитети нямат такси. Въпреки че нямат такси, които можете да видите (може би с малка годишна такса), винаги има разходи.

Конусът, който Йоан посочи, е от решаващо значение. Фиксираните анюитети включват такса за отказ в случай, че изтеглите повече от определена допустима сума или преди края на договорения срок. Това е много по-различно от банковия компактдиск, в който само да се откажете от натрупания от вас интерес, ако решите да се оттеглите, преди CD-то да изтече.

4. Фиксирани индексирани анюитети

Фиксираните индексирани анюитети или FIA, наричани също хибридни анюитети, са много подобни на анюитетите с фиксиран лихвен процент. Вие правите конкретна инвестиция при определен лихвен процент и имате подобни възможности за ликвидност. ФИА обаче ще ви позволи да свържете инвестициите си с индекси на фондовия пазар, което ви дава възможност да спечелите още по-голям интерес.

Тази уникална функция ви позволява да участвате в печалби от индекса на фондовия пазар, като същевременно защитавате инвестицията си от загубите, които обикновено могат да възникнат при капиталови инвестиции.

Повечето фиксирани индексни анюитети също предлагат награди за доходи през целия живот, които ще изплатят на инвеститора цялостна проверка за физическо лице или за съпруг. Това е особено привлекателно за пенсионер, който се опасява, че пенсионните си активи могат да бъдат ерозирани поради бъдещи сривове на фондовите пазари или неизбежни нарастващи разходи за живот.

Крис Кусинс, ChfC и главен изпълнителен директор на Wealth Architects, Inc има какво да предложи на фиксирани индексирани анюитети:

Както всеки финансов продукт, който се предлага на пазара, като продукт (тактика) като решение, никога не води до успешен дългосрочен план. Така че, ако се обмисли използването на фиксиран индекс за анюитет като част от цялостната финансова стратегия - тук са някои предимства и недостатъци

Фиксирани индексирани анюитетни плюсове:

• Може да прехвърли риска от загуба на главница към застрахователна компания. Ние сме на най-високите нива в американския фондов пазар и има вероятност да влезем в среда на нарастващ лихвен процент, която едва ли някой финансов консултант в бизнеса днес има опит. Защитата на капитала е важен приоритет.
• Има много повече опции за кредитиране днес, отколкото в предишни продукти. Това би могло да увеличи кредитирането на договора за клиента при множество сценарии.

Фиксирани индексни анюитетни недостатъци:

• Липса на гъвкавост поради такси за предаване. Те трябва да бъдат сведени до минимум, тъй като липсата на гъвкавост води до липса на стратегия за планиране.
• Бъдете предпазливи към договорите, които позволяват на застрахователната компания да променя параметрите за кредитиране към своя най-добър интерес. Процентът на участие и ограниченията трябва да бъдат фиксирани по договор, така че да знаете какво купувате от самото начало.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ е инвестиционен инструмент, който ви помага да инвестирате в капиталовите пазари, като ви помага да отговорите на спад в пазарното представяне. Това е софтуерно средство, което следи вашето портфолио и създава предварително определени отрицателни точки, които ще се коригират в дните на търгуване на пазара. Това ви помага винаги да сте наясно как се справя вашето портфолио.

Това също не е просто стратегия за спиране на загубите. Стоп-загубата включва определяне на определени ценови нива, при които ще се продава инвестиционна гаранция. Например, можете да зададете стоп загуба в точка, равна на 90% от покупната цена на даден акции - това ще доведе до автоматична продажба на акциите в случай, че цената падне до 10%. Това ще сведе до минимум загубата на сигурност в случай на спад в цената.

Вместо да въвеждате автоматична цена за задействане на дадена инвестиция, AssetLock ™ вместо това ви предупреждава за различни неблагоприятни пазарни условия, което ще накара вашият съветник да се свърже с вас, за да обсъди тези условия, въздействието върху инвестициите ви и дали трябва да продават.

Това работи, като се използва това, което се нарича AssetLock Value. Това е предварително определена цена, която ще задейства инициирането на определени действия. Например, когато се достигне Value AssetLock, портфолио мениджър от FormulaFolios ще следи пазара и ако има възстановяване, не се поставят сделки.

Ако пазарът не се възстановява, вашето портфолио ще бъде преместено в безопасни краткосрочни сметки на американските съкровищни ​​облигации до края на бизнеса, един ден след достигането на стойността на AssetLock ™.

AssetLock няма да ви защити изцяло от загуба на главница при инвестирането в капитала, но ще ви позволи да останете инвестирани в акции и да сведете до минимум най-лошите от спада на пазара в този процес.

Това може да бъде и критичен инструмент. Въпреки че ще трябва да постепенно започнете да премествате парите си в сигурни, лихвоносни активи при пенсиониране, все пак ще трябва да запазите определен процент от портфейла си в акции. Инфлацията ще продължи дори след като се пенсионирате, а запасите са най-добрият начин да защитите портфолиото си от него. И докато това се случва, AssetLock ™ ще ви предпази от потъпкване от големи спадове на пазара.

6. Заеми от връстници

Паричното кредитиране е друг възможен начин за постигане на голяма възвращаемост, без да се поемат много рискове. Тази опция може да се окаже полезна, особено в средата на спада на фондовия пазар.

Паричното отпускане е завършено онлайн, като се използва компания като Prosper или Кредитен клуб. Това е толкова лесно, ще се изненадате!

И така, какво точно е отпускането на връстници? Може би сте имали член на семейството да поискате малко тесто. Това е трудна ситуация, но какво, ако вместо да се интересувате от членовете на семейството (моля, не), бихте могли да проявите интерес, като инвестирате в стремежи на непознати? Е, сега можете да отпуснете кредити от връстници.

Хората посещават "Проспер" и "Кредит клуб", за да заемат пари по различни причини. Може да е да се занимава с бизнес начинание, да изплати студентски заем или да изплати кредитна карта. Фирми като "Проспер" и "Кредит клуб" посредничат между вас (инвеститора) и кредитополучателите.

Въпреки че не съм виждал лично голям риск, свързан с отпускането на заеми от връстници, трябва да знаете, че най-голямото отпускане на заеми между връстници и връстници е необезпечено. Възможно е да загубите инвестициите си. Ето защо ви препоръчвам да разнообразите заемите си, за да намалите нестабилността на кредитното портфолио.

Също така, не считам, че взаимното кредитиране от тип peer-to-peer представлява възможност за замяна на добър инвестиционен портфейл от акции, взаимни фондове и подобни инвестиции. Паричното кредитиране е чудесна и сравнително безопасна инвестиция, която може да компенсира традиционното инвестиране.

Защо искате да го включите като част от общата инвестиционна стратегия? Една дума: връща се. Аз лично съм виждал връщане в Клуб за кредитиране до 18,04% и се завръща в Проспер до 16,72%. Ако това не издуха чорапите, не знам какво ще стане.

Как безопасно инвестирате?

Като вземете малко от всяка от тези стратегии и ги изпробвате. Диверсифицирайте портфолиото си и направете разумни решения, когато избирате инвестициите си - особено когато сте в пенсионна възраст и трябва да разчитате на приходи от инвестиции.

Щастливи инвестиции! Пази се!

Послепис

Ако все още не сте сигурни 100% в стратегията си за планиране на пенсиониране, проверете нашия уникален процес на финансово планиране, Финансовият проект за успех, Това е процесът, който използваме с нашите клиенти, за да помогнем да постигнем яснота относно инвестициите си и да се уверим, че са на правилната посока за сигурно пенсиониране.

Запази