Пари

Крайното ръководство към 403 б) Пенсионни сметки

Крайното ръководство към 403 б) Пенсионни сметки

Вероятно сте чували за 401 (к). Може би сте чували и за ИРА.

Но плуването в тази азбука супа е още един план за пенсиониране спестявания - 403 (б).

Толкова много писма. Толкова много числа. Толкова много скоби.

Може би сте видели план 403 (b), рекламиран като предимство на работното място, докато обхващате потенциални нови работни места, или може би просто сте любопитни дали това пенсионно спестяващо превозно средство е нещо, което трябва да бъдете внимателни. Така или иначе, ние сме свикнали с тези планове.

Подобно на други планове, 403 (b) е чудесен начин да спестите за пенсиониране, но е супер важно да се чете всичко от финия печат, свързан с конкретните инвестиционни продукти, които избирате, или в крайна сметка може да плащате някои стръмни такси (повече за това по-късно).

Да се ​​квалифицирам ли за 403 (б)?

А 403 (б) е план за доброволно пенсиониране предлагани само от някои работодатели, предимно държавни училища, колежи, университети, болници и организации с нестопанска цел, според IRS. Той също е на разположение на някои министри. Кратък ред: Ако не работите за конкретен тип работодател или ако изобщо не работите, няма да можете да запазите с помощта на 403 (b).

Тези планове, създадени от Конгреса през 1958 г., бяха създадени, за да насърчат служителите да пестят за пенсиониране. Въпреки че много учители, медицински сестри, професори и библиотекари имат право на пенсия, изплащането може да не е достатъчно за пенсиониране. Въведете 403 (б), който конгресът възнамерява да допълни тези пенсии.

Тези планове, наречени за част от данъчния кодекс, са подобни на 401 (к) сметки. Подобно на плановете 401 (к), 403 (б) са доброволни, което означава, че никой не ви принуждава да допринасяте за един.

Те също са отсрочени, което означава, че вие ​​сте не трябва да плащате данъци върху вноските или инвестиционните си приходи докато ги оттеглите при пенсиониране. Осъществяването на вноски за вашата сметка 403 (б) сега ще намали облагаемите си доходи, което означава, че можете да видите някои спестявания, когато данъчен сезон се търкаля.

През 2017 г. можете да допринесете до $ 18,000 преди данъци за вашия 403 (b) план, според IRS. Ако също допринесете за някои други планове, като например 401 (к), сумата, която можете да внесете в своя 403 (б), ще бъде по-ниска. Вашите вноски преди данъци към всичките ви профили не може да надвишава $ 18,000.

Можете да направите допълнителни вноски, ако отговаряте на определени изисквания, определени от IRS. Ако сте работили в организацията повече от 15 години, може да сте в състояние да направите още 3 000 долара годишно в продължение на пет години. Ако сте навършили 50 години или повече, можете да направите допълнителни вноски в размер на $ 6,000 годишно.

Някои работодатели също ще допринесат за вашата сметка при работодателски мач. Най- общ лимит за годишна вноска за 403 (б) е 54 000 долара или 100% от "включената ви компенсация", което от двете е по-ниско. Включително обезщетение е размерът на облагаемите възнаграждения и обезщетения, които сте спечелили през последната си пълна година на работа, според IRS.

Някои планове ви позволяват да направите и вноски след данъчно облагане.

"Насърчавам служителите да се възползват първо от пенсионния план на организацията, особено ако има мач. Кой ще отмени безплатните пари? ", Каза Тимъти Йей, президент на Green Retirement Inc.

Както е в случая с 401 (к), не трябва да теглите пари от 403 (б), докато не сте 59 ½. Правителството ще направи някои изключения от това правило, ако уволните, умрете, станете инвалиди, срещнете финансови затруднения или сте призовани да упражнявате военни задължения. Ще плащате 10% федерално наказание за ранно отнемане (и вероятно и някои държавни такси), ако не отговаряте на условията за едно от тези изключения.

