Някои търсят Sasquatch, търсим митичния добър дълг

Добър дълг.

За посветен Пени Хоуърър има няколко по-добри примера за оксиморон. Би било доста трудно да се твърди, че това е винаги за предпочитане да дължат пари, отколкото да не, в един идеален свят.

Но както може би сте забелязали, светът, в който живеем, далеч не е идеален.

Понякога дългът е неизбежен.

Но това е винаги нещо като финансово стабилен, за да сключите заем ... или винаги ли е опасен?

Добър дълг: Има ли наистина такова нещо?

Старото правило за оправдаване на дълга е проста.

"Добър дълг" е този, който ще ви помогне да направите повече пари по линията.

С тази сметка, студентските заеми са A-OK, защото степента, която купуват, най-малкото ще ви помогне да намерите по-добре платена работа, отколкото бихте могли да направите.

И ипотека може и да е наред. Въпреки че не е идеално да плащате лихва, след като изплатите този заем, ще имате ценно предимство пред името си, което иначе не сте успели да купите.

От друга страна, лошият дълг е този, който няма потенциал да се възнагради.

"Когато купувате нещо, което намалява стойността веднага, това е лош дълг", каза Дейвид Бах, главен изпълнителен директор на Finish Rich Inc. и автор на "The Finish Rich Workbook".

Това може да изглежда доста изрязано и изсушено.

Но когато можете да вземете над 100 000 долара за евентуално безполезна (но не винаги!) Английска степен, студентските заеми ли са твърдо в лагера "добър дълг"? След това, което се случи с пазара на жилища през 2008 г., колко сте сигурни за това нещо като цяло?

За съжаление, в нашия несъвършен свят, нещата са рядко черно-бели.

Трябва ли да извадите този заем, който разглеждате?

Като личен финансов блог, ние не сме обнадеждаващ да влезеш в някакъв дълг.

Независимо от това, което следвате, почти винаги е по-добре да спестите пари, за да го купите безплатно и ясни.

Но тъй като ние останахме тук на несъвършената планета Земя в обозримо бъдеще, направихме проучване, за да разберем кои видове дълг са най-много оправдано.

Ето какво разбрахме.

Ипотеки

Да станете собственик на жилище колкото е възможно по-скоро, е добре застъпено в аналозите на традиционните финансови съвети.

Това е защото експертите отдавна приемат, че домовете оценяват инвестициите - т.е. те в крайна сметка струват повече, отколкото сте ги купили.

Но след жилищната криза през 2008 г. оставиха много собственици безвъзвратно на банкрут, някои финансови гуру имаха втора мисъл за това предположение.

"Ако погледнете историята на жилищния пазар, той не е бил добър доставчик на капиталови печалби", каза икономистът от Йейл и носителката на Нобелова награда Робърт Шилер за USA Today. "Капиталовите печалби дори не са били положителни."

На обикновен английски? Според Шилер, данните показват, че много собственици могат да се счупят дори и да спечелят малко повече от това чрез връщане.

Днес повече експерти в областта на финансите признават, че целесъобразността от закупуване на къща има много общо с личното ви положение.

Очевидно е, че имате нужда от покрив над главата си. Но в зависимост от това къде живеете и колко пари трябва да пощадите, всъщност може да е по-финансово разумно да се наеме. (Любопитно ли е за вашата ситуация? Ето калкулатор.)

И между другото, ако решите, че сте собственик на жилище, е точно за вас, вие бих могъл винаги спестявайте, за да купите къщата в брой. Да, това е възможно.

Студентски заеми

Говорете за сложни.

Бихме искали да кажем, че винаги е добра идея да инвестирате във вашето образование.

Но има просто прекалено много фактори, за да се направи това удивително изявление. И в някои сценарии - като посещаване на колеж за професионална изгода - извличането на студентски заеми може да е всичко друго, освен умен ход.

"Образователният дълг често се смята за добър дълг, защото това е инвестиция във вашето бъдеще", пише Марк Кантровиц, издател на инструмента за вземане на решения за колеж и стипендия Cappex, в имейл.

- Но твърде много добро нещо може да те нарани.

Например, дори ако сте награден със солиден и разумен финансов пакет, това е загуба на пари, за да изгубите възвръщаемостта на кредита при по-леки покупки.

И дори ако заемате само пари за обучение и живи кости живеете, може да сте в беда, ако не успеете да спечелите достатъчно, за да я върнете навреме.

Според Кантровиц, който е изучавал и написал подробно демографските данни за студентските дългове, "ако вашият общ студентски дълг при дипломирането е по-малък от годишния ви доход, можете да си позволите да изплатите студентските заеми за десет или по-малко години."

