Ето най-лошите начини да заемате пари - и какво да правите вместо това

Измама.

Това е, което финансовият писател Робърт Кийозаки нарича общ съвет, за да се измъкне от дълга.

Разбира се, той не е в полза на по-големи салда за кредитни карти. Той съветва да се вземат заеми, за да се купят активи за изграждане на богатства, като например отдаване под наем.

Много финансови експерти правят разграничение между "лоши" и "добри дългове", като последните се отнасят до инвестиционен и бизнес дълг.

Но определението може да бъде малко ограничено, защото има няколко добре причини да заемат пари. Те включват…

Да печелите пари по различни начини

Заемите за инвестиции и бизнес цели са очевидни примери.

Но добрият дълг може да включва и образователен дълг, който води до степен, увеличаване на доходите през целия живот. Ако получите кредит за кола е единственият начин да го направите да работи, това също може да е добра причина за заемане.

Да се ​​спестят пари по различни начини

Добрият дълг може да включва и заеми за цели, които ви помагат да спестите повече пари, отколкото разходите за дълг.

Най-очевидният пример е да се заемат за закупуване на къща, когато е по-евтино от отдаването под наем. Друг пример е заемът да изолира таван, който постоянно намалява сметките за отопление.

За покриване на спешните разходи

Това е трудна област. "Извънредни ситуации" може да бъде предотвратено на теория.

Например, знаете, че в крайна сметка ще имате скъпо ремонт на автомобили. Бихте могли да спестите за това, вместо да го превърнете в извънредна ситуация, която изисква дълг.

От друга страна, заемането на важни (и непредвидими) медицински грижи е пример за добър и често необходим дълг.

Ясно е, че има моменти, когато вие Трябва отивам в дълг.

Но да се заемат с умни хора, вие също трябва да помислите как ти заемаш. Ето някои от най-добрите и най-лошите начини за заемане на пари.

Най-лошите начини да заемате пари

Когато носите дълг по кредитна карта, плащате повече за всичко в лихви.

Ако можете да си позволите плащания по заеми за автомобил, лодка или ваканция, можете да си позволите да ги запишете вместо тях. Защо да добавите интерес към цената?

Като цяло, потребителският дълг е "лош дълг".

Но дори когато имате добра причина да се заемате, някои начини да го направите са по-лоши от други. Най-лошото може да бъде ...

Payday заеми

"Средно, заемите по ден на плащане са с 391% годишно (годишно процент на възрастта)" или около 100 пъти по-високи от лихвите по ипотеките, според Центъра за отговорен кредит.

И тъй като средният ден на плащане заемодателят има многобройни годишни транзакции, не е вероятно това да е истински спешен заем.

Дори и следващата опция в нашия списък вероятно е по-добра от заемния за ден на плащане.

Зоомагазин

В зависимост от държавните разпоредби годишните лихвени проценти в заложните къщи могат да достигнат до 240%, посочва Nolo.com.

Вместо да заемате срещу неща, които оценявате (и рискувате загубата им), намерете неща, които вече не се нуждаете и ги продайте за да увеличите необходимите ви пари. Ето ръководство A-to-Z за продажбата на вашите неща.

Авансови плащания по кредитни карти

Средният авансов лихвен процент по кредитната карта е 24.24%.

По-добре е от магазините за заложни къщи и заемите за заеми, но има още история. Таксата за авансово плащане често е 5% от заетата сума.

Авансов заем с кредитна карта от 2 000 долара за три месеца с 5% първоначално плюс 24% лихва има реален годишен лихвен процент близо 44%.

Кредитни карти

Поставянето на това, от което се нуждаете, на кредитна карта е по-добре, отколкото да получите паричен аванс.

Няма допълнителна такса, а средният лихвен процент покупки е с 6% по-нисък. Разбира се, все пак трябва да избягвате възможно най-голямото заемане на 18%.

Интелигентни начини да заемате пари

Добрият дълг подобрява живота ви по траен начин, обикновено чрез увеличаване на доходите Ви или намаляване на разходите.

Но дори и за добра цел, не искате да плащате твърде много за парите, които заемате.

За щастие има много достъпни начини да се заемат и една от следните вероятно ще работи за вашата ситуация.

