Пари

Купуване на дом? 10 Умни начина да спестите пари от вашия ипотека

Купуване на дом? 10 Умни начина да спестите пари от вашия ипотека

Какъв е най-големият ви разход? Ако сте като повечето хора, той поставя покрив над главата ви. И става все по-скъпо.

Всъщност, цената на жилищата се увеличава по-бързо от доходите за средната класа, според доклад на Националната конференция по жилищната политика. Наемателите може да имат най-лошото от това; Wall Street Journal съобщава, че наемът се увеличава в продължение на 23 последователни тримесечия.

Чрез закупуването на къща имате по-голям контрол над нарастващите разходи за жилища. Няма да се притеснявате, че наемодателят ще наеме наема, а ипотечният заем с фиксиран лихвен процент ще гарантира същото плащане на главници за следващите 30 години.

Да, заемането на жилище е скъпо. За щастие, с няколко интелигентни стратегии, можеш намаляване на месечните ипотечни плащания и намаляване на общите разходи за плащане на вашия дом, Ето няколко опции:

1. Променете кредита си

Ако сте закъснели с плащания или сте преживели трудни времена, може да се квалифицирате за промяна на заема чрез различни програми.

В зависимост от програмата можете да се квалифицирате за намален лихвен процент, прошка за част от главницата или за удължен период на заем и по-ниско месечно плащане. Разгледайте различни програми на MakingHomeAffordable.gov или се свържете с вашия ипотечен сервиз.

2. Изрежете PMI

Ако заемате повече от 80% от стойността на вашия дом, обикновено трябва да плащате за частна ипотечна застраховка (PMI), за да защитите заемодателя. ПЧ обикновено струва между 0,5% и 1% от сумата на кредита. Така ако вашият заем е около 140 000 долара, бихте могли да плащате до $ 1,400 за PMI само тази година.

Авансово плащане от 20% е най-очевидният начин да се избегне плащането на ЧЗО. Ако това е трудно с домовете, които обмисляте, Realtor.com предлага просто пазаруване за домове с по-ниски цени, за които вие мога направете 20% авансово плащане. Умножете авансовото плащане с пет, за да достигнете най-високата цена, която можете да платите, като избягвате PMI.

Credit.com казва, че някои кредитори все още предлагат 80/10/10 програми. Тази структура ви позволява да заемате само 80% от основната ипотека, така че не е нужно да плащате за PMI, а след това да заемате още 10% като втори ипотечен кредит - понякога от един и същ заемодател. Обикновено се нуждаете от кредитен рейтинг от 700 или повече, за да се класирате.

Ако вече сте купили дома си, можете да ускорите тези плащания, за да получите баланса под 80%, и след това да поискате плащанията за ЧЗО да бъдат отменени. Кредиторите не винаги са съгласни да отпаднат изискването за застраховка, според BankRate.com, но в този момент бихте могли да рефинансирате, за да се отървете от PMI.

Законът казва един заемодател има да пуснете PMI в точката, когато сте планирали да постигнете баланс от 78% от стойността на дома в момента на покупката, докато извършвате плащанията навреме. Ако сте в този момент, проверете дали PMI не е спаднал.

3. Купете по-скъп дом

Купуването на по-евтин дом не само отваря възможността за авансово плащане от 20%, което елиминира цената на PMI, но също така намалява и много други разходи.

Плащанията (и лихвите) ще бъдат по-ниски при по-малък заем. В допълнение към по-ниските разходи за директен заем, ще спестите пари за имуществени данъци и застраховки. Ако е по-малка къща (не само по-евтина), може да спестите и поддръжка и комунални услуги.

4. Даунлоуд

Ако вече притежавате къща, но искате да намалите разходите, помислете за намаляване на вашия дом. Можете да намалите плащанията си, да премахнете ипотечната застраховка и вероятно да намалите и други разходи.

Продажбата на къщата ви и покупката на по-евтина работи особено добре, ако имате значителни капиталови инструменти, тъй като можете да полагате голяма част от това към новия дом, за да запазите размера на кредита (и плащанията) по-ниски.

5. Рефинансиране на вашия ипотека

Преди да рефинансирате, трябва да сте ясни за целта си. Необходими ли са само по-ниски плащания или искате да намалите дългосрочните си разходи? Или искате да направите и двете?

Например, ако имате останали 13 години на 15-годишен, заем от 140 000 щ.д. с 4.5% лихва, дължите около 126 000 долара и плащате $ 1,071. Кредитният калкулатор показва, че новият 30-годишен заем за тази сума от 6% намалява това плащане на 839 долара, или 232 долара на месец.

Недостатъкът: За тези години ще платите 302 173 долара, срещу $ 167 076, ако сте заложили на стария заем и сте спечелили по-бързо. Това е $ 135,097 екстра за удобството да намалите плащанията си сега. Искате ли да плащате по-малко през годините или просто да имате по-ниски плащания в момента?

Също така трябва да внимавате за разходите по заеми. Таксите за изненади са една от основните жалби на кредитополучатели, според скорошно проучване. Освен разходите за заем, може да се наложи да плащате за оценка, да записвате такси и данъци в някои държави. Задавайте много въпроси, за да определите възможно най-точно каква ще е общата стойност на рефинансирането.

