Рефинансира? Консолидиране? Какво означават те - и кога са подходящи за теб

Рефинансирането на дълга и консолидирането на дълга са два термина, които често се използват взаимозаменяемо, когато става въпрос за изплащане на дълг.

Разбира се, и двата варианта могат да ви помогнат да управлявате по-добре дълга с по-ниски лихвени проценти и по-ниски такси. Всъщност Брус Макклири, вицепрезидент по комуникациите в Националната фондация за кредитно консултиране, казва, че тези тактики могат да помогнат на потребителите да започнат ново начало, когато става дума за финансиране.

"Може да спестите много пари с течение на времето", казва Макклиъри. "Това ще ви помогне да изплатите дълга по-бързо; тя ви помага да управлявате дълга по-успешно. Има много добри неща, които могат да излязат от рефинансиране или консолидиране. "

Въпреки че и двете са солидни начини да се справят с дълга, те са различни. Потребителите трябва да са наясно с разликите си, преди да направят големи парични ходове.

Ето вашите лични финанси 101 урока за рефинансиране срещу консолидиране на вашия дълг:

Какво е рефинансиране на заем?

Ще бъда честен: не мога да обясня по-добре от McClary:

Когато рефинансирате заем, "Вие получавате съществуващ заем и го преопаковате с нови условия", казва той.

Можете да се върнете при първоначалния си кредитор или да пазарувате за нов. Когато рефинансирате, плащате изцяло първоначалния заем и го замествате с нов - който в идеалния случай има по-добри цени, условия и такси.

Можете да рефинансирате много видове кредити, включително жилищни заеми, автомобилни заеми, студентски заеми и кредитни карти.

Сега ... Какво е консолидация на дълга?

Подобно на рефинансирането, консолидирането на дълга в идеалния случай би довело до по-благоприятни условия, по-ниски плащания и по-ниски такси.

Но консолидацията на дълга е актът на комбиниране на множество кредити в едно. Ще изплатите всички тези заеми с един нов заем. След това оставате с един профил, който да управлявате.

"Той изплаща множество заеми и кредитни линии с нов заем", казва Макклиър. "Когато консолидирате, ще постигнете еднократно плащане за общия размер на дълга, консолидиран по сметките."

Не можете да консолидирате жилищните си заеми или кредитите за автомобили, според организацията Money Meters - друга ключова разлика между рефинансиране и консолидиране. Можете обаче да консолидирате кредитните си карти, федералните студентски заеми, заемите по ден на плащане и болничните сметки.

Кога е най-доброто време за рефинансиране или консолидиране?

Отговорът на този въпрос ще бъде различен за всички, но МакКъри предложи няколко недъгави съвета.

Най-важното е, че ще искате да сте сигурни, че ще рефинансирате или консолидирането на дълга ви всъщност ще ви помогне. Ще доведе ли до по-ниски плащания? По-ниски лихвени проценти? По-малко такси? Като цяло търсите по-благоприятни условия, които да ви помогнат да се справите с дълга си.

Ще откриете по-добри цени, когато пазарът е благоприятен, обяснява Макклиъри.

Освен това, ако сте успели да увеличите кредитния си рейтинг, тъй като първоначално извадихте заема, това работи във ваша полза.

Когато става дума за консолидиране, е много важно да направите математиката и да пресметнете плащанията си. Фактор в продължителността на кредита ви, заедно с новия лихвен процент (спрямо съществуващия Ви интерес проценти и плащания и такси).

"Ако не сте внимателни, може да се окажете в консолидиране на дълга, което не е толкова благоприятно, колкото преди", казва МакКъри. "Това подчертава колко е важно да пазарувате конкурентно за най-добрите условия и да имате добро разбиране за лихвените проценти и сроковете и таксите".

Също така е важно да сте наясно с вашите настоящи условия за заеми (или заеми). Може би ще бъдете наказани, ако не сте имали заем достатъчно дълго и го изплакнете твърде рано, като рефинансирате или консолидирате.

Важни съображения

McClary подчертава важността на пазаруването за рефинансиране и консолидиране на опциите.

Разбира се, можете да се обърнете към съществуващия си кредитор и да видите дали те могат да ви помогнат, но също така може да искате да проверите онлайн пазар. Можете да донесете по-добри оферти на заемодателя си като чип за договаряне. Или просто можете да изберете нов заемодател.

Важно е също така да си спомните кога рефинансирате или кандидатствате за заем за консолидиране на дълга, ще бъде маркиран като тежко запитване на вашия кредитен доклад, който е потенциала да се отрази негативно върху кредитния Ви рейтинг, "Макар че би било незначително за кандидатстване за заем", казва Макклиър.

Този малък спад може да се изплати и да доведе до по-висок кредитен рейтинг с течение на времето, ако правите повече плащания навреме.

Ако се борите да изплатите няколко кредитни карти, консолидирането на тези може да е добър вариант. Но McClary насърчава онези, които консолидират няколко сметки за кредитни карти, да продължат напред с повишено внимание.

След като изплатите четири сметки наведнъж, например, не трябва непременно да започнете отново да разчитате на тези кредитни карти; изплащането на дълга не означава, че можете да го заредите отново. Това също не означава непременно, че трябва да затворите всички сметки наведнъж. Това може да има отрицателно въздействие върху кредитния Ви рейтинг.

Преди да предприемем стъпки за рефинансиране или консолидиране ...

Ако смятате, че рефинансирането на заем или консолидирането на дълга може да е умен паричен ход за вас, страхотно.

Преди да продължите напред, ще искате да проверите собствения си кредитен отчет, за да видите къде стоите.

"Това ви дава възможност да имате възможно най-пълна картина", казва МакКъри. "Това ви дава възможност да се обърнете към всички въпроси, които могат да окажат отрицателно въздействие върху кредитния Ви рейтинг".

След това можете да започнете да предприемате стъпки за поправяне на кредита си - което може да включва рефинансиране или консолидиране.

Ако в този момент имате проблем с намирането на заеми, за които отговаряте и не можете да намерите достъпен начин от вашия дълг, McClary насърчава потребителите да се свържат с нетърговска агенция за кредитно консултиране. Тези организации могат да предложат алтернативи, които да продължат, докато нямате шанс да се класирате за по-добър вариант.

Искате ли някои примери за хора, които са се възползвали от рефинансиране или консолидиране на дълга си? Вижте тези истории:

• Наскоро говорихме с Ник. Той седеше на стойност 26 000 щатски долара дълг по кредитни карти. Той извади заем за консолидиране на дълга и той успя да удържи дълга заедно и да плати по-малка сума в лихви и повече към главницата.
• Ние също говорихме с две градуса, които бяха погребани в студентски заем дълг. Те решават да рефинансират заемите си, а един от тях е намалил месечните си плащания наполовина (от $ 850 до $ 400), докато друг ще спести до $ 7 000 като цяло.

Карсън Кохлер (@CarsonKohler) е писател на персонала на "Пени Хоуърър".