Пари

3 Проблеми с пари, които определено не искаш да наследяваш от родителите си

3 Проблеми с пари, които определено не искаш да наследяваш от родителите си


Събуждането на средна възраст - или по-късно - и осъзнаването на вашите финанси все още е развалина е страшен сценарий.

Почти толкова страшно?

Имайки същата реализация за вашите родители, които изглеждат забравени или апатични, независимо от напреднала възраст.

Може би те все още нямат нищо спестено за пенсиониране, въпреки че са повече от половината от кариерата си.

Добавете в револвираща кредитна карта дълг, ипотека, която просто няма да изчезне и може би все още не е изплатено превозно средство или две и вие търсите пълна бъркотия.

Но вие сте Пени Хоридър, така че нямате никакви проблеми.

Вашите финанси са били в продължение на години и благодарение на вашите разхищаващи начини и магията на сложния интерес, вие сте на път към финансова независимост и дълго, щастливо пенсиониране.

Може би сте първият Penny Hoarder в семейството; ние сме нещо като рядка порода.

Но ако мама и татко не са толкова щастливи, може да се наложи да знаете как да управлявате парите за тях, така че техните проблеми не стават Вашият проблеми.

Финансите на родителите ви оказват влияние върху вашите финанси

Никой не иска да мисли за факта, че родителите им ще умрат. Получавам това.

Но освен да се подготвите да се справите емоционално с него, трябва да сте подготвени и за логистичния спад.

Ще бъде достатъчно трудно да следите всички документи, пароли и идентификационни номера, които ще ви трябват, за да получите нещата в мама и татко - дори ако финансите на родителите ви са златни.

Ако оставят зад себе си финансова дупка, ще бъдете в още по-лоша форма.

Паричните решения на родителите ви могат да имат отклонения за вас, за които дори не знаят. И ако споменаха, че планират да ви оставят наследство, общото количество може да се промени драстично в зависимост от финансовото им състояние.

Можете ли да наследите дълговете на родителите си?

След гневът на баба и бащите на баща ви, последното нещо, което искате да наследите, е родителският дълг, който не сте имали в създаването.

За щастие има закони, които да предотвратят това да се случва ... през повечето време.

"Правилата са сложни и се различават в зависимост от вида дълг и къде живее вашият родител", се казва в доклада на CNNMoney Jeanne Sahadi.

По принцип кредиторите трябва да отидат след имуществото на родителите ви да събират неизплатени дългове след смъртта.

За нас, които не са предхождащи закона, недвижимото имущество в общи линии се равнява на нетната им стойност: това е съвкупността от всичките им ликвидни средства и спестявания, инвестиции и материални активи - разбира се, минус общите им задължения.

Има обаче изключения от това правило, включително около 30 държави, които все още имат закони за родителска отговорност по книгите.

И дори и да нямате юридическа отговорност, ако някои от задълженията на вашите родители са изтекли за дълго време неплатени, може да получите телефонни разговори от агенции за събиране, които се опитват да ви убедят да изпразните джобовете си.

След смъртта на член на семейството, главата ви вече ще се върти.

Долния ред? Ще трябва да се консултирате с адвокат.

В идеалния случай, вие ще искате да помогнете на родителите си да се справят положението си сега, докато са все още живи.

Поемете пред финансовите проблеми на родителите си: Помогнете ги

Макар че това е огромна и сложна тема и вероятно ще трябва да направите повече изследвания в зависимост от вашата индивидуална ситуация, ето ръководство за начинаещи за това как да се подходи към три общи, но не толкова идеални, родителски финансови ситуации.

1. Вашите родители нямат нищо спестено за пенсиониране

Най-страшната част от този сценарий е, че е доста скъпо вероятно.

Неотдавнашно проучване показа, че почти половината от американските семейства имат абсолютно нищо спасени за пенсиониране - и тези от нас, които правя не се справят много по-добре, като се спестят средни $ 5,000.

Без спестяване на пенсиониране е огромно финансово не-на нито една възраст ... но това е още по-лошо, ако сте навършили 30 години. Или 50.

Това е така, тъй като с течение на времето, сложната лихва - която прави спестяванията за пенсиониране ужасно лесни за 20-нещо - става все по-малко от ваша страна.

За да го направите безучастно, имате по-малко време, за да го направите.

Но трябва да тръгнете някъде.

Ако родителите ви са част от тази жалко статистика, помогнете им да направят бюджет и да изчислят план за спестявания.

Може да искате да потърсите начини да го направите автоматизира спестяванията така че майка и татко не чувстват щипката толкова много - но това ще бъде неравномерно каране, без значение как го изрязвате.

Те ще трябва да бъдат доста агресивни, за да натрупат всякакви ярки яйца ... но спестяванията на стойност $ 50 000 или дори $ 10 000 са много по-добри от $ 0.