От друга страна, ако дългът ви надвишава годишния ви доход, ще бъде много по-трудно да се правят месечните плащания по стандартен план за погасяване на десет години. А когато изберете алтернативи "по-лесни за футбол", като удължено или зависимо от дохода изплащане, значително ще увеличите общите си лихви.

Вероятно ще продължите и да изплащате собствени студентски заеми, предупреждава той, докато помага на вашите деца регистрирайте се в колежа.

Олеле.

За щастие, не е нужно да отивате в дълг, за да получите образование за колеж. И не, не трябва да влизате в STEM поле, ако не искате.

Не ни правете погрешни неща: Сигурно ще трябва да побързате и може да имате по-малко възможности, когато става въпрос за бране на мечтата си училище.

Но когато се окажете, че ходите на този етап без дълг, ще ви благодаря за тези жертви.

Автоматични заеми

Въздишка. Това удари близо до дома.

Както писах тук преди, преди няколко години подписах заем за 2014 Jeep Cherokee на име Desiree. Бях между две години на програма за училище, което беше не работеше за мен и исках да изляза от града - и от собствената си глава - възможно най-бързо.

Не ми се струваше, че цената от 20 000 долара, която плава около банковата ми сметка.

Така че извадих заема, ударих пътя и не погледнах ... докато не го направих. Раболепие. Исках да остана с доверието си, ако се хлъзгам, побойник.

Известно е, че превозните средства се обезценяват - т.е. губят стойност - веднага щом ги изгоните от лодката. И след това съдбоносно шофиране, то продължава само, което прави изключително малко вероятно да получите някога това, което сте платили за него.

класически "лош дълг." Избягвайте, ако изобщо е възможно.

Ако сте обвързани и решени да сключите автомобилен заем, поне си направете услуга и отидете за употребявано превозно средство.

Коефициентът на амортизация на съвсем нова кола е експоненциално по-стръмен, което означава, че купуването на една, дори и в брой, е почти универсално признато за финансово глупаво. (Дезире имаше максимум 1000 мили, но все още не беше нов ново.)

Дълг по кредитна карта

Ако има един вид дълг, който всъщност е неоправдан, това е дълг по кредитната карта - макар че това не ни спира да го изхвърляме.

Според проучването на NerdWallet от 2016 г., средното домакинство с дълг по кредитна карта има цял куп: 16,748 долара.

Чудите се как този брой може да бъде толкова висок? Това е така, защото револвиращият дълг наистина е коварен.

По принцип, високите лихвени проценти по кредитни карти означават плащате допълнително за всяко едно нещо, което купувате с тях.

Например, тази разумна двойка $ 75 ботуши може да свърши, струвайки почти $ 100, след като натрупат интерес от една година, изчислен на не-всички-нечувани, от 24% от април.

Това е като обратна хлабина. Не благодаря.

Разбира се, повечето от нас финансират над 75 долара от нашите кредитни карти. Прекалено често хората ги използват, за да се справят с двата края, или за покупки, които не могат да бъдат прехвърляни. Американците могат да поемат високи медицински разходи с кредит или да ги използват, за да плащат сметки, когато паричните средства са ниски.

Тогава сте дълбоко в цикъла: Не можете да си позволите това, което сте купили, което означава, че със сигурност не можете да си позволите да завладеете интереса, който сте начислили. И преди да го разберете, вие сте почти 20 бона в дупката.

Нашият съвет? Избягвайте дълга по кредитна карта на всяка цена и ако вече сте я получили, дава приоритет на изплащането му.

Разбира се, ако научите как да използвате разумно кредитните карти, те могат да бъдат чудесни финансови облаги. Но трябва да се уверите, че изплащате всеки цент, който харчите преди плащате ли интерес.

Можете да извадите кредити, ако искате ... Но продължете с повишено внимание

Очевидно не можем да предвидим всички индивидуални обстоятелства, които трябва да прецените, когато решите дали вземането на дълг е правилното решение.

Разбира се, изразходването на голям, личен заем на епична почивка изглежда абсолютно неоправдано. Но какво ще стане, ако стане въпрос за загиващо желание на семейството?

А от другата страна на спектъра, един малък бизнес заем за сложно планирано начинание може да изглежда като картина на "добрия" дълг ... но понякога дори се промъкват страхотни идеи.

Както всичко в живота, целият дълг е с риск. От вас зависи да прецените този риск срещу потенциалните ползи.

Предполагам, че така стои цялата тази "финансова отговорност", а?

Джейми Катанах (@ jamiecattanach) е написал за г-жа Magazine, SELF, Пътища и кралства, VinePair, The Write Life, Wonderfilled Magazine, Blog за пътуване на Barclaycard и други обекти. Нейното писане се фокусира върху храната, виното, пътуването и пестеливостта.