Пари

Ето как може да се отрази на повишаването на Федералния процент на средствата (и вашия дълг)

Ето как може да се отрази на повишаването на Федералния процент на средствата (и вашия дълг)

Федералният комитет за отворен пазар обяви друга корекция на ставката на федералните фондове на 21 март - увеличение с четвърт пункт, което повиши диапазона на лихвения процент до 1,5% до 1,75%.

Това увеличение вероятно е първото от няколко през 2018 г. Много икономисти прогнозират ръст от три до четири четвърти процентни пункта тази година, според Wall Street Journal.

Увеличаването на четвърт точки не звучи много, нали? Защо говорим за това?

За да разберете по-добре тази новина, ние сме събрали ръководство за разбирането на лихвения процент на федералните фондове и как те биха могли да повлияят на вашите финанси.

Федерален размер на средствата, дефиниран

За да разберете какво означава увеличаването на процента на федералните средства за вас и вашите финанси, нека да започнем с определение.

Федералният резерв дефинира концепцията на уебсайта си, но за да бъдем честни, тя може да се чете малко като "mumbo-jumbo" за обикновените хора (т.е. за мен).

В основата си, процентът на федералните фондове е лихвеният процент, който банките използват, за да отпускат заеми помежду си. Това помага на Федералния резерв да държи под внимание колко пари разполагат банките.

"Колкото по-висок е лихвеният процент, толкова по-скъпо е да се заемат пари". Писателят на Penny Hoarder, Лиса Роуан, написа последния март, когато коефициентът се увеличи. "Леко по-високият лихвен процент леко намалява размера на парите, които плават наоколо, защото е по-скъпо да го заемат на първо място."

Федералният комитет за открит пазар определя коефициентите на федералните фондове въз основа на икономическото здраве на страната. Ако икономиката се справя добре, обикновено се увеличават ставките на федералните фондове, което прави по-скъпи заемът, за да се предотврати инфлацията. Ако икономиката не е толкова стабилна, процентите ще намалеят, като лихвените проценти ще намалеят. Това е класически сценарий за предлагане и търсене.

Как увеличаването на процента на Федералния фонд може да засегне Вашите финансови средства

Въпреки че процентът на федералните фондове е предназначен да помогне за стабилизиране на икономиката на страната, това може да повлияе на вашите лични финанси, особено ако носите дълг.

Ето как:

1. Кредитни карти

В края на миналата година американците са натрупали 808 милиарда долара в колективен дълг по кредитни карти и за съжаление, тези с дълг по кредитната карта ще забележат, че коефициентът на федералните средства нараства най-много.

Дори малкото увеличение на лихвения процент на федералните фондове ще се отрази на лихвените проценти, обяснява Стив Алока, президент на платформата за кредитиране Peer-to-Peer LendingClub.

"Основният курс се движи в стъпка на заключване с лихвения процент на федералните фондове, а повечето кредитни карти имат плаващ лихвен процент, обвързан с основната лихва", казва той.

"Повечето кредитни карти имат етаж, така че когато основната ставка достигне определено ниво, процентът не намалява. Но няма ефективен таван, така че всеки път, когато основният лихвен процент ще се повиши, лихвеният процент по балансите на вашата кредитна карта ще се повиши в стъпка на заключване. "

Ако забележите увеличение на четвъртото ниво на лихвения процент на федералните фондове, вероятно ще видите увеличение на лихвения процент по кредитните карти с четвърт пункт през следващите няколко месеца, продължава Allocca.

"Ако се обобщихте, това е един от двата вида дългове, които ще имат най-голямо влияние от увеличаването на лихвените проценти на федералните фондове", казва той.

Петте федерални увеличения на лихвите, настъпили от декември 2015 г., доведоха до плащането на потребители на кредитни карти на стойност 6,8 милиарда щатски долара Повече ▼ в интерес, според WalletHub. Личният финансов уебсайт прогнозира, че този брой ще се увеличи с 1,6 милиарда долара тази година.

Потенциално решение: Консолидирайте дълга си с кредитна карта.

Консолидацията на дълга е акумулирането на целия дълг по кредитна карта в една сметка, като се изплащат останалите Ви сметки с личен заем.

Това може да улесни изплащането на вашия дълг (всичко е на едно място) и да замени високите лихвени проценти на множество кредитни карти с един (най-добре по-нисък) лихвен процент на личен заем.

Редица онлайн пазари могат да ви помогнат да намерите най-добрия личен заем за вас.

За да започнете, опитайте сайта LendingClub за отпускане на кредит на връстници. Въведете сумата, която трябва да заемете, за да покриете дълга си по кредитната си карта и да проверите Вашата ставка. Тъй като това е меко запитване, то няма да се отрази на кредитния Ви рейтинг, освен ако всъщност не кандидатствате.

2. Частни студентски заеми

Ако имате съществуващ държавен заем с фиксиран лихвен процент, няма да забележите промяна в лихвените проценти. Уф.

Но през декември, когато имаше още едно увеличение на федералния процент, Ню Йорк Таймс съобщи, че лихвените проценти по заемите с променлив лихвен процент биха могли да се увеличат.