След като изчислите разходите си за рефинансиране, можете да определите своята точка на равновесие, като използвате калкулатор за рефинансиране. Например с текущо салдо от 140 000 долара за 30-годишен заем, отпуснат през 2009 г. на 5%, рефинансирането на 4% с 2,500 долара в разходите за заем ви оставя равномерна точка от 31 месеца. Тогава вашите спестявания на лихви ще покрият разходите за рефинансиране.

Ако се движите (и продавате) преди равновесната си точка, ще сте загубили средства чрез рефинансиране. От друга страна, в този пример, ако останете още 30 години, ще спестите общо 17 562 долара - не е зле за няколко часа работа.

Любопитно ли е за рефинансиране? Кликнете тук, за да видите таблица с най-добрите рефинансиращи проценти във вашия район.

6. Намалете данъка върху собствеността

Макар че данъкът върху имуществото не е технически част от заема, плащанията често включват пари, които са внесени в ескроу, за да покрият сметките за имуществени данъци и застраховката.

Ако смятате, че вашият дом струва по-малко от оценителя, попитайте за преглед. Може да се наложи да опитате няколко трика, за да промените оценката и да намалите данъците си върху имота, но ако успеете, заемодателят трябва да коригира плащането ви, за да отрази по-ниската годишна такса.

7. Купувайте по-евтина застраховка

Ако вашето ипотечно плащане включва сума за доверителна вноска за домашна застраховка, можете да я намалите, като намерите по-евтина политика. Разбира се, дори и да не се прехвърлят в дома ви, можете да спестите пари, като намерите по-добри застрахователни проценти.

Кредиторите имат минимални изисквания за застраховка на собствениците на жилища, така че полицата, която купувате, трябва да отговаря на техните критерии.

8. Направете допълнителни еднократни плащания

Ако получите голямо възстановяване на данъци или подарък или малко наследство, можете да го сложите на парче от вашия ипотечен заем.

Ако плащате допълнително $ 1,000, остатъкът от заема ви ще бъде по-нисък от $ 1,000, отколкото би бил всеки оставащ месец. Например, ако лихвеният процент по кредита ви е 5%, всяка година ще спестите 50 лв., Докато не направите окончателното плащане. Това се допълва!

9. Направете редовни допълнителни плащания

Ако можете да си позволите да добавите повече към месечните си плащания, това е един от най-сигурните начини за намаляване на лихвените Ви такси през годините. Калкулаторът за плащане може да ви покаже колко ще спестите с редовни допълнителни плащания.

Като пример, ако имате 30 години, за да платите 140 000 долара на 5%, и добавяте 356 лв. Месечно към редовното плащане от $ 751, ще изплатите този заем наполовина и ще спестите 80 000 долара.

Разбира се, бихте могли да спестите и интерес, като започнете 15-годишен заем. Но като плащате допълнително на 30-годишна ипотека, получавате същия ефект и можете да спрете да плащате допълнителната сума, ако срещнете финансови затруднения.

10. Използвайте кредитни карти Оферти

Получавате ли някога 0% лихви за кредитна карта? Ако е така, можете да ги използвате, за да намалите лихвата, която плащате. Да предположим например, че плащате 400% допълнително месечно за вашия 5% ипотечен кредит и можете да получите карта с 0% лихва за първата година и 2% такса удобни проверки (често това е 3% или дори 4%) , Ето какво можете да направите:

  • Етап 1: Напишете чек на вашия ипотекант за $ 5,000 (това е приблизително това, което тези $ 400 плащания добавят до една година) и плащат $ 100 такса.
  • Стъпка 2: Поставете 400 лв., Които отиват към заема, в спестовна сметка всеки месец и плащайте минималната сума по кредитната карта от нея.
  • Стъпка 3: За една година (когато процентът на промоцията завършва), използвайте спестовната сметка, за да изплатите оставащото салдо по картата и оставете останалото към ипотечния заем.

Използвайки тази стратегия, ще спечелите интерес към спестовната сметка (1% в добра сметка или до 3% в акаунта Kasasa). По-важното е, че ще намалите кредитния баланс с 5 000 долара, вместо да го разпространявате през годината. Ще спестите $ 250 на лихви (5% от $ 5,000) и ще направите $ 25 до $ 50 от спестовната сметка.

Дори след таксата от $ 100, ще намалите общите си разходи с $ 175 до $ 200, което е повече от $ 46, които бихте спестили на лихвата, просто като заплатите допълнителните $ 400 месечно.

Тази форма на арбитраж на кредитни карти понякога се нарича "stoozing" и най-добре се прави, само ако сте много дисциплинирани и организирани. Наказанията и лихвите от закъсняло плащане по кредитната карта или от забравяне да я изплатите в пълен размер след края на периода на интереса 0% бързо ще унищожи всяко придобито предимство.

Вашият завой: Използвали ли сте някоя от тези стратегии за намаляване на разходите за ипотеки?

Публикувайте Коментар