Попитайте GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Кои сте най-напред?

Добре дошли в друга Попитайте GFC! Ако имате въпрос, който искате да отговорите, можете да го попитате тук.

Ако вашите въпроси се включат в GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастлив получател на копие от моята най-продавана книга, Войник на финансите, както и подаръчна карта от $ 50 за Amazon.

И така, какво чакате? Задайте своя въпрос сега!

Това е въпрос, който се появява често, така че бих искал да се обърна към него. Брайън пита:

"Какво първо трябва да се опитвам да направя? Roth IRA, 401k, или HSA (долара преди данъци по същество спестява незабавно 30% възвръщаемост)? Roth IRA и HSA имат по-лесни за постигане ограничения. 401k има по-висок лимит и знам, че е обичайно винаги да се поставя най-малко до мача на вашата компания. Въпреки това, аз не съм сигурен как да се разделят останалите ми излишък долари между 3 сметки. "- Брайън

Ще отговоря на този въпрос в общ смисъл, въз основа на ситуацията на Брайън. Може да е малко по-различно за всеки човек, в зависимост от типа на плановете, които имате и от какви възнаграждения, ако имате такива, от вашите работодатели.

Ето общият ред за финансиране, който бих препоръчал:

1. Фонд за спешна помощ преди да направите нещо друго

Брайън не е посочил това като една от възможностите си, но аз го включвам, защото това е изискване в повечето ситуации.

Хората често се отказват от фонд за спешни случаи, като предполагат, че ако разполагат с достатъчно инвестиционни средства, фондът за извънредни ситуации не е необходим. Те също могат да смятат, че фондът за спешни случаи е лоша инвестиция, тъй като процентът на възвръщаемост на суровините е толкова нисък.

Чрез фонд за спешни случаи не е инвестиция и не трябва да се преценява по същите критерии. Обикновено това е наличието на пари за всеки случай. В края на краищата ние никога не знаем какъв живот има в магазина и разполагането на допълнителни парични суми е начин да се предотвратят малките проблеми да се превръщат в големи.

И въпреки че фондът за спешни случаи не е инвестиция, той все още представлява важна част от вашето инвестиционно портфолио. Това наистина е форма на застраховка който ви предпазва от необходимостта да се възползвате от инвестициите си, когато се натрупа спешна ситуация.

За повечето хора е препоръчително да имаш тримесечни разходи за живот в авариен фонд. Стартирането на този фонд трябва да бъде приоритет, особено ако сте нов или малък инвеститор.

2. Фондовете 401 (к) - най-малкото до максимум мандата на работодателя

Брайън споменава само тази стъпка в своя въпрос, но го повтарям за всеки, който не е запознат с тази концепция.

Ако вашият работодател осигурява съответстваща вноска от 401 (к), трябва да планирате да направите минималния принос, който е необходим, за да получите максимума на работодателя. В края на краищата, работодателят мач се намира на практика пари! Не е нужно да правите нищо специално, за да го получите, освен да направите свой собствен принос към вашия план.

Така че, ако вашият работодател съчетае 50% ваша вноска, до максимум 10%, тогава 10% трябва да бъде вашата цел за финансиране. Това ще означава, че ще допринесете ефективно общо 15% от доходите си в плана си за 401 (к).

Да не се възползвате от тази щедра оферта е като "напускане на масата"!

3. The Roth IRA

Много съжалявам, че в този списък имам принос на Roth IRA # 3, защото обичам програмата Roth IRA и сериозно вярвам, че всеки трябва да има такъв. Не само предлага перспективата за освобождаване от данъци при пенсиониране, но има и почти неограничени възможности за инвестиции - със сигурност повече от типичния за работодателите план за пенсиониране.

Като минимум Roth IRA трябва да се разглежда като форма на диверсификация на инвестициите в пенсионни фондове, както по отношение на данъците върху доходите, така и по отношение на инвестиционния избор.

Ако спешният Ви фонд е напълно финансиран и сте допринесли до минимум, че е необходимо да получите максимум работодателски мач на вашия 401 (к), трябва напълно да се ангажирате да максимизирате Roth IRA.

