Банки

Тайни начини за получаване на прошка за студентски заем

Тайни начини за получаване на прошка за студентски заем

Изчислено е, че приблизително 50% от заемополучателите на студентски заеми се квалифицират за някакъв вид програма за прошка за студентски заем. Но тази статистика е подвеждаща, защото много кредитополучатели смятат, че това означава, че се квалифицират за някакъв вид програма за прошка за студентски заем. Това е грешно.

Всъщност повечето кредитополучатели се квалифицират за опрощаване на студентски заем чрез един от тези "тайни" начини. Тайната е проста: се регистрирайте за квалифициран план за изплащане на студентски заеми и оставащото салдо по кредита ще бъде простено в края на плана.

Това е толкова просто. Още по-добре е, че приходите Ви могат да бъдат достатъчно ниски, за да се класирате за нулево или минимално изплащане, при което заемът ви ще бъде простен накрая. Да, може да има данъчни последици, но това не трябва да ви възпира от тези програми. Това е най-добрата алтернатива, ако не можете да си позволите заемите и търсите опции за опрощаване (а в края на статията обсъждаме данъците малко).

Ако не сте съвсем сигурни откъде да започнете или какво да направите, помислете дали да наемете CFA, за да ви помогнем с вашите студентски заеми. Ние препоръчваме Студентски план за заем, който да ви помогне да съберете солиден финансов план за вашия студентски заем дълг. Разгледайте Планиращият студентски кредит тук.

Тук са плановете за изплащане на студентски заеми, които отговарят на условията за опрощаване на студентски заем:

План за погасяване въз основа на доходите (IBR)

Планът за погасяване въз основа на доходите (IBR) е един от най-разпространените планове за погасяване, които кредитополучателите превключват, ако имат финансови затруднения. Ако имате заеми от преди 1 юли 2014 г., плащането няма да бъде по-високо от 15% от дискреционния Ви доход. На този план ще извършите плащания в продължение на 25 години, а в този момент вашите заеми ще бъдат простени.

Ако сте кредитополучател с кредити след 1 юли 2014 г. заемът ви няма да надвишава 10% от дискреционните Ви доходи, а заемът ще бъде простен след 20 години.

С IBR, погасяването на кредита никога няма да надхвърли плащането на 10-годишния стандартен план за погасяване, а заемът ви ще бъде простен и в края на срока.

Действителната сума на "дискреционния Ви доход" се определя от формула, която се основава на размера на вашето семейство и данъчните декларации. Разгледайте нашия калкулатор за дискреционни доходи, за да разберете какъв би бил вашият дискреционен доход.

Платете докато печелите план за погасяване (PAYE)

Платежният план за изплащане (PAYE) е много подобен на плана на IBR. С PAYE няма да плащате повече от 10% от дискреционния си доход, а заемът ви ще бъде простен след 20 години. Тази програма понякога се нарича Опрощение за студентски заеми на Обама.

Основната разлика е, че определени заеми, върнали се към 2007 г., отговарят на изискванията за този план.

С PAYE, изплащането на кредита никога няма да надхвърли плащането на десетгодишния стандартен план за погасяване, а заемът Ви ще бъде простен и в края на срока.

Както за IBR, така и за PAYE, може да има смисъл да подадете данъчната си декларация за женен подаване отделно, за да се класирате.

Ревизирано плащане при спечелване на план за погасяване (RePAYE)

RePAYE е модифицирана версия на PAYE, която е станала достъпна за кредитополучателите след 17 декември 2015 г. За разлика от PAYE, която е била налична за заеми, отпуснати след 2007 г., RePAYE е отворена за всички директни кредитополучатели, независимо кога е изтеглена кредита. Планът за изплащане все още ограничава плащането Ви с 10% от дискреционния Ви доход, а заемът ще бъде простен след 20 години.

Планът RePAYE включва също и лихвена субсидия, която би помогнала да се покрие 50% от лихвата в случаите, когато новите плащания не могат да се справят с натрупания лихвен процент.

Можете да научите повече за това как RePAYE помага на кредитополучателите тук.

План за погасяване на условния доход (ICR)

Планът за погасяване на условния доход (ICR) е малко по-различен от IBR или PAYE. Няма изисквания за първоначален доход за ICR и всеки отговарящ на условията купувач може да извършва плащания по този план. Съгласно този план плащанията ви ще бъдат по-малки от следните:

  • 20% от вашите дискреционни доходи
  • Какво бихте платили по план за погасяване с фиксирано изплащане за период от 12 години, коригиран според доходите Ви

С плана на ICR вашите заеми ще бъдат простени в края на 25-те години.

Важно е да отбележите, че с този план плащанията ви могат да бъдат по-високи от стандартния 10-годишен план за погасяване. Тъй като трябва да изпращате приходите си всяка година, ако доходите ви се повишат достатъчно, плащането Ви ще се коригира.

