Ето как тази мама плати 9 кредитни карти и увеличи резултата си 284 точки

През 2005 г. 13-годишната дъщеря на Мелинда Смиея е диагностицирана с терминален мозъчен тумор.

"Значи тук съм самотна майка и дъщеря ми се разболява", обяснява тя. "И аз съм като," Какво ще направя? "

Имаше много загриженост. Тя все още трябваше да се грижи за по-малката й дъщеря, на 8 години.

Мелинда е (и все още е) на доходите с увреждания. Тя не може да работи поради рефлексна симпатикова дистрофия, нервно разстройство, подобно на МС.

Тя и най-голямата й дъщеря се преместили от дома си в Сеайк, Вашингтон (близо до западното крайбрежие) до Сиатъл в продължение на шест месеца, докато дъщеря й претърпяла лечение. Нейният най-малък остава у дома с мъжа, който по-късно ще стане съпруг на Мелинда.

През последните три месеца от пребиваването си Мелинда и дъщеря й се преместиха в дома на Роналд Макдоналд, в който се настаняват семейства на болни деца по време на грижи. Престоят, включително храненията, струваше 15 долара на вечер, като драстично намали разходите си.

Но преди това тя се намираше сама в нов град. Живееше на кредитни карти, за да се измъкне.

"Използвах (кредитна карта) за вечеря, използвах я за храна", казва тя. - За да остане място. То стигна до точката, в която всичките ми кредитни карти бяха изтеглени. Кредитният ми рейтинг беше 500. "

По-късно тя уточнява, че резултатът й е бил 480, докато тя е проверена.

За щастие повечето медицински сметки на дъщеря й бяха покрити от застраховка. Но за покриване на техните разходи за живот, тя се нареди някъде между $ 20,000 и $ 30,000 в дълг на 11 кредитни карти (включително някои дълг, който съществува преди диагнозата).

"Бях толкова в сместа на всичко останало, че дори не ми се стори, че това е лошо нещо", обяснява тя.

След шест месеца се завърнаха вкъщи, дъщерята на Мелинда с петгодишна прогноза за живота си. Това беше преди 12 години.

Близо 26 години тя все още е тежко инвалидизирана и зависима от майка си за постоянна грижа.

Мелинда е просто благодарна, че има дъщеря си.

Но настъпилите години не са без сериозни препятствия за Мелинда и нейното семейство, което се е превърнало не само в нея и двете й дъщери, но и в съпруга й и две приемни деца.

Натрупване на дълг по кредитни карти

Преди дъщерята да се разболее, Мелинда не мисли много за дълга си или за харченето на навици.

"Майка ми ми даде карта Discover, когато бях на 17 години", казва тя. "И (тя) ... никога не ме накара да платя едно плащане."

Тя каза, че за нея кредитните карти означават: "Мога да използвам тази карта и мога да си купя това, което искам, и не трябва да плащам за нея".

Като възрастен, Мелинда редовно използвала кредитни карти. Тя е направила поне минимални месечни плащания, така че никой от дълга й не е в неизпълнение. Но тя не обърна внимание на влиянието й върху кредитния й рейтинг.

"Докато бях на 24 или на 25 години, имах три или четири кредитни карти, които бяха максимално изтеглени", обяснява тя.

Да живееш с увреждания и да подкрепяш две малки дъщери на собствените си леви малко допълнителни пари, за да се съсредоточиш върху дълга, затова плащаше колкото е възможно по-малко и продължи да добавя дълг, натрупвайки интерес и отваряйки нови карти.

"Винаги имах този манталитет, че кредитните карти нямаха значение", спомня си тя. - Това ми плащаше разходите. Това е, което направих, когато исках дрехи или обувки - отидох и купих дрехи или обувки.

Тя максимизира картите и отваря нови, без да мисли за това.

И накрая, тя започна да се отказва за нови карти, дори в кредитния съюз (където е била член) и в Bank of America, където вече имаше карта. Тогава Чейз понижи лимита си върху съществуваща карта, което доведе до допълнителни такси.

Гледайки назад, тя осъзнава как бърз дълг може да снежна топка.

Моментът й на светлина дойде през 2005 г., точно след лечението на дъщеря й. Тя кандидатства за рефинансиране на ипотеката си и намали лихвения си лихвен процент от 6,5% и месечното плащане от $ 1,200, което тя се мъчеше да направи.

Когато тя бе отречена поради лоша кредитна стойност, тя наистина я удари в колко дупка имаше.

Но все още се случиха няколко години, преди да се разболее сериозно.

Изкачване на дълг по кредитни карти

Новият й съпруг, на 14 години старши, й помогна да научи личните финансови уроци, които не беше научила като дете.

"Той беше най-доброто нещо, което можеше да се случи за мен, защото част от него беше като:" Трябва да се захванеш, момиче, а ти трябва да си вършиш работата ".

Тя най-накрая осъзна: "Знаех, че мога да отида толкова дълго, че аз отивам. Щях да се счупя и да гори.

С 40-годишна възраст Мелинда се съгласила със съпруга си, че е време да порасне и да се справи с финансите си. Но нямаше представа как да го направи.

"Бях се борил. Беше стресиращо ", казва тя. - Ще плача всяка вечер, защото не знаех как ще платя тези сметки.

