Може ли вашето следващо финансово решение да навреди на кредитния Ви рейтинг? Този инструмент може да ви помогне да разберете

Проверете това: Ако неразумно вземам заем от 12 000 долара за нова кола, моят кредитен рейтинг се очаква да нарасне с една точка.

От друга страна, ако аз мъдро прехвърлете салдо на кредитна карта в размер на $ 4,000 на карта с по-нисък лихвен процент, оценката ми се оценява изпускайте с 70 точки!

Това са два от изненадващите резултати, които съм свирил с безплатния кредитен рейтинг симулатор от Credit Karma.

Онлайн инструментът ви позволява да проверите дузина различни сценарии, за да видите как те биха могли да повлияят върху кредитния Ви рейтинг, преди да вземете каквито и да било решения.

Какво прави симулаторът на кредитния рейтинг?

"Симулаторът на кредитния рейтинг е образователен инструмент", обяснява Кредит Карма. "Разгледайте, коригирайте и размишлявайте, но само помнете, че това са очакваните резултати, а не прогнозите."

Можете да получите оценка колко точки ще спечелите или губите, ако ...

• Получете нов заем
• Подредете баланса
• Получете отказ от кредит
• Отваряне на нова сметка за кредитна карта
• Затворете сметка в кредитна карта
• Получете увеличение на кредитния лимит
• Увеличете или намалете балансите си
• Имате минали сметки
• Не плащайте данъците си
• Нека заплатите ви гарнират
• Имате възбрана
• Имате сметка в колекции

Тъй като това са персонализирани резултати, трябва да се регистрирате за безплатна сметка за мониторинг на кредитите в компанията. През годините, в които имам сметката си, никога не съм плащал сто процента.

"Тя ще ви покаже персонализирани оферти въз основа на вашия кредитен профил", казва Кредитна Карма, но можете просто да игнорирате рекламите, ако не сте заинтересовани.

За да ви дам представа за това как различните фактори могат да повлияят на кредитния Ви рейтинг - и защо - тук са някои от резултатите, които получих от симулатора. Оценките се базират на кредитния профил на всеки отделен човек, така че резултатите ви може да са различни от моите.

Например, нов заем може да увеличи резултата ми, но да намали резултата на някой, който вече има твърде голям дълг. И във всички случаи, разбира се, резултатите от реалния живот могат да се различават от оценките на симулатора.

Ето какво се случи, когато тествах тези симулации.

Нов заем

Избрах "автоматично заем" - можете също да изберете "ипотека" или "личен" - и да влезете в $ 12,000.

Този кредит очевидно ще повиши резултата ми с точка, защото "Нов заем може да добави към вашите общи сметки и да ви позволи да изградите история на плащанията навреме във времето".

Трансфер на салдо

Въведох баланс за трансфер от 4 000 долара и видях, че резултатът ми ще спадне с 70 пункта поради ново "твърдо запитване" в кредитния ми доклад.

Това също би намалило средната възраст на сметките по кредитната ми история, ако се приеме, че прехвърлянето е на нова карта.

Намерих този резултат шокиращ, но симулаторът съобщи и тези положителни бележки:

"1. Може да решите обаче, че парите, които можете да спестите от лихвата, надвишават потенциалния спад на кредитния Ви рейтинг.

При плащанията навреме, отрицателните ефекти обикновено изчезват.

Резултатът може дори да се възползва от новата кредитна карта в дългосрочен план. "

Резултатът може да бъде и защото обикновено не нося салда от месец на месец, затова бих добавил 4 000 долара към моя дълг.

Ако вече дължите толкова много и го прехвърляте, то резултатът ви може да не бъде толкова много наранен.

Отказ от кредит

Чейс наскоро ми отрече нова карта, въпреки резултата ми от над 800 FICO.

Когато попитах защо, те казаха, че отказът е, защото през последните две години отворих повече от пет профила. Симулаторът на кредитния рейтинг казва, че отричането ще ми струва шест точки поради трудното запитване.

Въпреки това, той също така отбеляза: "Негативните ефекти от трудните запитвания обикновено ще изчезнат след година."

За да избегнете това, проверете онлайн по каквито и да е причини, поради които може да ви бъде отказана конкретна оферта.

Видях "правилата на петте карти в две години" на Чейс, споменати най-малко в един блог, преди да кандидатствам, и бях отворил десетки сметки през предходните две години.

Разследвайте, преди да кандидатствате, и ще спестите наказание.

Нова кредитна карта

Новата кредитна карта с кредитен лимит от $ 8,000 няма да промени резултата ми, според симулатора. Като цяло, резултатът ми е леко отскочил с всичките ми нови сметки.

