Как да спестите в 20-те, 30-те, 40-те и 50-те, ако искате да се пенсионирате някой ден

Статиите с заглавия като "Колко би трябвало да сте спестили за пенсиониране във всяка възраст" са супер кликвания и най-вече се оказват депресивни.

Разбира се, е лесно за някой, който не ме познава, да кажа, че бих могъл да спечеля двойната си заплата, но не знаят заплатата ми, това, което харчим, или това, което искам да изразходвам за пенсиониране.

И честно казано, нито аз.

Пенсионирането не е едно от онези неща, които са настроени и забравили. Спестяването за пенсиониране не е трудно, но не можете да направите всички стъпки наведнъж - което е страхотно, защото това би било доста поразително.

Начини за спестяване за пенсиониране: 3 общи пенсионни сметки

Първо, нека не се захванат от терминологията и акронимите, свързани с пенсионирането.

Има три основни дефиниции, които ще искате да знаете, за да разберете вашите пенсионни сметки. Всичко останало е допълнително.

• 401 (к): Това е план за пенсиониране, предложен от работодател. Името "401 (к)" всъщност се отнася до раздела на данъчния кодекс, който позволява приносите Ви да бъдат приспаднати от вашата заплата преди да бъдат изтеглени данъците.
• ИРА: Това означава индивидуална сметка за пенсиониране. Най-често срещаните видове са традиционни и Roth, и двете имат големи данъчни ползи. Има ограничение до колко можете да допринасяте всяка година.
• Облагаема сметка: Това е обикновена инвестиционна сметка без данъчните ползи от 401 (к) и ИРА. Това, което му липсват в данъчните облекчения, го прави в гъвкавост. Можете да го отворите с някоя компания и да се оттеглите от нея на всяка възраст за каквито и да е цели без наказания.

Ако даден работодател не предлага план за пенсиониране, какво може да бъде друг начин за спасяване за пенсиониране?

Ако вашият работодател не предлага 401 (к), възниква възможността за добавяне на един. Ако цената е проблем, компаниите като SaveDay предлагат 401 (к) планове без разходи за работодателите и ниски такси за служителите.

Ако сте самостоятелно зает или не разполагате с 401 (к) чрез вашия работодател, вие не сте на разстояние от куката. Има няколко типа пенсионни сметки, които можете да отваряте, в зависимост от вашите нужди.

Как да изчислите какво трябва да спестите

Не е нужно да се подчертава, че не сте удвоили заплатата си, но колко трябва да имате?

Задайте си въпроси като:

• Къде искате да се пенсионирате?
• Искате ли да си платите къщата?
• Колко често или далеч искате да пътувате?

Всички тези неща и повече ще окажат влияние върху това, което трябва да сте спестили за пенсиониране.

Знайте, че вашите планове ще се променят и инфлацията ще направи нещата, които искате да правите между 3% и 4% по-скъпи всяка година. Но е важно да наблюдавате плана си, за да сте сигурни, че сте на път.

Как да спестите за пенсиониране във всяка възраст

Не е нужно да планирате целия си живот да започнете спестяване за пенсиониране.

Всъщност не е нужно да планирате нищо или да знаете много за темата. Но има правило, което можете да използвате, за да наблюдавате спестяванията си и да измервате напредъка си, когато разберете къде отивате.

Това се нарича правило 4%. Правилото гласи, че ако можете да живеете на 4% от сегашните си спестявания за пенсиониране за една година, спестяванията ви вероятно ще продължат най-малко 30 години. Така че, ако по всяко време умножите инвестиционните си спестявания с 0,04 и можете да живеете от тази сума за първата година на пенсиониране, сте пристигнали!

Правилото 4% не е поставено в камък; това не означава, че ще изживеете тези спестявания завинаги, но се счита за безопасно оттегляне от повечето професионалисти и е добър начин да наблюдавате напредъка си.

Как да спестите за пенсиониране във вашите 20 години

Най-важното нещо, което трябва да направите във вашите 20-те години, е да започнете.

Математиката не лъже; можете да включите $ 100,000 в калкулатор за пенсиониране, инвестиран в различно време, а най-дългият период от време винаги ще доведе до най-високи доходи. Започвайки с нулев баланс и използвайки 6% като лихвен процент:

• $ 417 на месец за 20 години ще нарасне до $ 184,000.
• $ 278 на месец за 30 години ще нарасне до $ 263,000.
• $ 208 на месец за 40 години ще нарасне до $ 386,000.

Съставният интерес е bae.

Дори ако е в малки количества, трябва да започнете спестяване за пенсиониране във вашите 20-те години. Улеснете себе си, като автоматизирате спестяванията си. Ако вашият работодател предлага 401 (к) мач, се регистрирайте, за да приспаднете от вашата заплата поне толкова, колкото компанията съвпада.

Ако нямате 401 (к), отворете онлайн Roth IRA чрез компания за взаимни фондове като Vanguard, Fidelity или Schwab и се регистрирайте в автоматични вноски. Roth IRAs са невероятни, но те имат граници на дохода. Най-добре е да започнете, когато имате по-ниски доходи.