Можете да участвате до 5.500 щ.д. (6500 долара, ако сте на 50 или повече години) и целта ви трябва да бъде да увеличите максимално приноса всяка година, в която имате наличните пари за това.

Освен това, тъй като вноските за Roth IRA могат да бъдат изтеглени без данъци и санкции за почти никаква цел, аз го поставям пред финансирането на HSA's. Ограничението за HSA е, че парите могат да бъдат изтеглени от плана само за квалифицирани медицински разходи. Можете да теглите средства от вашия Roth IRA и за медицински разходи - и за цял куп други цели. Това прави Roth IRA по-гъвкава от двете сметки и по-висок приоритет на финансиране.

4. Здравната спестовна сметка (HSA)

За 2016 г. можете да направите вноска до $ 3,350 за HSA, ако сте един и до $ 6,750 ако имате семейство. Ако сте навършили 50 години, можете да добавите още $ 1,000 за ограничение. Вноските са напълно приспаднати от данъци, когато са направени. В известен смисъл това означава, че можете да удържите медицинските разноски, дори и да не посочите приходите си от данък върху дохода.

Но въпреки факта, че вноските са данъчно приспадаеми, не е задължително да излизате толкова високо. Като цяло, приносът трябва да е достатъчен, за да покрие максимума на джоба на вашия здравноосигурителен план. Например, ако вашият максимален джоб е $ 2,500 на човек, или $ 5,000 на семейство, можете да ограничите своя принос на тези нива.

Причината за установяване на лимити, основани на максималния джобен максимум, е, както бе споменато по-горе, че средствата на HSA могат да бъдат оттеглени само за квалифицирани медицински разходи. Ако не ги използвате през дадена година, можете да ги насочите напред, но крайната цел трябва да е свързана с медицината.

5. Curveball: Фонд Някои неплатени защитени сметки!

Това е друг финансов приоритет, който Брайън не спомена в своя въпрос, но препоръчвам да разгледате внимателно.

В допълнение към инвестираните от вас данъчни планове, добавянето на независещи от данъци инвестиции може да ви помогне да спестите и да инвестирате за междинни цели. Те могат да бъдат цели, които са повече от пет години в бъдеще, но не са достатъчни за планиране на пенсионирането. Това може да включва инвестиране на пари за конкретна цел, като образованието на колежа на вашите деца или за общите големи разходи, като замяна на колата и покрива на вашия дом.

Тук също може да има важен данъчен ъгъл. Ако сте в групата на данъка върху дохода от 10% или 15%, може да бъдете обект на данък върху печалбата от 0%. Това означава, че можете да инвестирате в оценяването на активи, без да плащате данъци върху печалбите. И тогава можете да изтеглите парите по всяко време, без никакви данъчни последици.

6. Последно: Max-Out Вашият 401 (к)

Когато всички горепосочени приоритети са изпълнени, е време да потърсите максимален принос от 401 (к). Това не само ще увеличи размера на парите, които ще имате на разположение за пенсиониране, но също така ще ви даде голямо намаление на данъците.

Допълнителни мисли

Споменах в началото, че този съвет е общ и че ще се промени малко за всеки човек в зависимост от обстоятелствата.

Някои ситуации, в които бихте могли да обмислите промяна на приоритетите, могат да включват:

• Вие сте близо до пенсиониране, така че бихте искали да увеличите максимално вноската си от 401 (к), преди да финансирате инвестиции без данъчно облагане.
• Можете да решите, че искате да направите финансиране на неданъчни защитени инвестиции и да увеличите своя 401 (к) едновременно приоритет. Например, може да решите да разделите вноските за всеки от тях на база 50/50 или каквото и да е разделение, върху което решавате.
• Ако имате тежки медицински разходи, дължащи се на хронично състояние или заболяване, може да искате да прехвърлите финансирането на вашия HSA пред вашата Roth IRA.
• Ако повечето от вашите активи са в планове за пенсиониране, може да искате да дадете по-голям приоритет или на незащитени с данъци инвестиции, или на Roth IRA.

Това са само някои примери за финансиране на приоритетни вариации. Ако не сте сигурни кой приоритет да използвате, обсъдете го с вашия финансов съветник.