Този План за пенсиониране е страховит и нелегален, но може просто да работи ...

Ако банката ви се разпадне, вашите инвестиционни резервоари за ИРА или просто не успеете да спестите за пенсиониране, остава още една опция: Залагайте на дълголетието си.

Една старовременна пенсионна схема, наречена тонтин, може да се върне в стил. Докато този веднъж хип модел за финансиране на вашето бъдеще до голяма степен е избягвал при появата на съвременни застрахователни компании, някои експерти твърдят, че тонтините отново могат да бъдат жизнеспособна опция за пенсионно планиране.

Но първо, бърз поглед към това как работи тази луда схема.

Това е нещо като крайната форма на "schadenfreude": Вие правите инвестиция. Мнозина други хора правят една и съща инвестиция, а с нарастването на инвестицията всички плащате редовно.

Но тъй като хората в групата умират, потът расте - което означава ако надживеете инвестиционните си партньори, ще приключите с повече пари.

Това е толкова лесно. Всичко, което трябва да направите, е да изчакате всички останали да умрат.

Вашият план за пенсиониране в Средновековието

Практиката датира от Средните векове, когато правителствата ще търсят инвестиции от своите граждани, за да финансират войни. Тонтините са работили като сокоизстисквана версия на анюитет, при която заемът се изплаща в нарастващи суми всяка година до смъртта ви.

"Това беше най-добрата лотария. Ако сте умрели, сте загубили всичко в един тонтин ", пише Джеф Гу в историята на практиката на Вашингтон пост. - Но ако бяхте последният човек, стояхте да събирате огромни годишни плащания.

Не забравяйте, че е било Средновековието. Имахте късмет, ако сте стигнали до 40.

Американският тонтински модел достигна своя връх около 1900 г. и често се смята, че е предшественик на съвременните застрахователни полици. Но много от тези планове бяха корумпирани.

"През деня имаше яростна сянка", отбелязва Гуо. Тонтините се сляха с греховете на хазарта и държавите започнали да ги заблуждават, започвайки с Ню Йорк през 1906 г.

Завръщането на тонтин?

Някои академици кампания за връщането на тонтин като жизнеспособна възможност за пенсиониране. На теория би било идеално за хора без деца или за други, за които биха искали да отидат, когато умрат.

Ако сте си купили тонтин и сте били едни от първите, които бихте попаднали в "Грим Резер", парите ви най-малкото биха отишли ​​на другите хора в твоя тонтин, за да направят пенсионирането по-удобно. Парите от застрахователната полица не биха загубили застрахователната компания.

Моделът "тонтин" би могъл да работи и за замяна на днешните пенсии.

“Вместо да заделяте толкова много пари, за да сте сигурни, че всички пенсии са напълно финансирани, защо не плащате пенсиите? Гуо пише.

"Ако хората умират по-бързо от очакваното, преразпределете своите акции, така че останалите пенсионери да получат малко по-големи чекове. Ако хората умират по-бавно от очакваното, свийте малко тези пенсионни проверки. "

С застаряващото население, което живее по-дълго от всякога, определено е време да започнете да мислите за алтернативи на типичните възможности за пенсиониране.

Моше Милевски, професор по финанси и автор на Тонтин на крал Уилям: Защо пенсионното анюитет на бъдещето трябва да прилича на неговото минало, каза на MarketWatch по-рано тази година, че идеалният сценарий за тонтин ще изисква "приблизително 500 инвеститори в" село "около възрастта за пенсиониране заедно" с помощта на безпристрастен съветник.

Милевски работи за продажбата на хора по идеята за тонтин за известно време. В едно интервю за 2014 г. той оприличава алтернативните планове за пенсиониране като тонтини до нов нормален:

- Използвал си да отидеш на работа и да си вземеш кабина, няколко дни почивка, стол и пенсия. Днес не е така. Сега спестяването за пенсиониране е като да кажеш, че трябва да вкараш своя стол за работа. Това е нова реалност и днес трябва сами да управлявате пенсионирането си. "

Изпълнен от нерешителност, отидох в Twitter, за да попитам репортера от Вашингтон пост Джеф Гуо, неофициален историк на тонтина, ако той би избрал тонтин като средство за пенсиониране в брой. В края на краищата, аз съм сигурен, че е прекарал повече време, разглеждайки този метод, отколкото аз. Неговият отговор:

@Lisatella @ thepennyhoarder Не знам! Голям, прозрачен тонтин, който приближава евтин анюитет, би бил примамлив ...

- Джеф Гуо (@_jeffguo) 7 октомври 2015 г.

Преди да се регистрирате за Tontine, разгледайте семейните басейни

За мнозина, холивудската тропа на един тонтин, който се превръща в убийство, ще бъде нещо, което се придържа в ума ви - нещо, което The Daily Show изтъкна през 2011 година.

Но нека да бъдем истински: В постмодерния тонт, подпомогнат от технологията, малко вероятно е да знаете инвестиционната си група, затова се предпазвате от ниската заплаха от убийство, причинено от инвестиции. Това е просто на идея това е зловещо.

Простата идея за хеджиране на залог върху живота си над някой друг е точно обратното на семейния пул, когато общността се съгласява да внася определена сума всяка седмица или месец, като една партия в басейна получава цялата пота на ротационен принцип ,

Тя не е предназначена за пенсиониране, а е предназначена за спестяване на големи покупки с подкрепяща група.

Тази форма на спестяване на общността гарантира, че всички се грижат еднакво с течение на времето. Вие знаете всички участници, така че ако някой от групата ще умре, вероятно ще дадете този дял обратно на семейството си.

Но кой знае - може би някаква комбинация от семейни басейни и тонтини ще бъде новата, нов нормално от времето, когато съм готов да се пенсионирам.

Вашият ред: Бихте ли се регистрирали за тонтин?

Разкриване: Тук имаме сериозна пристрастеност към Тако Бел. Партньорските връзки в тази публикация ни помагат да поръчаме менюто на долара. Благодаря за подкрепата!

Лиза Роуън е писател, редактор и подкастър, живеещи в Балтимор.