Пари

Ето какво трябва да знаете за 401 (k) и IRAs

Ето какво трябва да знаете за 401 (k) и IRAs

Когато получих първото си "истинско лице" работа в началото на 20-те години, директорът на човешките ресурси в компанията ми прескочи пакета на новите служители, така че бързо ми се обърна главата.

Когато стигна до частта за опциите на компанията за 401 (к), очите ми озариха.

401 (k), IRA, Roth - какво означава тази супа от азбука?

Разбрахме, че вече няма да се чудите.

Какво е 401 (к)?

Най-важното разграничение е, че 401 (к) е спонсориран от работодател, така че ако не работите, не можете да се регистрирате за един. Вашият работодател обикновено работи с инвестиционна компания за администриране на сметката.

Някои работодатели ще предложат 401 (к) мач, което означава, че ако присвоите определен процент от вашата заплата в профила си, те ще добавят еквивалентна сума - това е огромно учудване!

Повечето сметки от 401 (к) предлагат взаимни фондове, които се състоят от акции, инвестиции в облигации и парични пазари.

Вашият работодател може да ви накара да почакате, преди да получите достъп до пари в своята сметка 401 (к), процес, известен като придобиване. Можете да започнете незабавно да внасяте вноски, а вашият работодател също - не можете да получите достъп до вноските на работодателя си за определен период от време.

Парите, които допринасяте, обаче, винаги са ваши, и след като сте напълно вложили, който и да е парите в сметката са ваши - можете да ги вземете с вас, ако напуснете компанията. Ето няколко опции, които да ви помогнат да решите какво да правите с вашия 401 (к), ако планирате да промените заданията.

А сметка 401 (к) е отложено от данъците, което означава, че можете да инвестирате част от заплатата си, преди данъците да бъдат изтеглени. Вие обаче трябва да плащате данъци върху парите, които извадите от тази сметка.

"В традиционен 401 (к) получавате незабавен данъчен пауза" каза Алдо Уейкър, личен финансов и пенсионен съветник за Waker Financial в Остин, Тексас.

"Така че, ако спечелите 50 000 долара и ще получите 5 000 долара, вие ще бъдете облагани с заплата от 45 000 долара. Това $ 5,000 ще нарасне с течение на времето и когато сте готови да напуснете, тогава ще платите данък върху сумата, която сте изтеглили. "

Като физическо лице, можете да внесете до $ 18,000 в пари преди облагане с данъци годишно за Вашите 401 (к). Общият годишен принос към Вашата сметка, който включва и пари, депозирани от вашия работодател, е ограничен до 100% от вашата компенсация или $ 53,000 (което е по-ниско).

Ако сте навършили 50 години, можете да направите "догонващ" вноски в размер до $ 6,000 годишно в допълнение към лимита от $ 18,000, така че общият Ви годишен лимит на вноската е $ 59,000.

IRS също ви позволява да направите вноски след данъчното облагане на вашите 401 (к), как можете да достигнете тези годишни лимити за вноски.

Ако изтеглите пари от 401 (к) преди да достигнете 59 1/2, ще платите 10% наказание. Прилагат се някои изключения, като медицински разходи или ако сте били свикани за активен военен труд.

A 401 (k) също така изисква да започнете да приемате годишни разпределения - известни като необходими минимални разпределения (RMDs) - на възраст 70 1/2. IRS разполага с необходимия минимум калкулатор за разпределение тук.

IRS създадоха това правило, така че спестителите да започнат да плащат данъци върху парите, които са били закачили за десетилетия.

Някои планове ви позволяват да заемате до 50% от остатъка от сметката си, до максимум 50 000 долара. Трябва да погасите заема в рамките на пет години.

Какво представлява ИРА?

Този вид сметка за пенсиониране се нарича технически индивидуално пенсионно споразумение. Ако вашият работодател не предлага 401 (к) или не работите (обаждате се на всички ученици и родители, останали вкъщи!), Тогава ИРА е сметката за вас.

Подобно на 401 (к), ИРА предлага незабавен данъчен пауза - Вие се облагате, когато изтегляте парите, а не когато ги поставите.

Лимитът на вноската за ИРА е $ 5,500 годишно, което е много по-ниско от 401 (к). Когато включите 50, можете да участвате до $ 6,500 годишно, за да си осигурите допълнителна възглавница преди пенсиониране.

Повечето доставчици на ИРА не изискват от вас да имате минимална сума за откриване на сметка. Въпреки това, някои взаимни фондове имат минимални изисквания за покупка, обикновено между $ 500 и $ 1000.

Подобно на 401 (к), IRS ви таксува с 10% наказание за ранно отнемане за разпределение преди 59 1/2. IRS предлага някои изключения от това наказание, като заплащане на колеж, закупуване на първия ви дом или покриване на определени медицински разходи.

С IRA можете да изберете всяка инвестиционна компания, която искате. Можете също да изберете да инвестирате парите си във взаимни фондове, индивидуални акции, облигации и анюитети.

