Тези 8 съвета за обикновени пари могат да доведат до финансова катастрофа

Парите са нещо страшно.

Освен ако не сте професионален финансов плановик - или плащате върхов долар, за да работите с един - разбирането на вничките и дори на основните лични финанси може да бъде трудно.

За съжаление, тонове лоши съвети карат водите още повече. Остарените, недобросъвестни или просто неправилни финансови "правила" ухапват конвенционалната мъдрост и правят повечето от нас да се чувстват като никога не правим нищо.

Още по-лошо, опитвайки се да следвате тези правила, всъщност би ви струвало пари.

Включихме се в някои от любимите ни експерти по пари, за да разберете кои правила съвети за пари можете да пуснете - и какво да правите вместо това.

1. Пенсионните спестявания трябва да бъдат 70% от приходите Ви

Това правило гласи, че вашите цели за спестявания при пенсиониране трябва да бъдат да имате около 70% от предишния си годишен доход. Така че, ако направите 50 000 долара годишно, ще искате 35 000 долара годишно за пенсиониране.

Но Дж. Д. Рот от "Пари Бос" посочва, че "изчисляването на разходите за пенсиониране от сегашните си доходи е смешно".

Какво ще стане, ако доходите ви са 50 000 долара, но спестявате половината от всяко заплащане? Вашите годишни разходи са само $ 25,000. Следвайки правилото 70%, това означава, че отделяте повече пари, отколкото ви е необходимо.

- Ти рискуваш да спасиш твърде много," Рот предупреждава, "което означава, че няма да пропуснете да използвате парите, за да се радвате на живота, когато сте по-млади".

Вместо това, основайте нуждите си от пенсиониране на вашите разходи, а не на доходите си.

2. Запазете заплата от три до шест месеца в авариен фонд

Използвайки същата логика като правилото за пенсиониране, конвенционалната мъдрост за изграждането на фонд за извънредни ситуации също е недостатъчна.

Не основавайте аварийния си фонд на това, което печелите. Направете го на базата на това, което харчите.

"Съсредоточаването върху разходите гарантира, че аварийният фонд покрива предназначението си, което плаща сметките, а не замества загубените заплати", обяснява Чък Джафе от Market Watch.

Поддържането на прекалено много пари в авариен фонд - достъпно например в спестовна или разплащателна сметка - намалява възможностите за спечелване на средства. Може да се възползвате повече от добавянето на тези пари към сметка за пенсиониране или да инвестирате другаде.

3. Правилото за едно трето

Приетите съвети казват, че да отделите около една трета от приходите си за данъци, друга трета за разходите за живот и последната трета за спестявания.

"Като насоки отиват, това е примамливо", казва Джаф. "В приложението в реалния живот това е помия и неговият успех е по-скоро неверен късмет, отколкото здравомислене."

Правилото едва ли може да се прилага за всеки, което го прави опасен, който да следва.

Ако приходите ви са много високи, посочва Джаф, това би означавало, че вероятно прекарвате твърде много, когато спестите. Ако те са много ниски, една трета може да не е достатъчно, за да покрият разходите за живот.

Вместо това, потърсете разумни възможности да намалите разходите си за живот и да спестите това, което можете. Ако можете да запазите само няколко долара наведнъж, помислете за приложение, което ще ви помогне да го автоматизирате, като Digit.

4. Винаги използвайте кредитни карти за точките

В The Penny Hoarder, обичаме да препоръчваме награди за кредитни карти и с добра причина.

Ако управлявате добре разходите си, изплащайте салдото си всеки месец и печелите повече в наградите, отколкото плащате в такси, точки или мили са като намерени пари.

Изследването на Федералната резервна банка в Чикаго за 2010 г. обаче показва, че чрез използването на кредитна карта за награди се увеличават както разходите, така и дългът, съобщава Wall Street Journal.

Ако надхвърлите размера на натрупаните точки, вие не правите никакви услуги. Вместо това, използвайте стратегически кредитната си карта за награди, за да извлечете максимума от нея и се уверете, че нямате баланс между месеца и месец.

5. Носете баланс на кредитната карта, за да подобрите кредитния си рейтинг

На тази бележка: Не, не е добра идея да носите баланс по кредитната си карта. Това не подобрява кредитния Ви рейтинг.

"Вероятно това, което чувам най-много от хората, е погрешното схващане, че човек трябва да има баланс по кредитните карти, че само плащането на минималните плащания е хубаво нещо да се направи по отношение на кредитната история," каза Корри Кук, съветник по финансовия ресурсен център. Time.

Аз не съм блестящ, когато става въпрос за кредитни истории, но това ме удря в червата, когато го чуя. Кой продължава този ужасен - инвалидизиращ - съвет ?!

