Пари

Имате ли нужда от финансов плановик, когато не сте дори малко богат?

Имате ли нужда от финансов плановик, когато не сте дори малко богат?

Кога е време професионалистът да погледне във вашите финанси и да ви помогне да си поставите цели за бъдещето?

Може би точно сега. Дори ако нетната ви стойност е, да кажем, не впечатляваща.

"Има тази стигма, че се нуждаете от милион долара, за да инвестирате, за да работите с финансов съветник", каза Шанън Пайк, вицепрезидент на Tanglewood Legacy Advisors и председател на Асоциацията за финансово планиране от 2017 г.

Според Пайк секторът на финансовото планиране се развива, за да отговори на по-широк кръг от нужди на клиентите.

"Финансовите консултантски практики се раждат от множество дисциплини", обяснява Пайк. - Имате застрахователни агенти, брокерски борсови агенти и всички те са много ниши услуги.

Опитът на сертифицирания финансов специалист е по-цялостен, каза той. Те гледат пресичането на живота и парите ви.

Не точно изтича да наеме финансов планиращ? Знаем, не е толкова лесно. Ето какво трябва да знаете за тези специалисти и какво правят с парите ви.

Какво е финансов плановик?

Докато някой е наричан финансов съветник може да бъде сертифициран финансов плановик (CFP), не можете да поемете всички финансови консултанти, които са CFP.

ОПОР премина през широкообхватно обучение, независимо дали е в специалност или в нетрадиционна среда, преди да се яви на изпита. Обикновено те също се нуждаят от тригодишен опит, преди да бъдат считани за ОПОР.

Ако видите термина "финансов съветник", проверете квалификацията на лицето.

"В нашето членство ще видите редица хора, които са CFP, а просто да използвате заглавието" финансов съветник ", каза Геоф Браун, главен изпълнителен директор на Националната асоциация на персоналните финансови съветници.

Това може да бъде объркващо за потребителите, но част от това объркване идва от финансовите специалисти, които използват термини, познати на своите клиенти, каза той.

Докато инвестиционен консултант ще се фокусира главно върху инвестициите Ви, сертифицираните финансови плановици практикуват изчерпателно.

Те считат всичко от инвестиции до бюджетиране и паричен поток, управление на риска и застрахователно покритие, планиране на имоти и пенсиониране, като вземат по-широк поглед върху финансовия Ви живот, вашите цели и цели, каза Браун.

Как да платя финансов плановик?

Има три начина, по които даден финансов плановик може да получи компенсация: такси, комисионни или хибрид на двете.

Това е важно разграничение поради неотдавнашното съсредоточаване върху доверителните задължения на хората, които ви помагат във вашите финанси. Новото доверено правило, което сега е предвидено да влезе в сила през юли 2019 г., посочва това финансовите специалисти, включително инвестиционните консултанти и ОПОР, трябва да действат в най-добрия интерес на клиента. Правилото не позволява на професионалистите да настояват за инвестиционни фондове или други продукти, които ги плащат, само заради собствените си доходи.

Някой, който работи по модела на комисиите, няма да седне зад бюрото, носейки дяволски рога и махайки витрина, но ще искате да направите по-нататъшни изследвания, преди да започнете връзка с тях.

Браун каза, че има "разединение" с комисарския модел. "Как мога да ви служим, но да базирам препоръки въз основа на това, което ще ми плати най-високата комисионна? Това е търговска връзка, а не консултантска, "каза той.

Междувременно Пайк заяви, че разкриването е основен фактор при обсъждането на обезщетенията. - Всичко е свързано с релацията - каза той. "В края на деня, уверете се, че всички ваши въпроси са отговорили и вие получавате ясна посока."

Ако интервюирате човек, който няма да разкрие конфликти на интереси или продукти, основани на комисионни, това е невероятно червено знаме.

