Утвърждаване на кредитите предлагат алтернатива на кредитната карта - но те са толкова рискови

Как правите големи покупки онлайн, ако нямате кредитна карта?

Налице е решение за това и е предназначено да помогне на underbanked или bank-скептици купуват неща, които просто не могат да живеят без: самолетни билети, матраци и часовници сред тях.

Gaby Del Valle ни запознава с Affirm в едно последно парче в The Outline. В нея тя обяснява модела на компанията за предлагане на финансиране за покупки, направени на сайтовете на нейните партньори.

Услугата се гордее с авансовите си такси и лекота на ползване. Изборът на партньори обаче създава впечатлението, че плащането на високи лихви за не толкова основни неща е наред.

Ето как Affirm работи

Разгледайте дивани на Wayfair, матраци от Casper или полети през Orbitz и ще видите оферта за финансиране на тази покупка чрез Affirm при напускане.

Affirm обяснява, че ще платите между 10% и 30% лихва за вашата покупка въз основа на вашия кредит. Но тази мека кредитна проверка просто потвърждава самоличността ви и определя колко е подходяща за финансиране, за разлика от твърдия чек, който влияе върху кредитния Ви рейтинг.

Това е така, защото Affirm е предназначен за хора, които имат кратки кредитни истории и може би няма да могат да получат кредитна карта с благоприятни лимити и лихви или за хора, които изобщо нямат кредитна история.

Потвърждава историята на плащанията по своите заеми на Experian и планира да предаде тази информация на други бюра в бъдеще, според често задаваните въпроси. Чрез подаване на сигнал за кредита "Потвърдете" на кредитните бюра, вашият три-, шест- или 12-месечен заем може да ви помогне да изградите кредит - на цена. Affirm казва, че средният лихвен процент, който предлага, е 21%, докато Очертанието отбелязва, че кредитните карти имат средна годишна доходност от 17%.

Изберете стол McKinley на стойност 999 щ.д. от Joybird (това е старата версия на 99 щ.д. на ИКЕА), а Affirm предлага "лесни месечни плащания" от $ 55.50 на месец за 18 месеца - с нулев лихвен процент. Изскачащата кутия рекламира лихвените проценти от 0 до 30%.

Но поне с мебел можем да се надяваме, че ще го държите в продължение на много години и ще го продадете за няколко стотин, ако решите да разделите начини.

Можете ли да си представите финансирането на полет за лихвен процент, който се промъква много близо до това, което може да видите за заем за заем?

Резервирайте спонтанен полет до Токио тази есен и това, че 1,200 щатски долара се измъкват с едногодишно финансиране чрез Affirm ще се превърнат в 1,440 щатски долара, след като вземете предвид 20% лихва. Плащането на 120 долара на месец не изглежда като прекалено голяма част, за да покрие тази цена, но това е повече от 12 месеца, което означава, че пътуването ще бъде само спомен от времето, когато сте готови да платите за него.

Искате ли да похарчите 12 месеца за полет с автобус, който вече сте взели?

Уверете се, че всичко, което рекламира, че е прозрачно и честно и обслужва потиснатото, също съществува, за да служи на тези, които искам да бъдете без кредитна карта.

"Те наистина преследват този пазар на хилядолетия, които се страхуват от дълг и се страхуват от кредитни карти, защото са израснали по време и след рецесията и са видели, че къщите на хората се отнемат, а хората се справят с тези луди сметки за кредитни карти, така че те хората се страхуват от дълга и се страхуват от кредит ", каза Дел Вале в ежедневния подкаст на сайта World Dispatch. "И Потвърждава се, че основно се прегръща дълга и кредитите, за да изглеждат етични и приятелски настроени. "

Какво не е наред с финансирането на диван?

Финансирането на големи покупки по време на плащането не е ново. Мебелните магазини го правят. Матрак магазините го правят. Бижутерийните магазини го правят.

Но промоциите за финансирането на тези магазини често се изразяват в ниско или без лихвено финансиране, надявайки се, че ще решите да похарчите повече и да разпределите плащанията си.

Проблемът с Affirm, The Outline отбелязва, не е, че той предоставя алтернатива на кредитните карти, макар и за цена. Истинският проблем е, че Affirm се предлага заедно с елементи, които може да не са в най-добрия си интерес за финансиране на първо място. Ако трябва да финансирате нов матрак чрез Affirm, като платите 20% лихва, не трябва ли да спите на въздушен матрак или да проверите продажбите в магазина за матраци на улицата?

Потвърдете, че зависи от потребителя да определи стойността на това, което финансират. Предполага се, че компанията финализира споразумение за обслужване на онлайн клиенти на Walmart.

Междувременно PayPal предлага подобна настройка за онлайн купувачи. Тя предлага лихва от 20% от заемите си за потребителите, но не плаща лихва, ако платите изцяло в рамките на шест месеца.

Лиза Роуън е писател и продуцент в The Penny Hoarder.