Може би това е погрешно тълкувано, телефонно, от съветите, че използването на кредитни карти помага на кредитния Ви рейтинг. Във всеки случай, нека да зададем правилния запис.

"Много по-добра стратегия е тази: Използвайте кредитна карта с добра програма за бонуси и изплакнете баланса в пълен размер всеки месец", казва Трент Хам в The Simple Dollar.

По подобен начин, докато математиката показва, че имате и използвате кредитна карта, изваждате и изплащате заеми, а други форми на добре управляван дълг увеличават кредитния си рейтинг, Хам разкрива мита за "добър" и "лош" дълг.

"Просто казано, няма такова нещо като добър дълг". той казва. "Понякога има основателни причини да се заемат пари, но веднага щом имаш този дълг около шията си, това ще те накара да те държи надолу".

6. Отидете на колежа

Хам прави интелигентен, може би спорен аргумент против конвенционалните съвети, че колежът е необходима стъпка за младите възрастни.

"Съветът ми към децата ми е този", казва той, "Освен ако нямате истинска причина да отидете в колеж, за да можете да я формулирате и разберете, си помислете дали да отидете в търговско училище."

Ако това не е подходящо за вас, прескочете четиригодишната степен и свързаните с нея разходи. Може би алтернативно сертифициране е по-вашият стил?

И не се притеснявай. Всъщност можете да спечелите впечатляващ доход без колеж.

7. Наемането е само хвърляне на пари

Хам предизвиква това конвенционално убеждение, че наемането е загуба на пари в сравнение с притежаването на дом, с някои съвременни съвети за съвременния ден.

"Собствениците на жилища" отхвърлят "и много пари", посочва той. "Ипотечната застраховка, имуществените данъци, застраховката на собствениците на жилища, хонорарите за асоцииране на собствениците на жилища и разходите за поддръжка на дома и имота просто изчезват в етера, когато притежавате жилище".

И той отразява собствените ми причини, поради които не притежава: "Домът е доста труден за ликвидация" и "Съществува и фактор за постоянство. Ако в крайна сметка се налага да се придвижвате за работа или по някаква друга причина, лесно можете да излезете от отдаване под наем.

Притежаването на жилище е голям ангажимент и може да не е за всеки.

Хам препоръчва две прости насоки за закупуване:

• Трябва да планирате да живеете на едно и също място в продължение на поне пет години и / или

• Вашето месечно плащане на ипотека трябва да бъде най-малко с 25% по-малко от това, което ще бъде вашият наем.

Въпреки че има изключения и винаги трябва да вземете решението, което най-добре отговаря на начина ви на живот, не се налагайте да купувате заради този страшен съвет.

8. Увеличете данъчните си неустойки за по-голямо възстановяване

Този популярен хак е ефективен, но късоглед.

Независимо от дължината, която бихме избрали, за да избегнем подаването на данъци, повечето от нас са развълнувани да получават данъчна сума всяка година от IRS - средно над $ 2 800 през 2015 г. Семействата разчитат на тези, за да извършват вътрешни ремонти, , правете ваканции и др.

Така че изглежда смислено да се позволи на IRS да задържи колкото е възможно повече от всяка заплата, за да осигури голяма печалба през април, нали?

Повечето финансови експерти се съгласяват погрешно.

Светът ще посочи, че удържането на данъци е "безлихвен заем на правителството", което много американци не искат да удължат, след като са в този смисъл.

По-важното обаче е, че парите, които сте заделили чрез IRS, не са достъпни за вас за спестяване или инвестиране, което означава загуба на пари всяка година.

Статистическият сайт FiveThirtyEight създаде калкулатор, за да покаже колко разлики могат да направят удръжките Ви, ако ги използвате през цялата година.

Например, това средно възстановяване от $ 2 800 би могло да спечели $ 223, ако е инвестирано в акции. Ако сте използвали това, за да изплатите дълг по кредитите си през цялата година, бихте платили по-малко лихви от 309 лв., Отколкото да плащате едновременно през април.

Ако получавате само няколко стотин долара на година всяка година, FiveThirtyEight казва, че сте добре.

Но ако постоянно получавате четирицифрени чекове - т.е. надплащане на хиляди долари в данъци всяка година - експертите препоръчват да направите корекции на вашия W-4 и да се изплатите по-близо до това, което всъщност дължите.

За по-добър автоматичен план за спестявания, опитайте да отворите втора банкова сметка и да разпределите част от вашата заплата там. Или запазете на по-малки стъпки, като използвате приложението за спестявания Digit или инвестирайте с Clink.

Вашият завой: С какви финансови правила не сте съгласни?

С научни изследвания от Кайтлин Перта, редактор в The Penny Hoarder.

Дана Ситар (@danasitar) е писател на персонала в The Penny Hoarder. Тя е написана за Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest и други, опитвайки се с хумор, където и да е позволено (а понякога и там, където не е).