Шокиращата истина за професионалните финансови съвети 💲💲💲

В някакъв момент всеки взема предвид необходимостта от професионални финансови съвети. За някои те го смятат, защото искат да разберат дали могат да се справят по-добре. За другите те се привличат от професионален стил или друг вид маркетингов инструмент. Независимо от това, как се сблъскахте с изкушението да получите професионални финансови съвети, има някои истини, които трябва да знаете, преди да се гмурнете.

Неотдавна интервюирахме Ел Каплан, който изгражда финансова фирма, основана на етика и прозрачност. Тя смята, че има несъответствие на финансовите компании на Уол Стрийт и Майн стрийт, когато става дума за това, и за да предостави на клиентите най-добрия съвет, трябва да бъде прозрачна и етична.

Съгласен съм! Работих в независима брокерска мрежа, която даваше финансови съвети всеки ден на клиентите, и бях шокиран от това, колко са осуетени съветите. Това е един от ключовите фактори, които ме отведоха от пространството на финансовите услуги.

Сега, с повече финансови инструменти и ресурси от всякога, все още имате нужда от финансов съветник?

Нека да се потопите в този въпрос и да разгледате някои шокиращи истини, които трябва да имате предвид преди да платите професионални финансови съвети:

Истината # 1: Осъзнайте всички начини, по които плащате за финансови съвети

Когато получавате професионални финансови съвети, трябва напълно да разберете всички начини, по които плащате за този съвет. Най-добрите професионални съветници ще бъдат прозрачни за това как се плащат, но безскрупулни съветници няма. Други ще ви разкажат само половината история.

Някои от обичайните начини, по които трябва да платите Вашия консултант, включват:

Първоначална такса: Това е основна такса, която ще платите предварително за консултация
Такса за управление: Това е такса, обикновено като процент от активите, която плащате на съветника да управлява парите ви
Брокерски комисии: Това е колко съветник получава платената от инвестицията, която купувате
Годишни такси: Това е, което инвестицията ви задължава да държите инвестицията. Можете да използвате безплатна услуга като FeeX, за да откриете скритите годишни такси.

Знаеш ли истината?

Когато работех във фирмата за финансови услуги в колежа, обичайната практика е да не разкрива колко комисионна се прави от инвестиционния консултант. Вместо това, съветниците ще се шегуват, след като клиент срещне колко са направили нищо неподозиращ клиент. Например, вместо фонд за облигации, съветникът би дал финансови съвети на клиент, за да ги превърне в анюитет като "сигурен залог". Обаче, 1 млн. Долара анюитет ще даде на брокера комисионна от 100 000 долара. Insane!

Аз съм напълно комфортно да плащам на някого за добре свършена работа, но имам голям проблем, когато някой, който ми даде съвет, не е прозрачен.

Когато става дума за такси, повечето финансови консултанти попадат в три категории:

Въз основа на комисионна:Това е финансов съветник, който се компенсира за покупката или продажбата на инвестиции или застраховки. Комисията обикновено се плаща от финансовата фирма, чийто продукт е закупен.
Такса-само в:Това е финансов съветник, който плаща такса само за предоставените услуги. Сега това може да бъде еднократна среща и споразумение, или може да бъде в ход (например годишни финансови проверки). Таксата може да бъде и фиксирана такса за час, почасово или процент от управляваните активи. Въпреки това, един съветник само за такси не получава компенсация въз основа на инвестициите или продуктите, които препоръчват.
С такса:Това е финансов съветник, който ще начисли такса за съставяне на финансов план. Обаче този план обикновено има продукти или услуги, базирани на комисионни, и ако изберете този план, съветникът също получава компенсация с комисионна. Това е хибриден модел, така че конфликтът на интереси продължава да съществува.

Важно е обаче да се отбележи, че всички тези такси могат да се добавят един към друг. Дори ако отидете на платец само за такси, за да получите финансов план, инвестициите, които имате, все още ще имат годишни такси. Просто трябва да знаете за какво плащате - и добър финансов съветник ще ви каже.

Истина № 2: Уверете се, че разбирате вашите опции

Ако получавате професионални финансови съвети, шансовете са, защото търсите по-добри опции или различни опции. Много финансови съветници обаче просто ще представят една възможност и ще кажат, че това е най-добрият отговор на вашето положение. Защо? Е, това може да се дължи на Истината # 1 по-горе или може да се дължи на факта, че те могат да ви насочат само към "Одобрени средства на фирмата". Каквато и да е причината, аз твърдо вярвам, че трябва да разберете вашите възможности, преди да вземете каквито и да било решения.