Какво е Рот?

А Roth е тип 401 (k) или IRA. (Тези, които обсъждахме по-горе, са традиционните версии на тези две справки.)

Подобно на традиционния 401 (к), Roth 401 (k) е само опция, ако вашият работодател предлага това. Няма ограничения за доходите на Roth 401 (к).

Почти всеки може да отвори Roth IRA, който прави имат ограничение на доходите. Ако сте сингъл и правите повече от 132 000 долара годишно (194 000 долара, ако сте женени), не отговаряте на условията за Roth IRA.

С сметките на Roth не получавате незабавно данъчно облекчение - плащате вече данъците, за които сте платили данъци. Вместо това получавате данъчна пауза, когато извадите пари от сметката.

Ако добавите 5 000 долара на 25-годишна възраст, тези пари най-вероятно ще се удвоят или ще се утроят до момента на навършване на пенсиониране - и няма да плащате данъци върху тези инвестиционни приходи.

Лимитите за вноски за Roth IRA или Roth 401 (k) са същите като техните традиционни партньори - $ 5 500 за IRA и $ 18 000 за 401 (k). Прилагат се и всички надбавки за изравняване.

A Roth IRA няма задължително изискване за разпространение, за разлика от традиционната ИРА, която изисква да изтеглите пари, след като достигнете 70 1/2.

Ако сте над 59 1/2, можете да изтеглите колкото искате от вашия Roth IRA или Roth 401 (k) без да плащате данъци. Вашите пари трябва да са били в сметката Ви най-малко пет години, за да го изтеглите без наказание.

Коя сметка е подходяща за Вас?

Съветниците са съгласни: Ако фирмата Ви предлага 401 (к) сметка и ще съответства на Вашия принос до определен процент, първо трябва да се възползвате от това предимство.

Отвъд това няма никакъв отговор на всички - съветниците ще ви кажат, че това зависи от вашето лично положение.

Някои съветници казват, че е най-добре първо да допринесете за традиционния си 401 (к) достатъчно, за да уловите мача на работодателя. След това обмислете отварянето на Roth IRA и дайте максималната сума. И накрая, върнете се към вашия 401 (к) и дайте своя принос, докато не го направите.

Ако вашият работодател не предлага 401 (к) мач, всъщност зависи от вас да решите как искате да спестите за пенсиониране.

Някои от вашите стратегии може да зависят от наличните инвестиционни опции. Тъй като вашият работодател предлага вашата сметка 401 (к), Вашите инвестиционни опции може да са по-ограничени там, отколкото при традиционните или Roth IRA.

Трябва също така сравнете таксите за планиране - кои сметки струват най-малкото сума, която да спестите?

Тя също зависи от независимо дали искате данъчни спестявания днес или на пенсиониране. Съдържанието както на традиционните, така и на Roth намалява част от данъчната тежест, когато се пенсионирате.

Друго нещо, което трябва да имате предвид: Вашият спестяващ стил.

Спонсорираните от работодател 401 (к) сметки са най-лесният начин за спестяване за пенсиониране. Тъй като 401 (к) вноски са взети направо от вашата заплата, никога не виждате тези пари като spendable. Този вид автоматичен принос може да е добър за хора, които трудно пестят пари.

Някои традиционни и Roth IRA ви позволяват да правите автоматични вноски от банковата си сметка, но за някои хора, правейки вноски директно от вашето възнаграждение - преди парите да достигнат до банковата ви сметка - е най-добрият вариант.

Ако нямате достъп до 401 (к), ще трябва да решите между традиционен ИРА и ИРТ от Roth. За да помогне на клиентите да вземат това решение, Тина Пауъл, главен изпълнителен директор на базираната в Ню Джърси инвестиционна компания SheCapital, заяви, че ги моли да разгледат възрастта и доходите си.

Ако очаквате да спечелите повече пари по-късно в живота, отколкото сега, Roth може да е по-подходящ, тъй като ще плащате данък върху доходите само върху вашата (надявам се) по-ниска, ранна кариера заплата, каза Пауъл.

Въпреки това, ако имате нужда от незабавно данъчно облекчение, традиционната ИРА може да е по-добър вариант.

Разбира се, не просто вземайте думата си за това. Има страници и страници от правила, свързани с всеки тип пенсионна сметка, описани по-горе, затова помислете за работа с финансов плановик, за да направите най-добрия план за вашето бъдеще.

Без значение кой профил използвате, експертите казват, че започват рано.

"Това, което е много важно за младите хора, е да пестят за пенсиониране, период", каза Пауъл.

Вашият завой: Какъв тип акаунт използвате, за да го запазите за пенсиониране? Защо го избрахте?

Сара Кута е репортер по образованието в Боулдър, Колорадо, със склонност към ухажване през уикенда, ремонт на мебели и добри сделки. Намерете я на Twitter: @sarahkuta.

Публикувайте Коментар