Пари

Как да запазите за дома, дори и когато се чувства като теб ще бъде отдаване под наем завинаги

Как да запазите за дома, дори и когато се чувства като теб ще бъде отдаване под наем завинаги


Монополът го направи толкова лесно. Но в реалния живот няма никакъв напредък в деня на плащане и наемът не струва $ 16 в Ню Йорк.

В действителност, средната цена на наем на апартамент с две спални в САЩ е $ 1,178. Това е 35% от средната заплата при изземване, когато изваждате данъци от средния доход на домакинството.

И по пътя на всички медии, това означава, че половината от нас са опънати дори по-тънки от средното американско семейство в средата на пътя. (Нека ги наричаме Джоунс.) Добавете в колективните ни 1,4 млрд. Долара студентски заем в САЩ и мисълта за спестяване на жилище звучи комично.

И все пак, многократно, проучванията показват, че собствеността е все още основна американска финансова амбиция. Едно проучване от 2017 г. установи, че 68% от хилядолетни собственици планират да притежават множество домове през целия си живот.

Ето къде да започнете, ако сте един от милионите, които се опитват да спасят за дом.

Разберете колко имате нужда от авансово плащане

Първата стъпка е да знаете колко трябва да спестите. И колко имате нужда от авансово плащане, отчасти зависи от какъв кредит търсите.

Вероятно сте чували традиционната мъдрост, според която трябва да сложите 20% от стойността на дома, за да не се нуждаете от ипотечно осигуряване, но това не означава, че това е единственият (или най-добрият) вариант.

През 1934 г. Националният жилищен закон създава Федерална жилищна администрация (FHA) и вследствие на това заеми на FHA. Идеята е, че FHA осигурява заеми от одобрени кредитори, което ограничава риска на заемодателите. Това означава приятелски условия за потребителите, които изглеждат така:

Ако имате кредитен рейтинг най-малко 580, можете да се класирате за заем от FHA с авансово плащане от 3,5%. Тези заеми също така позволяват по-голямо съотношение дълг / доход от традиционните ипотеки и позволяват подаръците да се използват като авансови плащания.

Ако кредитният Ви рейтинг е между 500 и 579, ще имате по-трудно време да бъде одобрен, но все още можете да се класирате за заем от FHA с 10% надолу. Ако това сте вие, има стъпки, които можете да предприемете, за да се опитате да стигнете до марката 580.

Други опции с ниски авансови плащания включват това, което са общоприети 97 ипотеки, които изискват само 3% надолу. За ветераните има заеми, които не изискват нищо.

Лихвите по кредитите на FHA варират от 4.2% до 5.99%.

Сравнявайки ипотечните заемодатели, ще бъдете помолени да предоставите информация за вашите активи, разходи и доходи на домакинството, за да получите предварителна квалификация. Това ще ви даде обща представа колко ще трябва да сте спасили, за да продължите напред. Ключът тук е търпението. Важно е да сравнявате кредиторите, за да сте сигурни, че получавате най-добрите условия, за които отговаряте.

След като изберете кредитор, ще работите с ипотечен професионалист, за да бъдете официално предварително одобрени за конкретни условия, преди да можете да направите оферти.

Какво ще кажете за това медианно семейство? Средното ни семейство, Joneses, имаха кредитни резултати през 680-те, което означава, че ще достигнат 3.5% квалификация. Те ще търсят дом, който струва около 216 000 долара, според Зилоу. Това означава, че ще трябва да спестят $ 7,560 за авансово плащане.

Но това не е всичко, което Джоунс трябва да обмисли. Средната цена на затваряне е между 2% и 5% от стойността на дома, което означава, че Joneses може да се сблъска с допълнителни такси от $ 10,000 - $ 3,700 е националната средна стойност за купувачите - да финализира покупката. Тези такси могат да бъдат прехвърлени в заем от FHA, ако Joneses избират, но това означава 30 години лихвени плащания по тези заключителни разходи.

Ако приемем, че плащат предварително за закриване на разходите, целта на Joneses за спестявания ще бъде малко над $ 11,000.

Как да планираме допълнителни разходи за собствеността

Това се случва с най-доброто от нас: една минута, вие решавате да разкъсате номера на ипотечен калкулатор; следващата, осъзнахте, че вашият текущ наем покрива месечните разходи за частния остров.

Но трябва да знаете, че историята е много повече.

Вашето ипотечно плащане ще бъде само част от това, което плащате всеки месец като собственик на жилище. Също така ще вземете имуществени данъци, застраховки на собствениците на жилища, ипотечно осигуряване, възможни такси за асоцииране на собственици на жилища и разходи за поддръжка.

Направете своята домашна работа по данъчната ставка (наричана още "millage") във вашия район. Специализирайте се с потенциални кредитори, за да не се налагате на неочаквани такси. След като намерите дома, от който се интересувате, ще трябва да го инспектирате от професионалисти, за да получите оценка за вида ремонти, с които може да се сблъскате в близко бъдеще.

Според The ​​Balance, $ 177 от средното месечно ипотечно плащане отиват за данъци и застраховки. Нещо повече, ежегодно трябва да отпускате 1% от стойността на дома за разходи за поддръжка. Вземейки къщата на Joneses $ 216,000 като пример, разходите над плащането по кредита и главницата ще достигнат допълнителни $ 360 на месец.

Тази част за това как да запишете за къща

След като определите каква е целта Ви за спестявания, истинската работа ще започне.

Ако сте пръв купувач за първи път, можете да се квалифицирате за програма за помощ в държавата си. Но независимо от това дали отговаряте на изискванията, планът за това как да спасите за една къща е задължителен.

Вие ще искате да се запознаете с методите на бюджетиране, за да видите какво ще работи за вас.Важното е да знаете точно къде отиват парите ви и да можете да оправдаете всеки разход. Бюджетът, базиран на нула, например изисква от Вас да отчитате всеки цент.

Запитайте се за всички несъществени разходи: Заслужава ли си да отложите купуването на дом?

Помислете как да спестите пари за големите си разходи.

Ще има ли смисъл да се премествате в по-малка къща или апартамент, докато спасите, например? Според USA Today, разликата в разходите между двустайни и двустайни апартаменти може да достигне до 30%.

Но не пренебрегвайте по-малките подробности за вашите финанси.

Когато започнете да отлагате пари, помислете дали сте събирали колкото се може по-голям интерес, например. Някои сметки се събраха нагоре от 1% лихва. Възможно е да не звучи много, но може да се промени с течение на времето.

Всеки долар има значение.

Джейк Байтман е редактор в The Penny Hoarder.

Публикувайте Коментар