Най-добрият професионален финансов съвет ще отговори на този прост въпрос всеки път:Защо да изберете този фонд за този фонд? Доста основно, но много не. Най-добрите съветници ще ви дадат клас инвестиции, които те смятат, че ще ви харесат, например малки капиталови средства. След това те ще ви предоставят списък с най-добрите малки капиталови средства и може би дори ще препоръчате някой от списъка, въпреки че всички са добри. Ето как трябва да се правят нещата, но те обикновено не се правят по този начин.

По същия начин, добър професионален консултант ще разгледа общото разпределение на портфейла Ви, когато взема инвестиционни решения. Не прави клиент никаква справедливост, ако професионалният финансов консултант разглежда само една сметка и пропусне други сметки, като например 401 или IRA.

Добър пример е доставчикът на 401 000 компании на моята фирма. Като "покачване" на служителите, управляващата компания 401k предлага услуга, наречена "Финансови двигатели", която ще разглежда и оптимизира вашите 401k. Плащате годишна такса за тази услуга и всичко, което те правят, е да ребалансирате 401 000 от ваше име. Компанията обаче няма информация за останалите Ви инвестиции и не може да види как 401 000 ви попадат в цялостното Ви портфолио. Долната линия е тази услуга е загуба на пари, но много хора ще паднат за този финансов съвет и ще видят завръщането им изядени всяка година.

Как Roboadvisors се натрупват

Roboadvisors - тези компании като Betterment, WealthFront, FutureAdvisor и др., Които свързват вашите сметки и създават целеви активи и препоръчват, са стъпки в правилната посока. Все пак те все още имат няколко недостатъка:

Те не могат да отговорят на въпроса "защо този фонд над този фонд"
Те обикновено не могат да изградят разпределение на активите около всичките Ви сметки (като вашия работодател 401k, което може да бъде най-голямата ви инвестиция)
Те имат такси и над инвестиционния избор

Независимо от избора си, не забравяйте да разберете възможностите си!

Истината # 3: Не падайте за хип-рейс

И накрая, твърде много хора попадат за свръх връщания, когато става дума за финансови съвети. Това е маркетинг 101 - хората обичат да виждат резултати, а един разумен (и вероятно безскрупулен) финансов съветник ще играе това. Така че, ако чуете фрази като:

Професионалното портфолио съвети струва пари, но си заслужава
Това струва, но връщането е по-високо, отколкото да го направим сам
Ще получите връщане, което постоянно бие пазара
Погледнете X% възвръщаемост, която получих за тези клиенти

Долната линия е, че в дългосрочен план най-активно управляваните портфейли и връщанията всъщност по-слабо постигат пазара. Освен това, никой финансов консултант не може да гарантира всякакъв вид възвръщаемост за своите клиенти.

Най-добрите съветници ще очертаят сценарии и ще покажат как са извършени исторически средства и портфейли. Те също ще видят какво ви интересува повече: приходи, растеж, защита на принципите. Ако ти си не като обсъждате тези неща и вместо това съветникът ви насочва към фондове или към портфолио, основаващо се единствено на връщането, което трябва да бъде голямо червено знаме!

Не падайте за обратно връщане ... Потърсете солидна история и сценарии, които показват различни пазарни резултати с течение на времето.

Имате ли нужда от професионални финансови съвети?

Аз вярвам, че повечето хора не се нуждаят от професионални финансови съвети. За много хора, особено студентите и младите инвеститори, които започват да работят, основната инвестиционна сметка, която се фокусира върху широките пазарни ETF на взаимните фондове, ще има много смисъл. И да, използването на услуга като WealthFront може да бъде умен избор.

За много инвеститори по-голямата част от инвестициите им са в 401 000 или IRA. След това те също могат да имат стандартна брокерска сметка. Независимо от това, техните портфейли са доста прости и лесни за поддръжка. Те не изискват данъчни консултации в по-голямата си част и задържането на индексните фондове има много смисъл.

Ако искат малко по-голямо разнообразие, те винаги могат да отидат с средствата за целева дата, стига да са наясно с най-големите проблеми с средствата от целевата дата.

Единственият реален сценарий, когато мога да видя практически практически финансови съвети, е ситуация, когато някой получи неочаквани резултати и не е трябвало да инвестира големи суми преди това. И дори и в този сценарий, бих препоръчал само плановици, които са много прозрачни за това как правят пари.

Тези шокиращи истини за финансовите консултации се проявяват през финансовата индустрия. Това е тъжно, но вярно. Ето защо най-доброто, което инвеститорът може да направи, е да се стреми към знанието, за да могат да знаят какво да правят, когато се сблъскат с тези ситуации.

Какви са вашите мисли за професионалните финансови съвети?