Има ли време да рефинансирате дома си?

Това е друга гостна публикация от Джо Племон от Племон Финансинг Коучинг. Джо е командирът на пари за южния Илиноис.

Q: Джо, чета за ниските лихви по ипотеките. Как мога да знам дали трябва да рефинансирам ипотеката си?
А: Тъй като лихвените проценти са намалели, това е страхотно време да се помисли за рефинансиране. Вие ще имате нужда от много добър кредит, за да получите най-добрите цени, когато рефинансирате втори ипотеки, или просто обикновена ипотека на къща, но си струва да проверите.

Преминаване от регулируема ставка към ипотека с фиксиран лихвен процент

Когато първоначално поехте своя ипотечен заем, тези ниски лихвени проценти може би ви примамиха да изберете ипотека с променлив лихвен процент. Колкото по-дълго имате ипотека с регулируема лихва, толкова по-високи могат да се изплъзват.

Може би сега е подходящо време да рефинансирате ипотеката си с променлива лихва в опция с фиксиран лихвен процент.

Как да разберете дали е подходящо за вас?

Вие ще харчите пари отпред за заема, но ще спестявате пари всеки месец, защото лихвеният Ви процент ще бъде по-нисък. Следователно, ще трябва да изчислите колко месеца ще отнеме, за да възстановите първоначалните си разходи. Ако искаш да живееш в къщата поне толкова дълго, трябва да рефинансираш.

Плащане по ипотека

Ако например текущата Ви ипотека е 8% на заем от 100 000 долара, който трябва да бъде платен за 10 години, месечното Ви плащане е $ 1213. Ако можете да намалите с 8% до 6%, плащането Ви ще спадне с $ 103 всеки месец. Дотук добре.

Какви са вашите предварителни разходи?

Кредиторът ви казва, че ще плащате една точка и $ 2500 затварящи разходи. Едната точка е един процент от размера на кредита или $ 1,000. Добавена към цената за закриване на сумата от 2,500 долара, вашите предварителни разходи възлизат общо на $ 3,500. Разделете месечните си спестявания в предварителните разходи, за да научите колко време ще отнеме, за да се справите дори. В този случай $ 3,500 разделен на $ 103 е равен на 34, което означава, че ще се счупи дори след 34 месеца.

Това е страхотно, ако планирате да останете в къщата повече от 34 месеца; не е страхотно, ако мислите, че скоро ще се движите. Ако останете цели 10 години, ще спестите общо $ 8,860.

Ако решите да рефинансирате ипотеката си, не забравяйте да потърсите допълнителни такси, които компанията може да наложи. Почти всяка компания ще има такса за кандидатстване. Тази такса ще покрие разходите за проверка на кредитния отчет и документацията, която ще трябва да минете. Някога заемодателската компания е различна и всяка от тях ще има различни такси за кандидатстване. Някои компании събират нелепо такси.

Освен това, ще се натъкнете на някои такси за застраховка на титлата и на адвокатски хонорари на заемодателя. Рефинансирането на вашата ипотека е дълъг и сложен процес, в който ще участват няколко страни. Всеки, който играе роля в рефинансирането на вашия ипотечен кредит, ще иска да бъде платен за услугите си.

Съвет: Магазин за най-добрата си сделка.

Кажете на потенциалните си кредитори, че не искате да плащате точки или такса за генериране. С текущия конкурс за тези кредити за рефинансиране, те просто могат да слушат. Сега е страхотно време да рефинансирате дома си, за да спестите пари.

Опции за рефинансиране

Не само трябва да сравните десетки различни компании, преди да изберете компания за отпускане на заеми, но също така трябва да прецените всички опции за рефинансиране, преди да изберете един от заемите.

Регулируем процент ипотека

Вече споменах, че някои собственици могат да искат да рефинансират, за да преминат от регулируема ставка до фиксирана лихва, но може би ще искате да рефинансирате, за да отидете в другата посока. В зависимост от лихвените проценти и стойността на вашия дом, може би е добра идея да рефинансирате ипотеката си, за да преминете на заем с регулируем процент.

Ипотека с фиксиран лихвен процент

Ипотека с фиксиран лихвен процент е най-традиционният вид заем там. За по-голямата част от собствениците на жилища те ще рефинансират ипотеката си с ипотека с фиксиран лихвен процент.

FHA

Ако вашият кредитен рейтинг е по-малко от перфектен, заем FHA може да бъде най-добрият начин за рефинансиране на вашия дом. С кредита за рефинансиране от FHA можете да рефинансирате до 96,5% от текущата стойност на вашия дом.

Един от недостатъците на заема FHA е, че те ще изискват ипотечна застрахователна премия. Също така, месечната застрахователна премия няма да бъде елиминирана до края на заема. Ако кредитният Ви рейтинг не е по-нисък от средния, изборът на традиционна опция за рефинансиране ще ви спести пари.

VA ипотека

Заемът за ветерани (VA заеми) се превърна в много популярен вариант, защото можете да рефинансирате 100% от стойността на къщата и не е необходима ипотечна застраховка.

Както вероятно можете да познаете от името, тези заеми са на разположение на всеки кандидат, който е активен военен, ветеран, в резервите или член на националната охрана. Ако сте се присъединили към военните, тъй като сте закупили дома си или не сте имали предимството на VA ипотека първоначално, може би е добра идея да обмислите преминаването към рефинансиране на ипотека VA.

Какво трябва да знаете, преди да рефинансирате

Преди да започнете процеса на рефинансиране на дома си, има няколко ключови фактора, които трябва да знаете, за да спестите време и неудовлетвореност по пътя. Това може да е объркващо решение, опитвайки се да дешифрираме, ако трябва да рефинансирате и да изберете кредит и компания, а да разгледате цялата информация и да ви помогнем да разрешите мистерията.

Първото нещо, което трябва да определите, е вашият кредитен рейтинг. Вашият кредитен рейтинг ще се отрази на вашите лихвени проценти и вида на заем, за който можете да се възползвате.Лесно е да видите какъв е вашият кредитен рейтинг и, надявам се, че е добре. Всеки, който има кредитен рейтинг от 740 или повече, ще получи най-добрите лихвени проценти за своя заем за рефинансиране.

Друг фактор, който трябва да погледнете, е съотношението дълг / доход. Кредитополучателят ще иска да се увери, че ще можете да извършите плащанията за новия си заем. Колкото по-ниско е съотношението ви, толкова по-добри можете да осигурите.

Следващото нещо, което трябва да разгледате, е вашият собствен капитал. Собственият капитал, който имате, е вашият дом, ще бъде един от най-големите фактори при определяне дали можете да получите одобрение за вашия нов заем.