Защо може да обичате Holiday Layaway - макар че личните финанси експерти мразят това

Знаете ли всичко за пълзянето на Коледа, но чували ли сте, че Walmart е започнал своето пазаруване за празнични дни още в началото на тази година?

Програмата Walmart, която бе открита две седмици по-рано, отколкото през предишните години, официално пускане на ваканционния сезон на търговеца на дребно преди септември дори започна.

В допълнение към ранното стартиране на почивните дни, Walmart намали минималната цена на много от продуктите, които отговарят на условията за поставяне, до $ 10 (от $ 15), с минимална обща сума за закупуване на $ 50.

"През петте години, които предлагаме тази програма за почивка, открихме, че клиентите я използват за редица причини, от това, че могат да похарчат по-добре парите си и да избегнат такси за кредитни карти", каза Ан Marie Kehoe, VP от играчките за Walmart, каза Ройтерс.

Layaway е преживял периоди на популярност, тъй като за пръв път се появява преди почти 100 години. И експертите имат силни мнения за това дали този метод на бюджетиране си заслужава за средния купувач.

Нека да разгледаме произхода и модерните отражения на layaway и как да го използвате в най-добрия възможен момент от този празничен период.

Как започна Лаяуей - и защо може да го използвате

Layaway стартира по време на Голямата депресия. През 20-те години на 20-ти век можете да закупите продукти на вноска, което означава, че трябва да ги използвате веднага, докато все още извършвате плащания. Този метод все още се предлага днес от някои търговци на дребно, като тези, които предлагат уреди, електроника, мебели и, разбира се, автомобили.

Но по време на финансовата криза през 30-те години на миналия век кредитът изчезна. Ако не сте имали достоверен доход, трудно сте си купили вещи от билета, от които семейството ви може да се нуждае. Търговците на дребно не са склонни да пускат стоката далеч, без да се отчита пълната цена.

Трудно е да се определи кой трябва да получи кредит за стартиране на планове за програми в Америка. Но това може да е японски метод от 1920 г., донесен в САЩ от търговци на шевни машини.

Те популяризираха програма за създаване на шевна машина за семейства с малки дъщери: "Родителите могат да започнат да плащат [за шевна машина] при раждането си. Когато техният младши е готов да се научи да шие, те ще притежават машината ", обяснява Ян Логеман Развитието на потребителския кредит в глобалната перспектива.

Но въпреки че през 80-те и през 90-те години на миналия век е бил популярен - използван както от хора, които не са имали кредит, нито пък искат да го използват - покупките на дебитни и кредитни карти стават все по-често срещани. Уолмарт дори отпадна от плановете си през 2006 г.

Предполагам, че това, което доведе обратно? Голямата рецесия. Kmart започна отново да се промъква през 2008 г., а Walmart бързо се оттегли, като отстъпи на почивка.

"Потребителите обаче не използват прословутия просто защото нямат други възможности", пише James Surowiecki за Ню Йорк през 2012 г.

"Те го използват като начин да управляват парите си по-добре. Въпросът не е непременно да харчите по-малко, отколкото да научите как да харчите по-умно.”

Защо не експертите като Layaway?

Обикновено избирате елементите, които искате да поставите на прозореца на любимия си магазин, направете авансово плащане и платете такса за изчакване от няколко долара. Плащате по график, докато продуктите бъдат изплатени, а след това ги занесете вкъщи. Доста лесно, нали?

Но прословутата лоша рап заради ограниченията си. Личните финанси за Дейв Рамзи обясняват два основни недостатъка:

• Вие сте заключени в цената си. Дори ако даден артикул отново се продава - или го намирате някъде другаде по-евтино - вие сте остана с цената, за която сте се съгласили за плана си.

• Решете, че вече не искате тези елементи? Получавате парите си обратно, но търговецът на дребно поддържа таксата ви за прокарване и ви таксува анулация.

И тогава има въпрос да се сравнява таксата за просрочие на лихвата, която бихте платили, ако сте използвали кредитна карта, за да вземете веднага всичко вкъщи. Луи Химан обясни най-добре в Ню Йорк Таймс:

Представете си, че майка ще отиде в Wal-Mart на 17 октомври и ще си купи коледни играчки на стойност $ 100. Тя прави авансово плащане от $ 10 и заплаща такса за обслужване от $ 5. През следващите два месеца тя плаща останалото.

Всъщност, тя плаща 5 долара лихва за заем от 90 долара за два месеца: еквивалента на кредитна карта с 44% годишен процент, ниво, което повечето от нас смятат за хищнически.

Добре, така че layaway не е чудесно за малки покупки. Но ако харчите няколко стотин долара (или повече) за празнични подаръци, layaway може да бъде опция за вас.

PJ McIlvaine, специалист по техническа поддръжка в Mt. Синай, Ню Йорк, приятно припомня, че в края на 90-те и началото на 2000-те години на миналия век използваше платното за бюджет за празнични подаръци. Тя не си спомня, че трябва да плати такса за програми в магазините като Walmart и Target.

"Тя ми се хареса, защото мога да започна по-рано пазаруването на празниците и да избегна последната неприятност и влошаване на това да стоя на линия" тя каза. "Също така, бих могъл да завърша по-голямата част от моите пазарувания с един удар."

Дори по-добре: Съпругът на PJ често получава бонус за почивка, който двойката използваше, за да изплати оставащите плащания за еднократна употреба с едно посещение. За семейството си, layaway беше опция за бюджетиране, която не я остави да чака с тревога за този ваканционен бонус.

- Бих го направила абсолютно отново - каза тя.

Искате ли да опитате Layaway? Ето как да го направите правилно

Готови ли сте да изпробвате бюджета за този празничен сезон? Ето някои съвети как да го направите разумно:

• Направете своя бюджет и списък за пазаруване преди да влезеш в магазина. Направете бърза математика, за да определите разходите си за авансови плащания (повечето магазини зареждат 10 или 10% от сумата, което е по-високо) и всички такси за изчакване.

• Прочетете финия печат. Проучете всеки детайл от програмата на магазина, преди да се регистрирате. Когато пазарувате с бюджет, не искате никакви изненади. Забележете таксите за анулиране или таксите за възстановяване, които могат да се прилагат, ако не изпълнявате плана си за плащане.

• Изберете магазин, който ви позволява да платите онлайн плана си. Много програми изискват от вас да влезете в магазина, за да платите своя раздел в сервиза или в регистъра. Но още едно пътуване до магазина означава повече изкушение да купите. Прескочете пътуването и платете от дома! Най-добрите залагания на Krazy Coupon Lady включват търговци на дребно, които ви позволяват да плащате вашето салдо онлайн.

Вашият завой: Били ли сте някога платени за ваканционни подаръци с програма за прокарване? Харесва ли ви тази опция за бюджетиране?

Лиза Роуън е писател, редактор и подкастър, живеещи в Балтимор. Тя мрази коледното пълзене.