Добро място за начало? Потърсете очевидни външни разходи, които да намалите - като складови единици, пълни с неща, които никой не използва.

2. Вашите родители имат дълг по кредитна карта

Може би вече знаете, но трябва да го чуете отново: Дългът с кредитни карти е най-лошият ви вид.

По-вероятно е да има лихвен процент в тийнейджърските или 20-те години, отколкото всеки друг вид дълг, като ипотека или студентски заеми.

И тъй като компаниите за кредитни карти често привличат клиенти с промоционални ниски лихвени проценти, това е много лесен за падане в капана на револвиращ кредитна карта дълга. Защо мислите, че фирмите са толкова богати на първо място?

Когато носите въртящи се дълг по кредитни карти, може да платите почти двойно цената на всичко, което зареждате.

Не ми вярвай?

Прекарайте няколко минути игра с този калкулатор за изплащане на дълга - и ми кажете, че дългът по кредитната карта не те ужасява.

Има някои добри новини тук: Кредитният дълг е един вид, който абсолютно не може да наследи, освен ако не сте косиняр. Имайте предвид това, ако компания за кредитни карти или агенция за събиране на пари се опита да ви убеди да платите след смъртта на някого - те не са над него.

Но тези неизплатени дългове могат да отнесат доста тежък дял от имуществото на родителите ви и да смекчат всички други усилия, които вашите хора предприемат, за да получат парите си за поправяне.

Кажи на мама и татко, че балансът им трябва да изчезне. Сега. Тук са 11 начина да го изгубите побързайте.

3. Ипотеката на родителите ви не се плаща

Newsflash: Американската жилищна ситуация не е това, което беше преди.

Когато родителите ви растат, те повече вероятно са инвестирали в къща в името на американската мечта, с очакването, че са направили интелигентна инвестиция и биха могли да я изплатят навреме.

Тези дни вероятно нещата изглеждат малко по-назад за бейби бум.

Младите хора са по-малко склонни да се заселят и купуват къща, докато много по-стари хора все още се борят с ипотеки, най-вероятно поне отчасти за жилищния балон на 2008 г. и последвалите му възбрани.

Когато фиксираните доходи от пенсиониране се окажат по-затягащи, отколкото се надяваха, много от възрастните хора отнемат обратни ипотеки за покриване на разходите за живот.

И тъй като обратните ипотеки не изискват месечно плащане, лихвата просто се справя с течение на времето - създавайки заем, който дори може да надмине стойността на самата къща.

В случай на редовна стара ипотека, наследниците могат да имат няколко опции, включително да поемат заема при същия лихвен процент с плана за плащане, рефинансиране или напускане на имота.

Ако в имота има достатъчно средства за изплащане на останалата част от ипотеката, те дори биха могли да наследят имота свободно и ясно.

Но обратната ипотека е различно животно.

Плащането се дължи при настъпване на "събитие на задействане", като продажбата на дома или - предположихте го - смъртта на длъжника.

Ако сте бенефициер, това означава, че е в ръцете ви.

И тъй като заемът не е облагодетелстван от редовното му изплащане, може да е доста тежък.

Важно е да се отбележи, че ипотечните кредитори не могат да дойдат след това Вашият активи след смъртта на родителите ви, за да уредите заема. Но все пак може да загубите ценно предимство - може би дори и мястото, където си мислил, че ще се обадите вкъщи.

Какво трябва да направите за това?

Ако вашите родители все още се занимават с въпроси, свързани с ипотечните заеми - или дори по-лоши, които са изправени пред възбрана - може би искате да предложите внимателно да обмислят намаляване.

В идеалния случай бихте могли да помогнете на родителите ви да намерят дом, който могат да си позволят свободно и ясно ... дори ако това означава връщане към отдаване под наем или придвижване с вас. (Хей, те са променили пелените ви.)

Един добър наш приятел успя да купи къщата си в брой - три пъти! - за да избегнете изцяло ипотечния проблем.

И ако на масата има движение, проверете тези градове, които ще ви платят да се придвижите там. Свободната земя или асистентска работа може да помогне да се намали цената на жилището.

Нуждаете се от допълнителна помощ?

Вие сте на точното място.

Вашите родители могат да намерят чудесни съвети и трикове, за да обезсмислят личните финанси и да натрупат своите портфейли тук в ТРХ - всеки ден ги публикуваме.

Но здравословните навици за разходване на навици са научени умения и това ще изисква практика.

За вашите родители (и ваши собствени), използвайте трудно спечелените си пенсия, за да им помогнете да се настаните.

В края на краищата те са вашите родители. Дължиш ги по-дълго време.

Джейми Катанах (@ jamiecattanach) е автор, допринасящ за The Penny Hoarder. Нейното творческо писане е представено в DMQ Review, Sweet: Literary Confection и другаде.

Публикувайте Коментар