Пари

Искате ли да увеличите кредитния си рейтинг? Ето един умен начин да го направите

Искате ли да увеличите кредитния си рейтинг? Ето един умен начин да го направите


Колко важен е кредитният рейтинг? Тя зависи от обстоятелствата, но тъй като тя определя лихвения процент по вашата ипотека, тя може да има огромен ефект върху това колко харчите.

Например, ако заемте 200 000 долара, за да купите дома си и имате отличен кредитен рекорд от 740, Fox Business оценява, че ще платите 344 778 долара за 30-годишен период. Въпреки това, ако кредитният Ви рейтинг е лош при 639, ще платите допълнителни $ 63,173 лихви през целия срок на кредита!

Дали 63 000 щ.д. са важни за вас? Ако е така, ще искате да увеличите кредитния си рейтинг. Ето една интелигентна стратегия, която ви помага да го направите възможно най-бързо.

Как да увеличите кредитния си рейтинг

Вашият кредитен рейтинг се състои от пет основни компонента, според CreditCards.com. Ето един поглед към това колко от резултата се основава на всеки от тях:

  • История на плащане: 35%
  • Използване на кредита: 30%
  • Продължителност на кредитната история: 15%
  • Нов кредит: 10%
  • Кредитният микс: 10%

Първият фактор в списъка не е изненада. Платете сметките си навреме и ще получите по-добър резултат … в крайна сметка. Но последиците от минали грешки остават в продължение на години.

Какво ще кажете за увеличаване на дължината на вашата кредитна история за всеки кредитен лимит, който имате? Всичко, което можете да направите, е да чакате.

Вие мога избягвайте да получавате прекалено много нови кредитни карти едновременно, така че резултатът ви да не пада.

Можете да получите личен заем, за да направите своя "микс" да изглежда по-добре, но това струва пари и няма да има голямо влияние.

Така че, да, има някои неща, които можете да направите в крайна сметка увеличете кредитния си рейтинг, но го направете по-бързо и повишите резултата по-високо, ключът е да намалете съотношението на кредитите си.

Какво представлява съотношението на кредитния ресурс?

Също така се нарича степента на използване на кредита, това съотношение представлява колко голяма част от наличния Ви кредит действително използвате. За да получите номера, просто разделете това, което дължите на една карта (или на всички от нея) до кредитния лимит за тази карта (или общата сума за всички).

Да предположим например, че имате две кредитни карти. Вие таксувате $ 3,000 на карта с кредитен лимит от $ 4,000 и $ 1,000 на другата ви карта, която има лимит от $ 6,000. В този случай имате съотношение 75% за първата карта и 40% за целия (използвате 4 000 щ.д. от общия си наличен кредит от 10 000 щ.д.).

И двете съотношения влияят върху резултата ви. "Кредитните точки отчитат както общото съотношение между баланс и лимит или степен на усвояване, така и вашите салда в сравнение с лимитите за отделните сметки", казва експертът на Redite Information.

Много експерти предполагат запазване на Вашето съотношение не повече от 30%. Въпреки това, колкото по-ниско е съотношението ви, толкова по-добре ще бъде резултатът ви, според проучване, направено от Credit Karma. Тази находка е вярна до нула (но интересно е, че не е нула - очевидно е по-добре да имаш нещо дължащи се на тези карти). Средният кредитен рейтинг за хората с коефициент на кредитна карта от 1% до 10% е 745, в сравнение с 543 само за тези, които използват 100% кредитна карта. Но дори и от 1% до 10% варират до 21% до 30% диапазонът намалява средната оценка с 35 точки, до 710.

Долната линия е това за по-висок кредитен рейтинг, трябва да получите коефициент на кредитно оползотворяване възможно най-нисък.

Как да намалите съотношението кредитно използване

Има две основни стратегии за намаляване на съотношението на кредита Ви:

  1. Намалете това, което дължите
  2. Увеличете наличния си кредит

Вие ще искате да направите и двете, за да получите най-добър резултат. Да започнем с номер едно; намаляване на това, което дължите на тези карти. Ето някои неща, които да опитате, според Credit Karma, BankRate.com и NerdWallet.com:

Платежни салда в точното време

Съотношението на кредита Ви се изчислява, като използвате балансите, които имате по времето, когато емитентите на кредитни карти докладват на кредитните бюра, Обадете се, за да видите кога е така, и съответно да коригирате плащанията си.

Например, току-що се обадих на емитента на една от моите визи карти и им беше казано, че докладват информация на 2-ри от всеки месец. Тъй като обикновено изплащам балансите си към края на всеки месец, завършвам с много ниско съотношение, защото до 2-ро място нямах време да си таксувам много на картата. Ако платя около 3-то число на всеки месец, обаче, те ще отчитат балансите ми на най-високата си точка през месеца (деня преди да платя), което прави съотношението ми по-високо.

Плащането малко преди информацията да бъде докладвана е най-добрата стратегия. Ако смятате, че това звучи като прекалено много неприятности (може да включва разсрочване на плащанията по различен начин за различните карти), опитайте следващото предложение.

