Пари

Срок, универсално или цялостно застраховане: Коя е най-добрата възможност за Вас?

Срок, универсално или цялостно застраховане: Коя е най-добрата възможност за Вас?

Нека си го кажем. Закупуването на животозастраховане не е толкова вълнуващо, колкото, да речем, джет ски или линеен танц или нощен клуб или каквото и да е друго, което може да се прави с вашето време.

Това дори не е толкова забавно, колкото преживяното, когато гледате шоу на Netflix.

Но ако ще започнете да се занимавате с възрастни, е време да помислите за животозастраховането. Първият проблем, с който ще се сблъскате? Предметът е толкова смущаващ.

Почти веднага ще се окажете бомбардирани с непознати жаргон като "срочен живот", "парична стойност", "универсален живот", "обезщетение за смърт", "целият живот", "годишен срок на подновяване" и т.н. ,

Това е достатъчно, за да те накара да те разтърсиш и да си тръгнеш.

Но не си тръгвайте. Вместо това, разгледайте нашето лесно разбираемо ръководство за това как да направите едно от най-големите решения, с които ще се сблъскате:

Трябва ли да получите срочна или универсална застраховка живот?

Какво е застраховка "Живот"?

Срочна застраховка живот е точно това, което звучи. Купувате застраховка живот за определен "срок" или период от време - обикновено 10, 15, 20 или 30 години.

Това е най-простият, най-евтиният и най-популярният вид животозастрахователна полица.

Да приемем, че сте 30-годишна жена и се регистрирате за срок от 20 години, застраховка "Живот" от 500 000 долара. Това може да ви струва само $ 17,25 на месец.

Ако умрете преди да сте навършили 50 години, политиката заплаща на вашето семейство "обезщетение за смърт" от 500 000 долара, за да компенсирате изгубения си доход.

Ако останеш жив, толкова дълго поздравления! - ще плащате сравнително достъпни премии за 20 години, докато политиката изтече. Тогава няма да получите нищо, но хей, вие сте жив.

Ако искате да продължите покритието отвъд това, ще трябва да платите коригирана и по-висока премия, защото сте по-възрастни сега и по-близо до смъртта. Наздраве!

Какво е Universal Life Insurance?

Универсална застраховка живот е съвсем различна топка от восък.

Недостатъкът е, че е по-сложен и по-скъп. В посока нагоре? Тя е по-постоянна и по-гъвкава.

Universal е вид "постоянна застраховка". Това е нещо като хибрид между животозастрахователна полица и спестовна сметка.

Универсалната политика има парична стойност, която се натрупва, докато продължавате да плащате премии. Част от парите от вашите премии се натрупват в спестовна сметка с отложено плащане на данъци, която можете да заемете, докато расте.

Вместо да плащате една и съща фиксирана премия всеки месец, можете да платите толкова, колкото искате - стига да сте достигнали минимално ниво.

Едно от предимствата на всичко това е, че семейството ви определено ще получи малко пари, когато умрете, стига да плащате тези премии. При никакви обстоятелства не получават нищо.

Звучи добре, нали? Трябва обаче да знаете това универсалното е начин, път по-скъпа от срочната застраховка живот.

"Както дългосрочната, така и постоянната застраховка са предназначени да изпълняват различни нужди", казва Рик Перебоом, ветеран финансов съветник в Investors Group Financial Services в Британска Колумбия. "Аз наричам термина застраховка" Ако умреш "и постоянно като" Когато умреш "."

Ще прегледаме плюсовете и минусите на всеки вариант.

Но първо, една дума за това защо трябва да погледнете в животозастраховането на първо място.

Това не е за теб. Това е за вашето семейство.

В основата си, животозастраховането е да се грижиш за близките си, да ги предпазваш и да се увериш, че ще бъдат наред, ако неочаквано ги оставиш зад гърба си.

Справедливо предупреждение: След като започнете процеса на получаване на застраховка живот, може да се сринете, защото всичко изглежда като такава болка. Смятате, че ще ви отнеме седмици, за да получите одобрение и ще ви трябват купища документи и подписи.