И кой има по-ниски доходи от някой в ​​20-те си години?

Също така правителството буквално ще ви плати да инвестирате, когато доходите ви са ниски. Ако сте под определен доход, кредитът на Saver's Credit ви позволява да заявите между 10% и 50% от вноските Ви за IRA или 401 (к), до $ 2 000 на човек.

Как да спестите за пенсиониране в 30-те

Сега, след като няколко години инвестирате под колана си, е време да започнете да оптимизирате пенсионните си спестявания.

Следващият ви най-умните ход е да изплатите дълга си. Всички лихви и такси, които плащате, се изяждат в размера, който сте в състояние да издържите за пенсиониране.И сега, след като вероятно сте се установили в кариера и сте се вдигали, е време да се удвоите и да премахнете този дълг.

Ако не сте отворили един от твоите 20-те, отвори традиционен или Roth IRA и започнете да го максимизирате. Към 2018 г. годишният максимум, който можете да направите, ако сте под 50 години, е $ 5,500.

Тъй като ИРА имат нисък лимит и никога не се връщате за тези години, започнете максимизирането на ИРА възможно най-скоро. Видът на ИРА, с който допринасяте, зависи от вас.

Традиционната ИРА намалява облагаемия си доход, така че ако сте в рамките на $ 5,500 от следващата най-ниска данъчна група, можете да използвате традиционна ИРА, за да се придвижите там. Ако сте доволни от данъчната ви група, може да ви харесат Roth IRA, който няма да намали данъчната ви граница, но ще бъде освободен от данъци.

Последното нещо, което трябва да обмислите във вашите 30-те години, е да допринесете за здравна спестовна сметка или HSA.

Ако сте на здравословен план с висок приспадане, можете да допринесете за HSA. Вноските се изваждат от вашата заплата, преди данъци да бъдат изтеглени и салдата по сметки над $ 2,000 могат да бъдат инвестирани, точно както биха били в пенсионна сметка.

Вашият HSA може да бъде използван за всякакви квалифицирани медицински разноски по всяко време и след като сте навършили 65 години, средствата могат да бъдат оттеглени за всеки разход без наказание.

Как да спестите за пенсиониране във вашите 40 години

Ако сте на 40 години, има голям шанс да имате деца, къща и стабилна позиция във вашата компания. Може да започнете да мислите за получаване на нова кола, подобряване на кухнята или за получаване на лодката, която сте гледали през последните 10 години.

Сега не е моментът да започнете да давате инфлацията на начина на живот. Вие сте в критично време, когато възвръщаемостта на вашата инвестиция идеално ще започне да надминава вашите вноски всеки месец и е време да се възползвате от това!

Време е също да разберете какво искате да прекарате в пенсионна възраст. Сега, когато имате перспектива за живот, пенсиониране и инвестиране, можете да планирате по-разумен бюджет за пенсиониране и да разберете колко дълго ще ви отведе до реалност.

Ако вашият план включва увеличаване на спестяванията си, започнете да работите за максимизиране на вашите 401 (к). Към 2018 г. максималният годишен принос, който можете да направите, е $ 18,500. Ако нямате 401 (к), отворете облагаема сметка и допринесете за нея. Обикновено можете да го направите на същото място, където имате ИРА.

Как да спестите за пенсиониране във вашите 50 години

На 50-годишна възраст можете да се възползвате от приноса за привличане на вашите 401 (k) и IRA - въпреки че няма да ви трябват, защото сте работили в продължение на десетилетия.

От 2018 г. можете да вкарате допълнителни 1,000 долара на година във вашата ИРА и 6000 долара на година в 401 (к), след като достигнете 50.

Годишни вноски

Под 50	50 и повече
ИРА	$5,500	$6,500
401 (к)	$18,500	$24,500

И накрая, е време да получите финансов съветник. Повечето хора, които се опитват да започнат да получават финансов съветник, се разочароват, когато изберат грешния, защото не знаят какво искат на първо място. Време е също да започнете да мислите за социалната сигурност. Колкото по-дълго чакате да съберете, толкова повече ще получите всеки месец. Погледнете отново правилото 4% и планирайте, когато искате да започнете да събирате.

Сега, когато имате значителна сума, инвестирана и представа за това, което искате да направите с нея, е време да намерите съветник с опит как да го направите. Те могат да ви помогнат да оптимизирате последните години от вашите вноски, да защитите това, което вече имате и да направите план за оттегляне, който е по-точен от правилото от 4%.

Вижте също >> Крайното ръководство за спестяване на пари

Тази статия съдържа обща информация и обяснява възможностите, които може да имате, но не е предназначена да бъде инвестиционен съвет или лична препоръка. Не можем да персонализираме статиите за нашите читатели, така че вашата ситуация може да се различава от тази, която се обсъжда тук. Моля, потърсете лицензиран специалист за данъчни консултации, правни съвети, съвети за финансово планиране или инвестиционни консултации.

Джен Смит е писател на персонала в The Penny Hoarder. Тя дава съвети за спестяване на пари и дълг към Instagram @savingwithspunk.