Сложната част за разбирането на структурата на възнагражденията въз основа на таксите е, че има и няколко възможности за това. Може да плащате процент от активите, които управлява вашата CFP, която според Браун обикновено варира между 0,75% и 1,25%. Можете да платите фиксирана такса или фиксирана такса въз основа на това колко сложни са профилите Ви и каква е нетната Ви стойност точно сега. И някои финансови плановици таксуват по час.

Ако имате просто портфолио - може би 401 (к) по време на работа и някакъв студентски дълг - и току-що сте започнали да събирате финансовите си патици, може да струва само няколко хиляди долара, за да установите връзка с финансов плановик и да започнете работа към първоначалната цели. Ако имате две коли, две къщи, лодка и бизнес, добре, това по-сложно портфолио вероятно ще ви струва повече.

Мисля, че съм готов за финансов плановик. Сега какво?

Националната асоциация на личните финансови съветници, Асоциацията за финансово планиране и борда на CFP предлагат инструменти за търсене на място и специализирани инструменти, които да ви помогнат да проучите финансовите специалисти във вашия район.

Много CFP ще работят с вас по конкретен въпрос, като паричен поток, бюджетиране или дълг, или ще ви предоставят конкретна услуга, ако не сте готови да влезете all-in във вашето финансово планиране.

Някои финансови плановици предоставят на уебсайтовете си прогнози за общите разходи за услуги, докато други няма да получат разходи, докато не се срещнете лице в лице или по телефона. Ако те не предлагат безплатна консултация, това е червено знаме, каза Пайк.

Възползвайте се максимално от консултациите си, като напишете списък с въпросите, които искате да зададете. Пайк предлага да зададете някои от следните въпроси:

  • Кои са вашите клиенти? Ти обикновено работиш с клиенти като мен?
  • Какъв е вашият опит? Сертифициран ли си?
  • Как получавате компенсация?
  • Колко често ще общуваме? Винаги ли общувам с вас или има ли екип, с когото мога да работя?
  • Ами ако инвестирам с вашата помощ? Това се различава ли от услугите за планиране?
  • Имате ли някакви конфликти на интереси, за които трябва да знам?

- Интервюирайте няколко от тях - каза Пайк. Той съветва да не изберете някой, с когото да работят, просто защото те натоварват най-малко.

"Компенсацията е важна, но не трябва да бъде крайната причина за това с кого работите. Работете с някой, който смятате, че е квалифициран ", каза той.

Какво за онлайн финансово планиране услуги? Те са легитимни?

Те са също толкова легитимни, колкото инструментите за онлайн бюджетиране, които използвате. Както при всеки онлайн инструмент или услуга, просто трябва да направите своето проучване.

Онлайн финансовите плановици и виртуалните услуги са израснали, за да се срещнат с потребителите, където са (гледайки те, глобални движещи се и шейкъри).

Мрежата за планиране на XY се специализира в индивидуално и виртуално финансово планиране за по-младите хора. LearnVest, фирма, насочена към хилядолетието, предлага поддръжка за $ 19 на месец, след като платите такса за настройка от $ 299.

Онлайн услугите за финансово планиране могат да имат ограничени предложения, което обяснява ценообразуването по-лесно за преглъщане. Докато разглеждате опциите, не забравяйте да изберете услуга за виртуално консултиране, която предлага услугите, които ви интересуват най-много и най-вероятно ще се нуждаете от увеличаване на нетната ви стойност.

Също така можете да намерите виртуалното удобство на услугата за онлайн финансово планиране с местна ОПР, казва Пайк. Има плановици, които обслужват клиенти в цялата страна, като използват инструменти като виртуални конферентни зали.

"Много бейби бум се движат и не искат да губят съветника си", каза той.

Пайк каза, че не се отказвате от контрол върху финансите си, когато работите с финансов посредник; вие получавате адвокат.

"Ако можете да намерите адвокат, с който можете да се свържете с увереност, това е една връзка, която си заслужава да расте, стига да сте доволни от него", каза той.

Лиза Роуън е писател и продуцент в The Penny Hoarder.

Публикувайте Коментар