Това е стереотипът, но всъщност е много по-опростен в наши дни.

Фирми като Haven Life, например, предлагат по-опростени начини за получаване на животозастраховане.

За разлика от традиционните доставчици на животозастраховане, тези платформи само онлайн предоставят незабавни решения по заявления за покритие. Някои квалифицирани, здрави кандидати до 45-годишна възраст дори могат да пропуснат медицинския преглед, който повечето доставчици изискват.

В стария модел фирмите биха изискали от вас да работите със застрахователен агент и да ги сканирате и изпращате по факс документи. След това вероятно ще трябва да изчакате седмици, за да чуете дали сте одобрени или не.

Term Life vs. универсална застраховка живот

Така че, трябва ли да отидете с мандат или универсална застраховка живот? Нека да попитаме някои ветерани от отрасъла.

"Всеки, който може да изпълнява проста аритметика, бързо ще открие, че терминът винаги е най-добрият избор", твърди Пол Руеди, изпълнителен директор на Ruedi Wealth Management в Шампейн,

Еха! Това е смело вземане!

Сега повечето съветници няма да го кажат окончателно.

Но е вярно, че ако сте Обикновени Джо или Джейн, повечето експерти ще ви посъветват да изберете срочна застраховка живот, вместо универсална.

"Винаги е добре да седнете с агент, за да обсъдите специфичните ви нужди", казва Клифтън Смит, застрахователен агент в "Ферма Бюро застраховане" на Тенеси. "Но ако не можете, използвайте старата поговорка: Политиките за сроковете са най-подходящи за хората с работа.Постоянните политики са най-подходящи за хората в пелени (деца и възрастни). "

Това е така, защото Смит обяснява, че тези два вида политики наистина са предназначени за различни цели.

  • Ако умрете преди вашето време, срочната застраховка "Живот" е добра за изплащане на кредитите за ипотеки и автомобили, за замяна на доходите си или за изпращане на вашите деца в колежа. Това би позволило на партньора ви да продължи да живее в един и същи дом и да отглежда децата ви със същото качество на живот.
  • Универсален живот е за "завинаги покритие" - окончателни разходи, данъци върху имуществото или оставяне на пари на вашите деца.

"Докато универсалният живот има парична стойност, той никога не трябва да се разглежда като инвестиция", казва Смит. "Това е по-скоро фонд за спестяване на дъждовни дни, ако всички останали пътища са изчерпани."

При избора на какъв вид застраховка живот имате най-голямо значение за вас, важно е да помислите за това, което се опитвате да постигнете, казва Кери Мориарти, ръководител на отдел "Развитие на финансовите технологии в Бостън" Cinch Financial.

За мнозина срочната застраховка е достатъчна, защото просто искате да се уверите, че вашето семейство може да продължи своя начин на живот в случай на смърт. И вие можете да изградите наследство за вашите деца по по-ефективни начини от универсалната животозастраховка - вероятно чрез недвижими имоти, инвестиции или пенсионни сметки.

Тук е Мориарти на срочната застраховка:

"Тъй като срочната застраховка е предназначена само за определен период от време, това е начин по-евтино от универсалната застраховка живот. Това е малко странно да се мисли, но причината застраховка е толкова евтина е, защото е много вероятно, че няма да умре по време на срока, така че застрахователната компания няма да трябва да плащат обезщетение за смъртта на вашите бенефициенти.

"По принцип, в крайна сметка ще плащате на застрахователната компания месечната Ви премия през тези 20 години и никога няма да стигнете до видима полза - но това е хубаво нещо.

- Това означава, че не си мъртъв и ти си спокойна, че вашите близки са защитени през този 20-годишен период.

Предимствата и недостатъците на Universal Life Insurance

Сега, ако сте мъртъв (предназначен за игра), ако семейството ви получи финансова изгода, когато изтечем, може да искате да помислите за универсална застраховка живот.