1. Сайтове за социални кредитиране

Платформите за кредитиране от типа "peer to peer" като Кредитен клуб и Prosper Ви позволяват да заемате големи суми (до $ 50 000 в Кредитен Клуб) от групи хора, които всеки инвестират малко във вашия кредит.

Лихвените проценти започват от 5.32% и достигат до Prosper 35.97%. Но таксите за генериране на заеми (до 5% предварително) увеличават реалните разходи.

P2P уебсайтовете ви позволяват да заемате пари по някаква причина.

Например, може да спестите пари за съществуващия дълг, като получите консолидационен заем при по-нисък лихвен процент - но не забравяйте да го изчислите всичко разходите.

Кредитният клуб предлага и малки бизнес кредити до 300 000 долара при нива от 5,9%.

2. Алтернативи на паричните аванси

Вижте публикацията ми за пет алтернативи на скъпи парични аванси за идеи как да заемате стратегически, когато имате нужда от краткосрочен заем.

3. Ипотечни кредити за дома

Можете да получите стандартен ипотечен заем (нов или за рефинансиране), кредит за домашен капитал или кредит за кредит за домашен капитал.

Сравняването на тези опции е трудно, но всички те имат по-добри лихвени проценти от предишните алтернативи. Линията на кредита е най-гъвкава, което ви позволява да заемате само това, от което се нуждаете, когато имате нужда от нея.

Това може да е умен начин да се заемат и да се купуват активи, генериращи приходи, благодарение на обикновено ниските лихвени проценти по жилищните заеми.

"Лихвата, която плащате върху ипотека върху дом, различен от вашия основен или втори дом, може да бъде приспаднат, ако приходите от заема са били използвани за бизнес, инвестиция или други цели, които могат да бъдат приспаднати", се казва в доклада на IRS.

Говорете с вашия счетоводител, за да сте сигурни, че настройвате нещата правилно, когато заемате за бизнес или инвестиционни цели.

4. 401 (к) Заеми

Има моменти, когато има смисъл да се заема от вашия план 401 (к), като например когато имате спешна нужда или имате нужда от кола, за да избегнете загуба на работа.

Едно голямо предимство е, че "интересът" върви точно към вас, вместо към заемодателя.

Това предполага, че плащате всичко, както е планирано, разбира се. В противен случай само вие саботирате пенсионирането си.

5. Студентски заеми

Заемът за колеж е инвестиция, която може да изплаща големи възвръщаемост, а много студентски заеми имат реални предимства пред други форми на заем.

Те могат да имат ниски лихвени проценти и опции за разсрочено плащане.

И ако се натъкнете на финансови неприятности, има опции за опрощаване на заем, които не получавате с други видове дълг.

6. Кредити за инвестиционни имоти

Финансирането на отдаването под наем стана по-трудно.

Но ако можете да намерите банка, която желае да ви засвири парите, ключовото нещо, което трябва да наблюдавате, е: Ще печелите ли пари всеки месец след всички разходи?

Заемът за инвестиции, които генерират положителен паричен поток, е един от най-умните начини за използване на дълга.

7. Банкови бизнес кредити

Ако се заемате с бизнес цел, банката или друг традиционен заемодател може да ви бъде най-добрият вариант.

Може да получите по-добра сума, която се заема от вашия дом или от приятел - но ако нещата станат трудни, може да загубите своя дом или приятеля си.

Също така бизнес кредитор е вероятно да забележите недостатъци във вашия бизнес план или прогнози - което може да ви спести от сериозни проблеми.

8. Семейни и приятелски заеми

Ако имате добра цел за парите и стабилен план за погасяване, заемът от семейството и приятелите ви има смисъл.

Ще избегнете такси за заем и ще получите по-нисък лихвен процент.

Сложете всичко в писмен вид и плащайте поне текущата приложима федерална такса, така че заемодателят ви няма данъчни проблеми. IRS ще обложи заемодателя на основата на поне този процент.l

Вашият завой: Закупили ли сте пари по някой от тези начини?

Стив Гилман е автор на "101 странни начини да печелите пари" и създател на EveryWayToMakeMoney.com. Той е бил репо-човек, ходещ дърводелец, оценител на търсачката, домашен флипър, трамвай, сървър за процеси, маниак и рулетка крупиер, но от повече от 100 начина той е направил пари.