Да, можете да освободите студентски дълг при несъстоятелност (но това е наистина трудно)

Можете да освободите някои дългове, като кредитни карти, в 7-та фалит, а някои, като авто кредити, ипотеки, студентски заеми, не можете. Това е, което повечето финансови уебсайтове и гурута ще ви кажат.

Но те оставят някакъв фин печат, който може да ви спести тон пари и скръб: при определени обстоятелства, вие мога унищожи студентския си дълг в несъстоятелност.

Само около 0,1% от хората, които подават молба за банкрут, дори се опитват да включат своите студентски заеми, според доклад на American Journal of Bankruptcy Law Journal. И все пак проучването установи, че около 40% от онези, които искат да бъдат освободени техните студентски заеми са успели да получат поне някои, ако не и всички, отхвърлени задължения.

С други думи, ако се намирате в много тежки ситуации, най-малко си струва да се обмисли. Макар и рядко, съществуват ограничени обстоятелства, които биха могли да ви подготвят за пълно или частично обявяване в несъстоятелност на студентски кредит. Ето какво трябва да знаете, ако смятате, че може да се квалифицирате.

Брунър Тест за банкрут на студентски кредит

Ако успеете да приемете "тестът на Брунер", може да имате изстрел при изплащането на студентски заеми в несъстоятелност. Наречена за дело, включващо длъжника Мария Брунер през 1987 г., тестът "Брунер" установява стандарта, с който съдът по несъстоятелността би могъл да приеме, че вашият студентски заем е "излишен труд", който не можете да платите.

За да спазите този стандарт, трябва да отговаряте на всичките три критерия:

1. Не можете да поддържате минимален стандарт на живот

Думата "минимум" е ключова тук. Ако вашите задължения за студентски заем ви пречат да сте в състояние да плащате за жилища, комунални услуги и хранителни стоки, те биха били ненужни трудности. Ако ви пречат да сте в състояние да платите кабела си или да задържите трета кола, съдилищата ще очакват да намалите тези бюджетни позиции първо, защото те са ненужни и / или лекомислени.

2. Вашата ситуация не е вероятно да се промени

С други думи, малко вероятно е да сте в състояние да донесете повече доходи или да намалите разходите си в обозримо бъдеще. Това отчита вашите квалификации и отговорности. Ако вече не можете да работите поради заболяване или увреждане, имате доста силен аргумент.

По-малко изрязани и сухи, но все пак спорни, биха били, ако сте самотен родител и не можете разумно да поемете по-високоплатена позиция, без да се жертвате от способността да се грижите за основните нужди на вашето семейство.

Много зависи от личните ви обстоятелства, така че винаги се консултирайте с адвокат, ако смятате да подадете жалба за несъстоятелност.

3. Направихте добро усилие да върнете заемите си до тази точка.

Това включва извършването на плащанията Ви навреме и се свържете с кредиторите си, за да договорите по-достъпен план за погасяване. Ако сте направили всичко възможно, за да сте в течение на вашите плащания и все още се борите, може да имате случай.

2 Други сценарии, при които вашият дълг може да бъде освободен

Ако вашето училище е затворено, преди да можете да спечелите своята степен или поради измамни практики, може да имате право на освобождаване от отговорност. Вижте тази публикация за разбивка на специфичните изисквания за всяка от тези ситуации.

Ако сте извадили частни студентски заеми за училище, което не отговаряло на условията за федерални програми за помощ за студенти, може да се твърди, че тези заеми не отговарят на стриктното определение на "образователните заеми", посочени в кодекса за несъстоятелност - и в резултат на това те трябва да отговарят на условията за освобождаване от отговорност. Отново, най-добре е да се консултирате с адвокат, тъй като това може да стане сложно.

Някои кредитополучатели твърдят, че би трябвало да могат да изпълнят част от своите средства за студентски заеми, използвани за "неприемливи" разходи (т.е. лаптоп, който тяхното училище не изискваше строго).

Това обаче е много рисковано, тъй като записаната в записите заповед, когато приехте заема, най-вероятно съдържаше клауза, в която сте се съгласили да използвате средствата само за допустими разходи. Ако това е единственият начин, по който мислите, че може да се квалифицирате за освобождаване от отговорност, вероятно сте се хванали в сламките и е по-добре да прочетете следващата секция.

Алтернативни договорености за погасяване

Ако не преминете теста на Brunner, това не означава, че нямате късмет. Има много възможности за изплащане на студентски заеми, които биха могли да направят плащанията ви по-достъпни:

1. Отлагане

Отлагането ви позволява временно да задържите плащанията си поради занижени обстоятелства, като загуба на работа или военна служба. През това време федералното правителство плаща лихвите по субсидирани заеми.

2. Търпение

Търпението ви позволява да задържите плащанията си или да намалите месечното плащане до 12 месеца поради непредвидени проблеми, включително здравни проблеми и финансови затруднения. интерес ще се натрупват през този период.

3. Рефинансиране / консолидация

Това ви позволява да комбинирате няколко кредита в един заем, като потенциално намалите лихвения си процент, месечното плащане и / или дайте повече време за плащане. Имай предвид, удължените срокове за плащане биха могли да увеличат размера на лихвата, която ще платите през целия срок на кредита.

4. План за погасяване въз основа на доходите

Плановете за погасяване въз основа на доходите, които се предлагат само за федерални студентски заеми, отчитат текущите Ви доходи.Кредитодателят изчислява ново плащане въз основа на процент от дохода Ви и след определен период от време (обикновено 20 години) заемодателят прощава оставащия дълг. Научете повече за плановете за погасяване въз основа на доходите тук.

За повече подробности и за да определите коя от тези опции е най-подходяща за вас, кликнете тук.

Пазете се от измами

Измамници обичат да се възползват от хора в тежки ситуации, които са отчаяни за изход. Внимавайте за тези знаци студент заем оферта компания може да не бъде нагоре и нагоре:

• Тя обещава абсурдно ниски плащания. Както се казва, ако звучи прекалено добре, за да е истина, вероятно е така.

• Тя предлага да работите с кредиторите си от ваше име. Никое дружество не може да ви донесе сделка по-добре, отколкото можете да получите, като работите директно с кредиторите си, но много компании се радват да ви таксуват за опит.

• Той иска да промени информацията за контактите в профила ви по своему. Никога не се съгласявайте да бъдете изрязани откъм собствените си заеми.

• Иска да ви таксува такса. Федералното право изисква заемодателите да работят с вас, за да сте сигурни, че вашите условия за плащане са разумно достъпни. Никаква допълнителна такса няма да даде на някой друг силата да магически прави това по-добре, отколкото бихте направили.

• Името или логото изглежда малко позната. Измамвачите често откъсват известни фирми, за да станат по-легитимни. Само защото името на компанията има думата "американски" или "национален" в нея, това не означава, че те са уважавани. Както и с всичко друго, направете проучване за компанията, преди да се съгласите с нещо.

Вашият завой: Какви стратегии сте намерили, за да облекчите бремето на изплащане на студентски заеми?

Кели Гренът е автор на блогър, писател и редактор на свободна практика, който ръководи блога Cordelia Calls It Quits, където документира опитите й да освободи живота си от нещата, които нямат значение, и да се съсредоточат повече върху нещата, които вършат. Следвайте я в Twitter @CordeliaCallsIt.