5 Умните начини, по които можете да увеличите приноса си за спестявания в здравеопазването

Решението между възможностите за здравеопазване може да бъде истинско съпротивление, когато отвореното записване дойде.

Ако сте прекарали известно време Googling, може да сте по-объркани сега, отколкото когато сте започнали. Ако се навеждате към здравна спестовна сметка - но вие сте като "Аз все още не знам дали е подходящо за мен "- след това продължавайте да четете.

Здравната спестовна сметка, или HSA за кратко, е спестовна сметка за медицински разходи. Но това е много повече от спестовна сметка, която бихте получили от банката си или от пенсионния си план.

Как действа HSA?

Конгресът одобри HSAs през 2003 г., за да помогне на потребителите да компенсират разходите за здравни грижи в застрахователните планове с високи приспадания.

За да се класирате за HSA, трябва да имате план с приспадане от поне $ 1,300 за дадено лице, но не повече от $ 6,550; за семействата, приспадането трябва да бъде поне $ 2,600, но не повече от $ 13,100.

Можете да получите каквито и да било пари, които сте вложили в HSA, удържани от вашата заплата, без да се облагат. След като имате 2 000 долара в профила си, можете да го инвестирате в взаимни фондове, които растат по същия начин, както в пенсионна или инвестиционна сметка.

Всички пари, които оттегляте за медицински разходи, са безвъзмездни завинаги. Немедицинските тегления подлежат на облагане с данъци и 20% наказание.

Ако не го използвате до 65-годишна възраст, ще платите данъци върху сумата, която сте изтеглили за немедицински разходи. Въпреки това, можете да използвате парите за медицински разходи без наказание.

Чухте това право: безвъзмездно инвестиране, безмитен ръст и безвъзмездно оттегляне на медицински разходи.

Освен това, за разлика от гъвкавата сметка за "използване" или "губи", HSA ви позволява да преминете към това, което не харчите за следващата година.

Вероятно си мислите: "Това HSA звучи сладко! Ще отида с това и ще се справя достатъчно, за да покрия супер високото си приспадане!

Woah сега. Нека видим как да се възползваме напълно от това нещо. Ето пет начина да извлечете максимума от вашия HSA.

1. Макс на вашите вноски

Най-доброто място, от което да започнете, е да изхвърляте HSA си всяка година.

"Досегашният долар в HSA има потенциал да расте много по-бързо и с по-добра данъчна ефективност, отколкото други сметки", казва Мат Хелланд от Hylland Capital Management.

При темп на растеж от 6% някой, който спестява максимум $ 3,450 годишно в продължение на 30 години, би допринесъл малко над $ 100,000 за своята сметка. Но благодарение на увеличаването на лихвата, сметката ще нарасне до близо $ 290 000!

Исторически, ограниченията на вноските за HSA са се увеличили с около 50 долара всяка година, така че сметката ви може да струва още повече от 290 000 долара след 30 години, ако го избирате всяка година.

2. Вашите вноски се приспадат направо от ТРЗ

Когато спестявате автоматично сумите от вашия спестовен ход, не само влагате спестяванията си на автопилот, но и получавате малко допълнително данъчно облекчение.

Кевин Хан от финансовата пантера научи това от първа ръка.

"Когато започнах да използвам HSA, аз просто допринесох с него, без да правя приспадане на заплати", каза той.

Но когато допринасяте чрез приспадане, не е нужно да плащате данъци на FICA, т.е. социални осигуровки и Medicare. "Разбрах, че приносът към моя HSA с удръжки на заплати може да ми спести толкова малко допълнително количество", каза Хан.

Дори 401 (к) вноски, които са преди данъци, са предмет на социални осигуровки и Medicare данъци, така че HSA вноски са един от начините да ги избегне. Намаленията могат да се установят лесно чрез портала за ползите от вашата компания.

Докато HSAs са освободени от федералните данъци върху доходите и FICA, те не са освободени от данъци върху доходите в Алабама, Калифорния, Ню Джърси и Уисконсин.

3. Платете за медицински разходи извън джоба

HSA нямат ограничителни прозорци за възстановяване. Докато разходите са направени, след като установите HSA, можете да му бъдете възстановени във всеки един момент в бъдеще, дори ако напуснете работата си или превключите планове.

HSA е ваше завинаги и всички медицински разходи, които претърпявате от този ден, са възстановими. Така че, ако имате достатъчно спестявания, за да платите медицински разходи от джоба си, можете да оставяте HSA недокоснати и да го остави да расте с пазара.

Да приемем, че имате 5 000 долара в HSA и понасяте 2 000 долара медицински разноски. Можете да го вземете от вашия HSA сега, или да платите от джоба си и да оставиш $ 2 000 да растат. Ако го оставите там за една година при 6% връщане, ще направите $ 120. Това е $ 120, което може да продължи да се комбинира в HSA, дори ако вземете $ 2,000 след година.

Цифрово запазете разписки за квалифицирани медицински разходи за себе си, за вашия съпруг и за зависими лица. (Да, не е само за собственика на сметката!) Квалифицираните медицински разходи могат да бъдат всичко от акупунктура до рентгенови лъчи.

Това е особено полезно, ако искате да използвате HSA, но нямате достатъчно средства в него, за да покриете пълните разходи за процедурата. Можете да изчакате, докато можете да допринесете повече или да нарасне, за да покриете пълния разход, а след това да го направите за възстановяване.

Можете да поискате възстановяване от вашата банка HSA по всяко време и да изпратите копия от вашите разписки на IRS заедно с формуляр 8889 през годината, в която сте възстановени.

Администраторът на HSA Shonna Walker го взема още повече.Тя ви предлага да плащате за медицински разходи от джоба си с кредитна карта, която получава парични суми или пътни точки. Ако трябва да бъдете възстановени, поне сте получили парични суми или точки!

4. Намалете медицинските разходи

Има очевидни предимства, които позволяват на парите ви да растат без данъци в HSA, но слонът в стаята е как си позволявате да го направите?

Намаляването на медицинските разходи е от ключово значение. Някои неща, които можете да направите, за да постигнете това, включват:

• Използвайте ресурсите си, за да спазвате предписанията.
• Възползвайте се от всички предимства на застрахователния план.
• Потърсете безплатни услуги.
• Потърсете субсидирани от правителството услуги.

"Съхранявайте своето копие от медицинските си записи и поискайте копия от всички резултати от тестовете", предлага Майкъл Динич, финансовият съветник зад Вашия паричен джудже. "Ако имате файловете си с вас, можете да намалите необходимите срещи и ако последните тестове са полезни, може да намалите нуждата от скъпоструващи тестове за диагностика".

5. Превключете планове, когато е необходимо

Ако можете да планирате напред по време на открито записване за големи разходи, като например бременност или хирургия, направете математика, за да видите дали смяната на планове действително ще ви спести пари.

"Това е трудно за точно време, но ако знаете, че се опитвате да започнете семейство, искате да направите медицинска процедура, или дори след като имате новородено, преминете към план, който не е HSA " каза Райън Миямото от Derive Wealth. "Това ще намали размера на джоба ви, но все пак можете да запазите профила си в HSA."

Може дори да откриете, че по-ниските премийни плащания на план с висок приспадане, съчетан с извънредни разходи, биха могли да бъдат по-евтини от стръмните премии на планове с ниска степен на приспадане.

Добрата новина е, че не сте ангажирани с никакъв план за живот.

Джен Смит е младши писател в The Penny Hoarder, а не CPA. Тя дава съвети за спестяване на пари и изплащане на дълг на Instagram @savingwithspunk.