Плащайте два пъти месечно

Ако не искате да се притеснявате от проследяването, когато трябва да бъде платена всяка карта, можете да плащате два пъти месечно, така че средният ви баланс винаги да е по-нисък за всяка карта. Просто създайте автоматични плащания, за да направите това лесно.

Използвайте баланса на картата си

Ако таксувате $ 1,000 на карта с лимит от $ 2,000 и не плащате нищо за три подобни карти, общото съотношение на кредита може да е 12,5%, но това ще бъде 50% за тази карта и това ще навреди на резултата.

За да избегнете това, отбележете кредитния лимит за всяка карта и, когато достигнете 20% от лимита, поставете картата на разстояние и използвайте друга. Ако не сте добри в проследяването на тези неща, вижте следващото предложение ...

Настройване на сигналите

Много издатели на кредитни карти ви позволяват да настроите сигнали по имейл, свързани с вашите разходи. Ако вашият е, задайте го, за да получите имейл, когато салдото Ви достигне 20% от кредитния лимит на картата. След като получите този имейл, можете да започнете да използвате друга карта или да платите остатъка, преди да заредите повече.

Похарчете по-малко на вашите карти

Това е може би най-очевидният начин да намалите балансите на кредитните карти. Направете навик да харчите по-малко, или просто да преместите да използвате пари, когато достигнете определено ниво на използване на прага, като например 20%.

След като предприемете някои от горепосочените стъпки, можете да преминете към следните тактики, които са потенциално още по-силни. Те са всички увеличаване на наличния кредит.

Получете повече кредитни карти

Да предположим, че вашата кредитна карта ограничава общо $ 10,000 и дължите $ 4,000. Имате съотношение на кредита от 40% - което не е добро. Вашият кредитен рейтинг ще отрази това.

Но без да намалите дълга си с една стотинка, можете да намалите съотношението на кредита до 20%, като просто получите друга кредитна карта с лимит от $ 10 000 - или още няколко, които добавят до толкова.

Ще има ли прекалено много кредитни карти срещу вас? Не, освен ако ги вземете в кратък период от време (някои съставители на кредитни точки виждат това като индикатор за финансови проблеми). Ethan Dornhelm, учен на Fair Isaac (компанията, създала системата за оценяване на FICO), казва на Bankrate.com, че "Просто разполагането на голям брой кредитни карти няма да има отрицателно въздействие върху резултата от FICO." Членът на Bankrate.com използва пример за един човек, който има 80 кредитни карти и все още поддържа резултат между 795 и 819.

Не затваряйте твърде много карти

Вероятно трябва да закриете сметки с кредитни карти, ако картите имат годишни такси, но в противен случай може да има повече смисъл просто да ги изхвърлите и да не ги използвате. Затварянето им намалява наличния Ви кредит и така автоматично увеличава съотношението на кредита Ви.

Ако не вярвате на себе си с толкова много налични кредити, може да искате да оставяте сметките отворени, но да изрежете картите, така че да имате кредитните линии, но не можете да ги използвате лесно. Единственият недостатък на тази стратегия е, че след една или две години емитентът може да отмени вашите карти поради неактивност.

Помолете емитентите да увеличат кредитните Ви лимити

Може би най-лесният начин да разширите кредита, който имате, и по този начин да намалите това ключово съотношение, е да увеличите лимитите на вашите съществуващи карти.

Единственият улов е, че когато поискате увеличение, емитентът ви може да направи това, което се нарича твърдо запитване, което може да удари няколко точки от вашия кредитен рейтинг. Финансовият експерт Емили Дейвидсън ви предлага първо попитайте издателя на кредитната си карта, ако поискате увеличение на кредитния лимит, ще доведе до сериозно запитване, както и да попитате дали е вероятно да получите увеличението.

Вероятно си струва да загубите няколко точки, ако можете да получите значително увеличение на кредитната линия, тъй като може много добре да увеличите резултата си от много хора Повече ▼ точки за вашите усилия. На "Киплингър" репортерът Стиси Рапакон казва, че степента на усвояване на кредита е по-добра повиши кредитния си рейтинг с повече от 50 точки за по-малко от шест месеца.

Дръжте картите си активни

Веднъж имах анулирана карта, защото не бях я използвала след две години. Беше карта с ограничение от $ 10,000 и това беше моята най-стара карта. Моят кредитен рейтинг се понижи както поради по-високата степен на използване на кредита и съкращаване на средната кредитна история.

За да не се случва това, поставете всяка неизползвана кредитна карта в плик с последната дата, която сте използвали, написана отвън. Когато се приближи до една година, извадете картата и я използвайте за една от редовните си покупки, след което я извадете отново (и заплатете изцяло баланса, разбира се). Нямам друга карта, случайно отменена, откакто започнах да използвам тази система.

Не забравяйте, че запазването на отворените кредитни линии запазва общата кредитна наличност по-висока и коефициентът на кредитно оползотворяване е по-нисък, което е точно това, от което се нуждаете за по-висок кредитен рейтинг.

Вашият завой: Знаете ли, че сте използвали средното съотношение на кредита? Как ще се опитате да го намалите, за да увеличите кредитния си рейтинг?

Публикувайте Коментар