Увеличението вероятно няма да ви притисне към червеното. Говорим за това, че трябва да платим допълнителни 2 000 долара през следващите 20 години на заем от 30 000 долара. Това е за допълнителни $ 8 на месец.

Ако темповете продължават да се увеличават, обаче, ефектите могат да се натрупват.

Потенциално решение: Дайте приоритет на плана си за изплащане на дълга или рефинансирайте студентските си заеми.

Ако имате смесица от федерални студентски заеми и частни студентски заеми, помислете дали да се даде приоритет на кои от тях ще се възползвате първо.

Изплащането на вашите частни студентски заеми, преди да се повиши прекалено много, би могло да бъде умен ход на парите. След това оставате с федерални студентски заеми, които се определят с фиксиран лихвен процент.

Друга възможност е да рефинансирате частните студентски заеми, за да осигурите по-добър, по-нисък лихвен процент.

Разговаряйте с текущия си частен кредитор или пазарувайте на онлайн пазар като Credible. Пени Хордър интервюира две момчета, които успяха да спестят хиляди по студентски заеми след рефинансиране.

3. Ипотеки

Ако сте извадили кредитна линия за домашен капитал (HELOC) или ипотека с регулируема лихва (ARM), вашите лихвени проценти биха могли да се увеличат. Въпреки това, това увеличение вероятно ще бъде малко, защото ипотечните условия са склонни да бъдат дълги (мисля, че от 15 до 30 години), казва New York Times.

Априлската репутация на ипотеки с фиксиран лихвен процент също може да се увеличи, но това няма да засегне онези, които вече имат ипотеки - просто нови кредитополучатели.

Понякога обаче банките прогнозират повишението на федералните лихвени проценти и бавно ще натрупат лихвени проценти. Ипотечните пазари вече са отчетени за последното очаквано увеличение, твърди WalletHub.

Потенциално решение: Рефинансиране на ипотека с фиксиран лихвен процент.

Ако имате HELOC или ARM и лихвите стават непоносими, помислете за рефинансиране на ипотека с фиксиран лихвен процент. Това обаче не бива да бъде волево-нулево решение.

Следвайте ръководството на NerdWallet, за да определите дали ипотеката с фиксиран лихвен процент е подходяща за вас. Не забравяйте, че ипотечните лихви с фиксиран лихвен процент също се увеличават.

Ако това е правилният избор, консултирайте се с вашия банков или ипотечен брокер или пазарувайте онлайн.

4. Автоматични заеми

Ако вече имате автомобилен заем, вероятно е с фиксиран лихвен процент, така че няма да забележите промяна.

Ако искате да сключите нов автомобилен заем, увеличаването на процента на федералните средства вероятно ще доведе до увеличаване на лихвения процент по кредита. Но, както и ипотеките, това не би трябвало да е голяма работа.

Ню Йорк Таймс съобщи, че месечните плащания за нови автомобилни кредити се увеличават "само с няколко долара повече".

Текущите лихвени проценти по кредитите за автоматично заемат около 4.4% за 48-месечен заем за нови автомобили, според BankRate. Процентът със сигурност се е увеличил от ноември 2017 г .; обаче, това е малко - около 0,2 процентни пункта.

Потенциално решение: Намалете разходите на друго място.

Ако увеличаването на лихвата оказва влияние върху способността Ви да извършвате плащания навреме, можете да рефинансирате кредита си.

Също така можете да се опитате да намалите разходите на друго място, като вашата застраховка за кола. Зебра, онлайн застрахователна търсачка на автомобили, която предлага "застраховка в черно и бяло", сравнява вашите опции от 204 доставчици за по-малко от 60 секунди.

Направете безплатен коментар от The Zebra.

Не можете да контролирате повишаването на федералната такса, но можете да контролирате това

За съжаление, не можете да контролирате увеличението на федералните лихвени проценти. Федералният резерв ще се увери, че е на място, което ще помогне на икономиката на страната.

Това, което мога направете, е да контролирате финансите си.

Преди да изтеглите нов дълг, прочетете финия печат. Това ли е заем с фиксиран лихвен процент? Или регулируем или променлив заем? Познайте разликите и как те биха могли да повлияят на вашите финанси.

Също така трябва да пазите размерите на лихвените проценти. Разбира се, вашата компания за кредитни карти ще ви изпрати уведомление, че вашите лихви са се увеличили, но по-високите ставки не са нещо, което ще вика от планинските върхове.

"В условията на нарастващ лихвен процент е много лесно да се установи, че цената на обслужването на дълга върви много бързо и дори не го забелязва", предупреждава Allocca.

"Живеем в наистина необичайно време, когато процентът на федералните фондове е бил действително нулев от декември 2008 ... така че няма да останем в тази изключително ниска лихвена среда".

Ето защо, обяснява той, важно е да се направи преглед на Вашите възможности, да се постигне контрол върху вашия дълг, да се търсят възможности за по-ниска ставка и начертайте план за изплащане на дълга си.

Карсън Кохлер ([защитена от електронна поща]) е писател на персонала в The Penny Hoarder.

Публикувайте Коментар