Ние платихме нашият ипотека рано. Беше ли точното решение?

Когато съпругата ми и аз използвахме ипотечни кредити, ние ги платихме възможно най-бързо. Харесваме ни без дълг и спестихме хиляди долари в интерес, като инвестирахме парите си в изплащането на тези заеми.

Но никога не съм бил сигурен, че направихме правилното решение, което ни води до важен въпрос:

Ако имате нещо, останало след месечните си разходи или имате случайни неочаквани плащания, плащате ли ипотеката си най-добрата "инвестиция", която можете да направите?

Нека да разгледаме аргументите ...

Трябва ли да задържите дълга и да инвестирате?

Много финансови писатели посочват, че ипотечният заем е евтин дълг, така че те предлагат да го използвате, за да печелите повече пари.

"От чисто количествена гледна точка икономическата полза за поддържането на ипотека и инвестирането на разликата е значителна за повечето собственици през последните няколко десетилетия", пише Лари Светъл за "Форбс".

Идеята е достатъчно проста: Средната възвращаемост на фондовия пазар е по-висока от сегашната ипотечна лихва.

Помислете за пример: Ако имате $ 5,000 и го използвате, за да платите ипотечния си заем, който има 5% лихвен процент, получавате ефективна "инвестиционна възвращаемост" от 5%.

Фондовият пазар има средна годишна възвращаемост от близо 10% (измервайки S & P 500 през последните 30 години), така че може да има смисъл да държите дълга си и да инвестирате парите си в индексни взаимни фондове.

Но това не е толкова просто ...

Първо, ако имате тежък товар с висок лихвен дълг, като заеми за студенти или автомобили и салда по кредитни карти, може да искате да "инвестирате" в изплащането на този дълг, преди да обмислите работата по ипотечния си кредит или портфолио от акции.

В края на краищата, средният лихвен процент по кредитните карти е около 15%, много по-висок от лихвите по ипотеките и средната възвръщаемост на фондовия пазар.

Но дори и ако имате студентски и потребителски дълг под контрол, все още може да искате да пропуснете пазара за сега ...

Или трябва да изплатите ранното си ипотечно обезщетение?

Ето някои от причините, поради които бихте искали да изплатите ипотечния си заем, вместо да инвестирате спестяванията си и допълнителните доходи.

Гарантирано връщане

Когато плащате ипотеката си, Вашата "спестяваща възвращаемост" от вашата инвестиция е гарантирана. С други думи, ако дължите по-малко, ще го направите определено с изключение на разходите за лихви.

Повечето други възвръщаемост на инвестициите далеч не са гарантирани.

100-годишната класация на Dow Jones Industrial Average показва няколко пъти, когато фондовият пазар не само спадна бързо, но и пъти, когато отне пет години, 10 години или по-дълго за да се върнете към равновесие (просто погледнете участък от 1965 до 1995).

Много неща могат да се случат след десетилетие и може да се наложи да спечелите тези инвестиции, когато те са намалели наполовина.

Спокойствие

Трудно е да се постави цена на по-голяма спокойствие, но със сигурност си струва нещо. Съпругата ми и аз завършихме последната ни ипотека по време на катастрофата на фондовия пазар през 2008 г., плащайки хиляди допълнителни долари за нея всеки месец.

Ако вместо това инвестирахме парите на пазара, може би сме изглеждали добре през всичките тези години по-късно, но не мисля, че бих спал много добре, докато акциите паднаха на стойност 30% или повече.

като няма дълг и a свободна и чиста къща също така осигурява спокойствие. За времето, когато изплатихме последната ни ипотека, заглавията бяха пълни с истории за възбрани - нещо, за което никога не трябваше да се притесняваме.

Не неочаквани инвестиционни грешки

Ако съм смачкал номерата, бих могъл да намеря, че всъщност ще бъдем по-напред, ако сме инвестирали, вместо да изплатим ипотечните си заеми.

Но това предполага интелигентно (или щастливо) инвестиране. Изплащането на ипотека е проста, докато вземането на правилните инвестиции не е така. Едно проучване установи, че само двама от общо 2 862 изследвани взаимни фонда постоянно бият пазара като цяло.

По-малко изкушение

Повечето от нас знаят някой, който е взел заем от своя или нейния 401 (к) за почивка или други ненужни неща.

По-трудният процес на заемане от домашния си капитал означава, че е по-малко вероятно да се откажете от тези различни изкушения. До известна степен заключвате спестяванията си, когато ги използвате, за да платите ипотечния си заем.

По-ниски жилищни разходи

След като изплатите ипотечния си заем, имате постоянно по-ниски месечни разходи за жилища. Жена ми и аз харесваме това.

Тя улеснява преживяването на загубата на работа или други доходи и много по-лесно да започне най-накрая да спестява пари за тези пенсионни инвестиции.

Вярата?

Така че е по-добре да платите ипотечен заем или да инвестирате прекомерния си доход?

Ако плащате 4% от ипотечния кредит и фондовият пазар просто се разби, е много вероятно да направите по-добре да прехвърлите парите си на пазара в дъното и да го върнете назад.

От друга страна, на пазара бих могъл продължавай да падаш, ти бих могъл изберете грешните инвестиции, вие бих могъл бъдете изкушени да похарчите някои от тези пари и може да дойде време, когато пожелаете, че нямате домашно плащане, което бихте могли да премахнете.

За нас спокойствието наклони люспите в полза на изплащането на ипотечните ни заеми, но няма опростен отговор.

Вашият завой: Смятате ли, че е по-добре да изплатите ипотеката си по-бързо или да инвестирате допълнителния си доход?

Стив Гилман е автор на "101 странни начини да печелите пари" и създател на EveryWayToMakeMoney.com. Той е бил репо-човек, ходещ дърводелец, оценител на търсачката, домашен флипър, трамвай, сървър за процес, маниак и рулетка крупиер, но от повече от 100 начина той е направил пари, писането е любимото му (досега) ,