Но трябва да знаете, когато става дума за застраховка, универсалната застраховка живот е много по-скъпа.

Това е така, защото застрахователната компания знае, че има 100% шанс да изплати тази смъртна печалба на наследниците ви, когато умрете - независимо дали това се случва утре или след 40 години.

Колко по-скъпо?

"Здравословен 30-годишен мъж може да очаква да плати приблизително 300 долара годишно за 300 000 долара от срочната застраховка живот", се казва в личния финансов уебсайт The Balance. "За да получите същата сума на покритие при политика на парична стойност, ще струвате над $ 3 000."

Финансовите съветници казват, че има по-ефективни начини да победите пари за оцелелите си.

"Не се продавайте на постоянна застраховка за инвестиция или касова стойност", споделя сайтът за лични финанси Investopedia. "За първите две до 10 години вашите премии плащат комисионата на агента така или иначе. Повечето политики не започват да изграждат достоверна парична стойност до 12-ия си годишен период, така че попитайте себе си дали функцията наистина си заслужава.

Кой купува универсален живот?

Обикновено богатите хора започват семейства по-късно в живота и искат данъчните предимства, които идват с намалените от данъците спестявания.

Други може да искат гъвкавостта, която предлага: Можете да плащате по-високи премии, когато сте флъш с пари в брой, или плащате по-малко, когато парите са стегнати.

Трети вариант: Цялостно застраховане

За да направим нещата още по-сложни, всъщност има трета възможност да разгледаме.

Нарича се "цяла застраховка живот".

Подобно на термина живот, "целият живот" е точно това, което звучи като: Целта е да ви застрахова за целия ви живот.

Това е като универсална животозастраховане, с изключение на това, че има фиксирани премии и определена обезщетение за смърт. Вие плащате същите всеки месец и вашето семейство получава същата сума пари, без значение кога умирате.

Предимството: Няма изненади. Знаете точно какво плащате и точно какво получавате.

Недостатъкът: Това е дори по-скъпо от универсалния живот.

"Разликата между универсалния и целия живот често се свежда до въпроси относно гаранциите и гъвкавостта на политиката", обяснява Нийл Бойси, управляващ директор на Miracle Mile Advisors, базиран в Лос Анджелис.

"Обикновено политиките за цял живот предлагат по-големи гаранции, тъй като ако плащанията се изплащат изцяло и навреме, обезщетението за смърт се гарантира, че ще бъде платено при смърт и определена минимална парична стойност се гарантира, че ще се натрупва с течение на времето".

Защо правите вашата домашна работа е толкова важно

За по-нататъшни изследвания Allstate предлага онлайн калкулатор, озаглавен "Срок срещу универсална застраховка живот: Кое е по-добро за мен?"

Ако имате допълнителни въпроси, направете професионални съвети. Единият размер не се вписва във всички и финансовите средства на всеки са различни.

Консултирайте се с независим застрахователен агент, който не е наясно с продажбата на конкретен продукт и който може да анализира коя опция е най-подходяща за Вас.

"Задаването на" Живот на живота "или" Универсален живот "е само началото.Има много въпроси, на които потребителят трябва да отговори, преди отговорът на този въпрос да стане ясен ", казва Стивън Шварц, вицепрезидент на HUB International Northeast, застрахователно брокерство в Ню Йорк.

Той добави, че застрахователният агент никога не би трябвало да ви продава някаква политика, без да знае предварително какво е финансовото ви състояние - подобно на това да позволите на хирурга да ви оперира, като никога не сте ви попитали за медицинска история, лекарствени алергии или други свързани въпроси. "

Вашият ред: Имате ли застраховка живот?

Оповестяване: Тази публикация включва партньорски връзки. Уведомяваме ви, защото това е, което ще направи Честен Абе. В края на краищата, той е върху нашата любима монета.

Майк Брасфийлд ([имейл защитено]) е старши писател в The Penny Hoarder. Както подсказва заглавието, той не става все по-млад.

Публикувайте Коментар