Това беше точно в момента, в който интернет се превърна в ресурс за всички с въпроси за всичко.

През 2010 г. кампания по имейл я доведе до Credit Sesame, нова компания (по това време), която предлага по-лесен начин да следите кредитната си история.

"Това беше нещо, което търсех (без да го осъзнавам)", обяснява Мелинда.

Повечето потребители няма да положат усилия, за да поискат безплатен кредитен доклад от големите бюра, въпреки че имаме право на тях на всеки 12 месеца, посочва тя. Изглежда като караница, така че повечето от нас се отправят ясно.

Тази липса на информация ви кара да се чувствате като че нямате контрол върху вашия дълг, кредитна история или всемогъщият кредитен рейтинг. Така че, просто не правите нищо.

Така се чувства Мелинда.

Мелинда се регистрираха с кредитен сусам да получи безплатната си "кредитна карта", която разкри кредитния й рейтинг, заедно с всичко, което влезе в него.

Нейните ипотеки и дълговете по кредитни карти бяха показани. Тя можеше да види общия си дълг и точно колко дължи на всеки заемодател плюс лихвените проценти и минималните месечни плащания.

Това я прави огромна ситуация управляема.

"Можех да погледна и мога да кажа:" Добре, това е всичко, което се случва тук. Това е моят дълг. Това се случва. Това е, което прави моя кредит (лихвен процент) висок. "

Знаеше, че най-големият й проблем е този списък с кредитни карти. Съотношението дълг към доходите беше високо и тя седеше на дълг.

Въоръжена с информацията пред нея, тя знаеше точно какви стъпки да предприеме, за да отстрани дълга й и да повиши кредитния й рейтинг. Тя взе ревизиран подход за снежна топка, за да изплати кредитните си карти.

Започвайки с картата с най-висок баланс, тя плаща колкото се може повече месеци, колкото е възможно.

"Току-що платих около 200 долара месечно на кредитна карта, която имаше минимално плащане от 25 долара, а след това платих минималното плащане за всичко останало ... И ще се справя с две или триста долара. Тогава щях да отида в следващия.

Ще изплати салдото от кредитни карти и ще спре да използва картите.

Работата не беше бърза. Беше бавно и стабилно - но това се отплати.

Миналата година кредитният рейтинг на Мелинда удари 680, пресичайки линията на това, което кредиторите смятат за "добър кредит" за първи път.

Промяна на обичаите си за харчене

В допълнение към кредитната карта, Credit Sesame споделя персонализирани препоръки, за да ви помогне да изградите или възстановите кредита си.

Мелинда отново подаде молба за рефинансиране на ипотеката си с фирма Credit Sesame, която най-накрая бе одобрена, повече от десет години след оригиналния й опит. При намалена лихва до 4.1%, месечната й вноска спадна до $ 675.

Мелинда все още има няколко открити сметки с кредитни карти, за да запази дълга кредитна история, но има само един баланс, оставен на двама от тях.

"Използването на кредитна карта става навик", каза тя. "Това става нещо, на което свикваш, това е част от твоя живот. И не мислите за последствията. Не мислиш за това, което ще направи за твоя кредит.

След нейния опит тя внимава да преподава децата си на интелигентни лични финанси рано. Тя обяснява:

"Моята 21-годишна жена получи работа през миналия юни и аз я оставих да отвори първата си кредитна карта. Той има само кредитен лимит от $ 400 ... И казвам: "Вкарахте 40 долара там един месец, а след това го изплатите в края на месеца."

"Опитвам се да я науча на важността да използвам мъдро, но и да я плащам и никога да не харчим твърде много, че не можете да си позволите следващия месец".

Тяхната 19-годишна жена дължи пари на родителите си след автомобилна катастрофа миналата година, така че те дават минимално месечно плащане (без лихва!) От $ 150.

Мелинда гордо разказва: "Тя е в момента, когато нейните 150 долара месечно са скочили на $ 300 на месец, защото се стреми да я изплати. ... Тя е само на 19 години и тя вече го е получила. Тя го измисли.

Седем години на отпадане от дълга са се изплатили. Последният път, когато Мелинда провери резултата си по кредитния сусам - което често прави, защото е "пристрастяващо", за да гледа как се издига - това беше 764.

"За 21-ия рожден ден на моята дъщеря отиваме на Хавай", обяснява тя. "И така, ние трябваше да поставим част от него сега, за да платим за пътуването. Веднага след като платих - поставих 600 лв. На моята кредитна карта - и аз съм като: "О, Боже мой, трябва да се изплатя!"

Сега, "Не мога да понасям някакъв баланс по кредитната ми карта, защото е страшно. Това е страшна мисъл. Какво ще се случи, ако се върна в тази яма?

От ужасната новина, която я подтикна преди 12 години, Мелинда казва: "(Дъщеря ми) все още е тук с нас и затова си струваше всичко. Борбата, през която преминах. 12-те години от живота ми са били нагоре и надолу, но просто е възможно да имам финансовото нещо зад гърба ми, направи всичко всичко благословение. "

Дана Ситар (@danasitar) е старши писател в The Penny Hoarder. Тя е написана за Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest и други, опитвайки се с хумор, където и да е позволено (а понякога и там, където не е).