Вашата банка спомена, че защитата на овърдрафта може да ви струва $ 450 / година?

Да приемем, че сте в касата на магазина за хранителни стоки, като сте взели няколко елемента за седмицата. Вашата сума възлиза на $ 25, но имате само $ 10 в текущия си профил.

Може да се почувствате малко неудобно да поставите някои елементи назад или да поставите картата си и да я откажете от магазина. Това е моментът, когато защитата на овърдрафта може да ви помогне.

Според Бюрото за финансова защита на потребителите, въпреки това защита може да ви спести малко неудобство, струва ви големи пари. Средно хората, които овърдрафт сметките си често - повече от 10 пъти всяка година - губят допълнителни 450 долара всяка година в банкови такси, когато се регистрират за овърдрафт в сравнение с овърдрафта, които не го правят.

А тези хора вероятно не могат да си го позволят.

Неотдавнашно проучване на CFPB установи, че "повечето от тези често срещани овърдрафти са финансово уязвими, с по-ниски дневни баланси и кредитни рейтинги, отколкото хората, които не овърдрафт толкова често".

Сега CFPB иска банките да направят по-ясни колко в таксите, които бихте могли да дължите, ако използвате овърдрафт защита.

CFPB иска да знаете, преди да дължите

CFPB създаде четири прототипни формуляра, които банките биха могли да използват, за да заменят своите настоящи формуляри за разкриване на такси. Новите формуляри на CFPB подчертават таксите и я правят по-ясни за потребителите, когато те ще получат такси и колко ще струват тези такси.

Формулярите на CFPB включват изчислението от примера за хранителни стоки по-горе.

В примера CFPB определя две възможности. Ако се откажете от защитата на овърдрафта, магазинът ще отхвърли картата ви и няма да Ви начислява никакви такси. Гордостта ви може да е леко наранена, но все пак ще имате $ 10, с които сте започнали.

За тези, които избират овърдрафт, формулярът определя какво ще се случи по-нататък. Таксата от $ 25 ще бъде одобрена в регистъра. Това ще изтече сумата от 10 щ.д., която сте имали в банката, и ще ви постави в дупката, за да покриете салдото от 15 щ.д. от вашата покупка, плюс такса за овърдрафт от $ 34.

Това означава, че можете да вземете хранителните си стоки вкъщи сега, но ще дължите 49 долара на банката си.

И ако не осъзнаете, че сте изтеглени веднага, картата ви може да бъде одобрена до шест пъти на ден, преди да бъде отхвърлена. Това би означавало такси от $ 204 плюс цената на закупените от вас продукти.

Накрая, в примера също така става ясно, че ако не можете да платите изцяло салдото в рамките на пет дни, банката ще ви таксува с $ 5 на всеки пет работни дни, докато не я платите.

"Нашето проучване показва, че финансово уязвимите потребители, които се отказват от овърдрафт, носят обрив с такси, когато използват своята дебитна карта или банкомат", заяви директорът на CFPB Ричард Кордрай в изявление. "Нашите нови прототипи за разкриване на овърдрафт Know Before You Dred са предназначени да помогнат на потребителите да разберат по-добре последиците от решението за отказ."

Докато CFPB не е открито да казва на хората да се откажат от тази защита, тя иска да знаете какво се захващате, ако го използвате.

Защитете се от защитата на овърдрафта

Понастоящем 18% от банковото население заплаща на банките 91% от овърдрафта, което им помага да плащат допълнителни такси в размер на 11 млрд. Долара. Но не е нужно да сте един от тези хора.

Имаме няколко начина, по които можете да се предпазите и да запазите бюджета си непокътнат.

Първо, откажете се от защитата на овърдрафта и изключете функцията за автоматично плащане на сметки. Може би е малко неудобно да се откажа неочаквано от вашата карта, но е по-добре от финансовата болка да платите скандални такси, които могат да се прибавят бързо.

Плащането на вашите сметки ръчно също ви дава възможност да контролирате кога излизат от вашата банкова сметка.

Оттам започнете спешен фонд. Отделянето на само $ 10 всяка седмица ще ви даде $ 520 в течение на една година. Можете да се потопите в този фонд, когато възникнат неочаквани разходи.

И накрая, използвайте приложения за онлайн банкиране и текстови известия, така че винаги да знаете баланса си.

Ако се регистрирате, за да получите ежедневно предупреждение от банката си, ще бъдете сигурни, че винаги знаете точно колко пари имате. Можете също да зададете лимити и да получавате известия, когато балансът на банката падне под определен праг или да проверявате салдото си през деня, като използвате приложението на банката си.

Това ще гарантира, че ниският баланс никога не ви изненадва, а магазинът никога не отхвърля картата ви за недостатъчно средства, ако се откажете от защитата на овърдрафта.

Desiree Stennett (@desi_stennett) е автор писател в The Penny Hoarder.