Митът е забранен: Ето какво наистина се случва, когато затворите стара кредитна карта

Открих първата си кредитна карта точно преди старшата година на колежа.

Не исках - предполагам, че отговарям на хилядолетието, но родителите ми ми казаха, че имам нужда да изградя кредит, или иначе щях да бъда закачен.

Използвах картата най-вече за хранителни стоки, защото спечелих допълнителни точки. Навсякъде възнагражденията бяха слаби. Освен това наистина бях наистина параноик, когато си спомнях да плащам месечната сметка.

Бързо напред няколко години, а сега имам предпочитана от Chase Sapphire карта. Обичам го, защото има страхотна система за възнаграждения и е изработена от метал, което ме кара да се чувствам като имам повече пари, отколкото аз.

Въпреки това, все още се мотае върху старата ми карта. Разговарях за закриването на сметката, но различни хора ме предупредиха, че това може засяга моя кредит. За мен се чувствах като по-малко кредитни карти за моето име, толкова по-добре и по-сигурно ...

... нали?

Така че е лошо да затворите кредитна карта?

Затваря ли кредитната карта Вашия кредитен рейтинг?

Разговарях с Джон Ганотис, основател на Credit Card Insider, и с директора на Общественото образование на Experian, Род Грифин.

Разбрах, че да, затваряйки кредитна карта ще влияят върху кредитния Ви рейтинг.

Това обаче не е непременно нещо драстично.

"Затварянето на кредитна карта ще навреди първоначално на кредитния Ви рейтинг, но обикновено е само малко и само за малко", казва Грифин.

Основната причина за този първоначален спад е, че изтривате наличния кредитен лимит от затворената карта. Но балансите ви не се променят, така че изглежда, че вашият общ баланс е по-голям дял от общия Ви наличен кредит.

Техническият термин за този процент е степента на използване.

С други думи, "[Модели за кредитно отчитане] искат да видят ниски салда в сравнение с общия Ви наличен кредит", казва Ганотис.

Когато този процент на оползотворяване се повиши, агенциите за кредитни оценки го виждат като знак за риск, казва Грифин, така че ще навреди на резултата малко.

Но само малко.

"Обикновено, ако всичко останало е наред в кредитния Ви доклад, след месец или две тези резултати ще се върнат, защото ще бъде ясно, че не сте поели повече дълг; току-що затворихте сметка ", казва Грифин.

А вашата кредитна история?

Това е основната причина, поради която родителите ми ме насърчиха да отворя тази кредитна карта, за да мога да започна да изграждам кредитната си история.

Също така, това е, което чувам, когато размишлявам на глас за затваряне на картата: Вашата кредитна история ще бъде унищожена.

Когато обаче затворите напълно изплатената кредитна карта - дори и най-старата - историята остава в кредитния Ви доклад за 10 години.

Това е общ мит, казва Грифин.

"За повечето хора, до края на 10-годишния период, те вече са открили нови сметки", казва той. "[Те] имат нова история и по този начин компенсират това, което се изтрива."

Но ако имате неплатено салдо или някаква негативна история, свързана с тази кредитна карта, ще трябва да изчакате седем години от датата на последното плащане, за да се разсее.

Кога трябва да затварям кредитна карта?

Правилото на Ganotis е да запазите неизползвана карта, освен ако не плащате годишна такса.

"Моят общ съвет е, че ако картата бъде изплатена и няма годишна такса, вероятно е добра идея просто да я оставиш отворена и да не я използваш", казва той.

Но понякога издателят на вашата кредитна карта може да забележи, че картата не е била използвана в гореща минута и ще закрие сметката.

Не се паникьосвайте; това е ОК, защото Грифин казва, че ако не сте използвали картата за известно време, предишната й дейност може да не повлияе дори на резултата.

"Ако не сте използвали карта в продължение на шест месеца или една година, тя ще бъде показана на кредитен доклад, в повечето случаи, че ще бъде неактивен", казва Грифин. "Тъй като няма никаква активност, резултатът може да не е в състояние да използва този профил за изчислението така или иначе."

Въпреки това, Грифин напомня на потребителите винаги да се отдръпват и да погледнат финансовото им положение.

Например, ако имате намерение да сключите ипотека през следващите три или шест месеца, може би просто искате да се задържите здраво. Продължете да плащате сметките си. Ако не сте докоснали сметката за известно време, Грифин казва, че дори бихте искали да направите малка покупка, след което да я изплатите в пълен размер, така че да има активност.

"Не искате да закриете сметката в средата на процеса на кандидатстване за ипотека и да намалите резултата си и да накарате да плащате по-високи лихви", казва Грифин.

От друга страна, ако вече имате дълг и изкушението на пластмасата е прекалено много, затворете го. Може да видите първите резултати, но в дългосрочен план това ще ви помогне да управлявате по-добре дълга си.

"Резултатът не е това, за което трябва да се безпокоите", казва Грифин. "Той управлява дълговете, които вече имате, и се отървете от това изкушение да поемете повече дълг, когато не можете да финансирате това, което вече имате."

Ако искате да получите голяма снимка на вашия кредитен отчет, продължете и изтеглете безплатно от кредитния сусам.

"Обикновено това не е толкова лошо, колкото си мислите", казва Грифин.

Потопете се там и вижте какво се случва. Помислете какво ще изглеждат финансовите Ви следващи няколко месеца. Ако не планирате да правите големи ходове (или да вземете големи заеми), тогава трябва да сте сигурни, че ще затворите старото парче пластмаса.

Ме? Ще остана за известно време, така че мисля, че ще взема скока, ще прекратя сметката си и след 10 години вероятно няма да ми пука.

Карсън Коллер (@CarsonKohler) е младши писател в The Penny Hoarder. Тя не обича да води раздели на прекалено много сметки.