Пари

Имате 401 (к)? Ето как да разберете какво да правите с него

Имате 401 (к)? Ето как да разберете какво да правите с него


Бях много развълнувана да приеме новата си работа. На 29 г. най-сетне заех позиция с конкурентна заплата, уважавано здравно покритие и 401 (к).

След като пренебрегнах необходимостта от едно десетилетие, бях облекчен от перспективата да направят най-накрая здрав план за пенсиониране.

Аз също бях доста уплашен.

Разбира се, знам, че е важно да имате план за пенсиониране. Но когато нашият представител по въпросите на човешките ресурси започна да изхвърля думи като "инвестиции" и "портфейл", спрях. Избрах какви опции ще сложи край на процеса на регистрация най-бързо.

Така че сега имам 401 (к), с мач от моята компания и пари, инвестирани в ... хмм.

Наистина нямам представа какво се случва с моите пари - и сигурно трябва. Звучи ли познато?

Какво се случва с вашите 401 (к) пари?

Разбирате важността на теоретичния план за пенсиониране на работното място. Но щом стане, опитайте се да не мислите за това.

Какво всъщност се случва с парите ви и какво означава това за пенсионирането ви?

Просто, тъй като може да е да го настроите и да го забравите, парите, които вие и вашият работодател правите за своя 401 (к), се инвестират. Това означава, че е обект на колебания на пазара.

И как тези колебания засягат вашия пенсионен фонд зависи от вас.

Знайте вашата толерантност към риска

Първата стъпка е да разберете какво се случва с парите ви, като разберете какво се нарича "толерантност към риска".

В областта на финансите това означава размерът на волатилността, която сте готови да позволите в инвестиционния си портфейл. По принцип искаш да поставиш парите си в пота, където ще остане при почти същата стойност през цялото време или там, където ще се колебае много - достигане на по-високи върхове и по-ниски минимални стойности?

Може да мислите, че знаете рисковата си толерантност въз основа на вашата личност. Аз бих нарекъл себе си рисков, защото бях готов да напусна работата си, да се преместя в страната, да пътувам и да работя за себе си.

Но да бъдеш рискован в една област на живота не означава, че искаш да бъдеш рискован с парите си. Как определяте размера на риска, който искате в пенсионния си план?

Научете своята толерантност към риска с този безплатен инструмент

Когато се регистрирах за 401 (к), избрах опцията "по подразбиране". Когато го направите, парите ви се инвестират в набор от предварително определени средства - "инвестиционен портфейл".

Това портфолио пада някъде по скала от "консервативен" - който най-вече остава със същата стойност - "агресивен" - което има повече възможности да се промени стойността с течение на времето.

Причината, поради която вероятно предпочитате да не мислите за вашите 401 (к), просто е сложна. Инвестирането изглежда като нещо за хора с много пари и достъп до експертни познания.

Знам, че е лоша идея да пренебрегнете планирането на пенсионирането, така че Намерих инструмент, който опростява тази сложна информация. Фирма, наречена "Финмасън", иска да направи интелигентното финансово планиране достъпно за всички - не само за тези, които имат време и средства да наемат финансов съветник.

Вместо да определяте рисковата си толерантност спрямо рисковете, които сте готови да предприемете в други области на живота - което правят много финансови съветници - Финмасън създаде това, което те наричат ​​"FinScore".

Вашият фиш е вашата класация за рискова толерантност, представена от номер от 1 (консервативен) до 100 (агресивен). Този номер ви позволява да знаете какъв риск би трябвало да позволите на инвестициите си.

Ето инструмента, който използвах, за да намеря моя ФинСкор - и ето как можете да го използвате, за да сте сигурни, че имате достатъчно пари, когато сте готови да се пенсионирате.

Забележка: Не сте сигурни кои номера трябва да въведете на всяка стъпка? Също така съм включил стъпка по стъпка по-долу.

//

Ръководството стъпка по стъпка за намиране на Вашата FinScore

Когато работите с инструмента по-горе, използвайте тези съвети, за да изясните всички стъпки, които ви помръднат.

1. "Планирам да се пенсионирам в ___ години."

Изберете "Изчислете го за мен" и въведете възрастта и възрастта, на която възнамерявате да се пенсионирате. Ако сте родени през 1960 г. или по-късно, очаквайте да се пенсионирате на 67 години да получат пълни ползи.

2. "Бих искал да получавам пенсия от $ ___ годишно."

Изберете "Изчислете за мен" и въведете текущите си приходи и очакваното повишение годишно. Типичните повишения се колебаят от година на година. Най- текуща средна стойност е около 3%.

3. "Очаквам $ ___ на година от доходите ми за пенсиониране да идват от социална сигурност и други източници."