Преди да влезете в точковата линия, направете домашна работа

Можете да инвестирате средствата си в анюитети или взаимни фондове чрез вашата сметка 403 (b). Работодателят може да ви позволи да избирате между няколко доставчици и инвестиционни продукти. В Калифорния държавните служители в училищата могат да избират между 59 доставчици и повече от 220 инвестиционни продукта, според скорошно проучване на Ню Йорк Таймс по тези сметки.

Някои експерти твърдят, че 403 (б) са объркващи, защото служителите могат да избират между десетки доставчици и продукти. Даниел Паулис и Уилям Райън, които наскоро анализираха 403 (b) сметки за Aon Hewitt Investment Consulting, заявиха, че тези планове "създадоха среда, която влошава резултатите от пенсионирането за участниците".

Някои от тези продукти се придружават от стръмни такси и такси за предаване, с които ще се сблъскате, ако прехвърлите парите си в друг продукт. Маргарет Юсински, учител по бакалавърска степен в Ню Джърси, е платил повече от $ 15 000 такси и комисиони на стойност 87 000 долара в своята сметка 403 (b).

Ануити, които се продават от застрахователни компании в рамките на 403 (б) и са толкова объркващи, дори учителите по математика трудно ги разбират, обикновено имат високи такси.

"Планът 403 (b) обикновено е домейнът на много застрахователни компании и техните инвестиционни продукти обикновено имат по-високи структури на таксите, отколкото плановете, които не са застрахователни", смята Марк Зорил, основател на PlanVision."403 (б) плановете имат репутация, че са по-скъпи от инвестиционна гледна точка, отколкото плановете от 401 (к). Служителите - участниците - плащат повече, отколкото вероятно биха направили с подобен план от 401 (к). "

Но не само анюитети, които могат да бъдат скъпи. Някои от взаимните фондови продукти, предлагани чрез 403 (b) s, идват със стръмни такси, според Скот Дауенхауер, финансов плановик и собственик на Meridian Wealth Management.

"Няма значение какъв продукт гледате. Трябва да сте наясно какво купувате, какви са таксите, дали има такси, какви са таксите за предаване и как се компенсира съветникът или продавачът ", каза Дауханауер.

Най-долу: Преди да изберете инвестиционен продукт, уверете се, че внимателно проверявате съответните такси, комисионни и други такси. Може да си струва времето да се консултирате с независим финансов експерт, преди да вземете решение - някой, който не печели комисионна от избраните от Вас продукти.

"В света 401 (к), има само една възможност", каза той. "Има едно 401 (к) (предлагано от вашия работодател), а единственото, което трябва да направите, е какви са вашите инвестиционни възможности. Това е много по-просто от 403 (b) s. Има прекалено много избор. Наистина парализира хората. "

Dauenhauer предлага също така да публикувате списък на продавачите и продуктите, предлагани чрез вашия 403 (b), във форума на адрес 403bwise.com. Онлайн камерата за чат, която има хиляди теми, обединява колективните познания на учители, медицински сестри, библиотекари и други потребители в цялата страна.

"Буквално в рамките на часове или ден, ще има отговор от някого на това послание, казвайки:" Избягвайте това. Избягвайте това. О, от този вариант обикновено е лош вариант, но ако направите XYZ, можете да получите в приличен вариант ", каза той.

403 (b) или IRA?

Все пак, ако вашият избор е между 403 (b) и IRA (традиционен или Roth), има някои неща, които трябва да се имат предвид, най-важните сред които са лимитите за вноски за всеки тип план за пенсиониране.

С лимита си от 18 000 долара преди данъчното облагане, планът 403 (b) може да бъде по-добър избор за хора, които вярват, че могат да спестят повече от годишния лимит на вноската от 5 500 долара. Има и мач на работодателя, който може да дойде с план 403 (б) - нямате шанс за безплатни пари с ИРА.

Не позволявайте на всички тези опции да ви убедят, че е най-добре просто да хвърлите кърпата напълно, каза Дауханауер. Каквото и да правите, спестете рано и спестете често.

Вашият завой: Какво мислите за възможностите за спестявания на работното място за пенсиониране?

Сара Кута е репортер по образованието в Боулдър, Колорадо, със склонност към ухажване през уикенда, ремонт на мебели и добри сделки. Намерете я на Twitter: @sarahkuta.


Публикувайте Коментар