Краткосрочните спадове от твърди запитвания за нови карти вероятно се компенсират от увеличаването на кредитния рейтинг от резултантното по-ниско съотношение на използване на кредита.

В края на краищата, освен ако незабавно не усвоите баланса на нова карта, нова кредитна линия намалява процента от общия Ви кредит (какво представлява съотношението на използване на кредита), което е добро за резултата ви.

Затваряне на профил

Затварянето на сметка в кредитна карта може да навреди на резултата, ако значително намали общия кредитен лимит и повиши съотношението на кредита Ви. Затваряне на стар профилът може да окаже отрицателно влияние върху резултата ви, защото ще намали средната възраст на кредитната Ви история.

Но ударът очевидно не е толкова лош - затварянето на най-старата ми кредитна карта (на 14 години) би ударило само две точки от резултата ми, според симулатора.

Увеличение на кредитния лимит

Въведох увеличение от $ 5,000 за кредитния ми лимит и открих, че резултатът ми ще се покачи с една точка, ако новата лимит бъде одобрена.

Много издатели на кредитни карти правят трудно привличане (трудно запитване по кредитния Ви отчет), когато поискате увеличение на лимита. Но негативният ефект от това може да бъде компенсиран от положителния ефект от по-ниското съотношение на кредитно оползотворяване, постигнато чрез увеличение на лимита.

Ако имате няколко кредитни карти, може да сте в състояние да избегнете всички трудни запитвания. Просто поискайте увеличение от емитентите на кредитни карти, които извършват меко запитване за увеличаване на кредитния лимит.

По-големи или по-малки салда

По принцип по-ниските кредитни салда са по-добри за кредитния Ви рейтинг. Не можех да тествам това на симулатора, защото не нося баланси - плащам изцяло всеки месец.

Но ако увелича баланса си от сегашните $ 703 до $ 20,000, резултатът ми ще спадне с 41 пункта, според инструмента.

"Увеличаването на салдата по кредитните ви карти повишава степента на усвояване на кредитната ви карта и общия размер на дълга, което може да окаже негативно влияние върху кредитния Ви рейтинг", се посочва в доклада.

Просрочени сметки

За съжаление, "просрочие" не е дефинирано - три дни ли е късно или повече от 30?

Така или иначе, резултатът ми ще спадне с 93 пункта, ако една от картовите ми сметки е изтекла.

И, ако всичките ми сметки са минали, Мога да очаквам резултатът ми да спадне с 277 пункта! Ясно е, че не искате да правите никакви закъснели плащания - досега.

Данъци Неплатени

Моят кредитен рейтинг ще падне 24 точки, ако не плащам данъците си.

Кои данъци? Не беше посочено, но обяснението е така: "Публичен отчет на вашия доклад, като данъчен залог, обикновено ще намали значително резултата."

Заплатите са гарнирани

Изненадващо, гражданска присъда, която включва заплащане на заплата, ще намали резултата ми с около 24 точки.

"Това би могло да покаже на кредиторите, че имате по-висок кредитен риск и обикновено значително ще намалите кредитния си рейтинг", каза симулаторът.

Възбрана

"Влизането в затваряне обикновено е силна индикация, че сте имали проблем да изплатите дълговете си в миналото", казва симулаторът.

Но изненадващо, един преграда само удря 24 точки от резултата ми - и така или иначе, нямам ипотека.

Сметка в колекции

Какво се случва, ако имам изпратен профил в колекциите? Моят резултат пада с 187 точки!

Още веднъж виждаме това плащането на сметките си навреме е най-важното нещо, което можете да направите, за да защитите кредитния си рейтинг.

Планирате да направите един от тези пари да се движи в близко бъдеще? Може да си струва да отделите няколко минути, за да играете със симулатора и да разберете как ще се отрази на кредитния му рейтинг.

Вашият завой: Виждали ли сте големи промени (положителни или отрицателни) на кредитния рейтинг и знаете ли какво ги е причинило?

Разкриване: Тук имаме сериозна пристрастеност към Тако Бел. Партньорските връзки в тази публикация ни помагат да поръчаме менюто на долара. Благодаря за подкрепата!

Стив Гилман е автор на "101 странни начини да печелите пари" и създател на EveryWayToMakeMoney.com. Той е бил репо-човек, ходещ дърводелец, оценител на търсачката, домашен флипър, трамвай, сървър за процеси, маниак и рулетка крупиер, но от повече от 100 начина той е направил пари.