Опрощаване на заеми за обществени услуги (PSLF)

Това не е тайна, но това е един от най-популярните начини за получаване на заем за прошка. Няма нищо общо с плана ви за погасяване, но ако сте умни, ще комбинирате IBR или PAYE с PSLF, за да получите максимална полза.

Много хора се притесняваха какво ще бъде бъдещето на опрощаването на заеми за обществени услуги. Имаме пълна разбивка на предложенията за опрощаване на студентски заеми, които подчертават ключовите промени. По принцип, заемите, издадени преди 30 юни 2019 г., трябва да бъдат натрупани, така че ако сега сте кредитополучател, не трябва да се притеснявате прекалено много.

Можете да научите повече за Опрощаване на заеми за обществени услуги тук: Най-добри начини да получите опрощаване на студентски заем или можете да се запишете в нашата 15-минутна програма, за да ви покажем как да кандидатствате. Проверете Обучението за опрощаване на заеми за обществени услуги.

Данъчни последици от прошка за студентски заем

Важно е да отбележим, че докато тези "тайни" опции за прошка за студентски заем биха могли да бъдат полезни за някои кредитополучатели, за други те могат да доведат до данъчни последици (виж данъци и прошка за студентски заем).Съгласно действащите правила на IRS може да бъдете задължени да плащате данък върху дохода за всяка сума, която е простена, ако все още имате остатъчно салдо в края на периода на изплащане за който и да е от тези планове.

Това, което се случва, е, че процентът на студентския заем е добавен към облагаемия доход на кредитополучателите за годината. Така че, ако сте имали 50 000 долара в студентски заеми, които са били изплатени по тези планове за погасяване, това се счита за доход. Ако сте направили 35 000 долара работа, вашият общ доход за годината сега ще бъде 85 000 долара. Резултатът? По-висока данъчна сметка.

За много кредитополучатели обаче този данъчен закон е много по-лесно управляем от първоначалния дълг, така че планът има смисъл. Използвайки един много прост пример, ето какво ще изглежда данъкът и в двата сценария:

Както можете да видите, с тези планове за погасяване, ще дължите допълнително $ 11,377 във федералния данък върху доходите през годината, в която го направите. Това обаче е по-евтино от плащането на оригиналните $ 50 000 плюс лихвата. Освен това има опции за изготвяне на план за погасяване с IRS, ако имате нужда от това, което също може да бъде полезно във вашата ситуация.

Несъстоятелност и прошка

Какво ще стане, ако сте изгубили огромно количество дългове за студентски заем и данъчната Ви сметка е огромна? Това е голямо безпокойство на някои хора ... Тук влиза несъстоятелност.

Неплатежоспособността се случва, когато вашите общи пасиви надвишават справедливата пазарна стойност на вашите активи. Можете също така да сте частично неплатежоспособни, ако вашият студентски заем дълг само частично надвишава задълженията Ви.

Активите се определят като: парични средства, акции и планове за пенсиониране, недвижимо имущество и дялово участие в бизнес или партньорство. IRS включва също така трудно ценни активи като дрехи, домакински артикули и инструменти.

Задълженията включват текущи и просрочени сметки, студентски заеми (включително заемите, които са били простени) и бизнес кредити.

Така че, да речем, че имате 100 000 долара активи (собствен капитал, пенсионни планове и т.н.). Да приемем, че имате дълг от 200 000 долара, като се опрощават 100 000 долара за студентски заеми.

Така че, $ 200,000 - $ 100,000 означава, че сте 100 000 щатски долара в несъстоятелност. Тъй като стойността на студентските заеми, които са били простени, е 100 000 долара - никой от тях няма да бъде включен в данъците и няма да се отчита за облагаемия Ви доход.

Това наистина може да помогне на кредитополучатели, които се притесняват за големи суми на облагаеми доходи от изплащане на техните студентски заеми.

Напомняне за частните студентски заеми

Не забравяйте, че частните студентски заеми не предлагат никаква програма за прошка - дори и "тайни" такива, каквито споменахме по-горе. Ако се борите с частните си студентски заеми, помислете дали да ги рефинансирате, за да се възползвате от по-нисък лихвен процент или структура на плащане.

Препоръчваме ви да използвате услуга като правдоподобен, което ви позволява да видите какво отговаряте на условията за по-малко от 2 минути и сравнявате студентски заеми с десетки заемодатели. Проверете днес, че можете да спестите пари от частните си студентски заеми. Като бонус, читателите на College Investor ще получат бонус от $ 200, когато рефинансират с Credible!

Можете също да изпратите информацията си тук:

Продължаване на разговора

Ако не сте съвсем сигурни откъде да започнете или какво да направите, помислете дали да наемете CFA, за да ви помогнем с вашите студентски заеми. Ние препоръчваме Студентски план за заем, който да ви помогне да съберете солиден финансов план за вашия студентски заем дълг. Разгледайте Планиращият студентски кредит тук.

Искате да научите повече за PAYE или IBR? Продължете разговора с нас в нашите нови форуми за студентски заеми.

Възползвате ли се от тези "тайни" стратегии за опрощаване на студентски заеми?

Публикувайте Коментар