Можете да изчислявате социалноосигурителните си обезщетения въз основа на реалния рекорд на приходите си или изберете "Изчислете го за мен" и въведете текущите си приходи и повишете лихвата отново за оценка.

4. "Очаквам да допринеса $ ___ на месец за спестяванията си и да се увеличи с ___% годишно."

Посочете размера на заплатата, която сте заделили всеки месец, за спестявания. Това ще включва процента, който допринасяте за 401 (к), плюс всички други средства, които пестите редовно.

Например, прибавям 4% към моя 401 (к) и поставям още 4% в банкова спестовна сметка, затова спестявам 8%.Нямам определен план да увелича това, така че за сега влязох "0" във втората клетка.

Дали вашият работодател отговаря на вашата 401 (к) вноска? Поставете отметка в това поле, ако вашият работодател съвпада Ако не знаете дали това се случва или не, или не сте сигурни колко точно съответства, попитайте Вашия HR представител.

5. "Сегашният баланс на моите инвестиции е приблизително $ ____."

Посочете баланса, който вече сте натрупали във Вашите 401 (к) и други инвестиции като Roth IRA. Свържете се с представителя на HR, ако не знаете къде да намерите тази информация.

Току-що започвам, така че изброих баланса си като "0."

6. Примерни портфейли

След това, като използвате тази основна информация за спестяванията си за пенсиониране, инструментът ще ви покаже няколко примерни портфейла и колко пари имате, които имате при пенсиониране или потенциално губите при пазарна катастрофа с всеки от тях. Ще говоря повече за това какво означава това за вас по-късно в пощата.

Инструментът също ще ви покаже колко бихте спестили при пенсиониране с всяко портфолио и как това се натрупва срещу целта и минималните спестявания, които сте определили по-рано.

Във всеки кръг ще видите две от тези примерни портфейли, по-рискови и по-консервативни. Изберете "синя" или "зелена", в зависимост от това кой сценарий отговаря най-добре на вашите нужди за пенсиониране.

Изберете извадката, която ви се отнася, основана не само на най-добрия сценарий, но и на най-лошия. Дали "лошият случай" за дадена проба отговаря най-малко на минималните ви спестявания?

7. Вземете FinScore

Въз основа на избраните от Вас портфейли, ще получите Вашата FinScore. Например моят беше 62, умерено агресивен.

Ще видите примерна графика, която се показва колко близо е това портфолио да ви стигне до целта Ви и минимални спестявания за пенсиониране.

Това е проста визуализация, която ви помага да видите дали текущият план за пенсионни спестявания е на път да ви помогне да постигнете целите си за пенсиониране. Инструментът ще ви предложи няколко бързи предложения, основаващи се на това дали вашият план е в баланс с вашата FinScore.

Въз основа на моя финсор, видях диаграма, показваща колко ще струва едно умерено агресивно портфолио с очакваните ми вноски, когато се пенсионирам на 67 (за 38 години).

Какво да направите, след като знаете своя фиш

Познаването на вашата толерантност към риска ще ви позволи да я измерите спрямо това, което се случва с вашия 401 (к). След това можете да определите дали да направите промени.

Ако вашият план за пенсиониране е в синхрон с Вашата FinScore, имате късмет! Придържайте се с него - но не забравяйте да проверявате на всеки няколко месеца, за да се уверите, че продължава да е така.

Ако виждате, че има твърде много или твърде малък риск в портфолиото ви от 401 (к), вземете мерки, за да го промените. Например, въз основа на моята FinScore, най-вероятно ще спестим минималната сума, използвайки настоящия си план за 401 (к). Но аз съм далеч от постигането на целевата сума.

За да направя това, трябва да направя корекции на спестяванията и инвестициите си. Мога да допринеса повече за спестяванията, да инвестирам по-агресивно или да намеря баланс между двете.

Определянето и внасянето на тези промени в плана за пенсиониране може да бъде толкова просто, колкото и говоренето с вашия представител по човешките ресурси. Те могат да ви дадат по-добра представа за наличните инструменти, които да ви помогнат да вземате решения за вашите 401 (к).

Ако искате повече насоки, но не разполагате с бюджет за скъп финансов съветник, Безплатните инструменти на FinMason могат да ви помогнат да разберете инвестициите си и да разберете как да ги накарате да работят за вас.

Вашият завой: Този инструмент ви помага ли да разберете по-добре вашите нужди от пенсиониране? Какви въпроси все още имате за вашия 401 (к)?

Разкриване на спонсорство: Голяма благодарност на FinMason, че работи с нас, за да Ви донесе това съдържание. Рядко е, че имаме възможност да споделим нещо толкова страхотно и да се платим за това!

Дана Ситар (@danasitar) е писател на персонала в The Penny Hoarder. Тя е написана за "Хюфингтън Поуст", "Entrepreneur.com", "Писател на книгата" и др.

Публикувайте Коментар