Не купувайте алтернативни факти. Ето какво всъщност влияе на Вашия кредит 💲💲💲

Има много съвети за това как да запазите кредитната си оценка здравословна - и както често се случва с съвет, голяма част от нея е противоречива. Затова направихме няколко изкопавания, за да пресечем целия шум и да разберем какво всъщност прави и не влияе на кредитния Ви рейтинг.

Ето какво открихме:

Нещата, които оказват влияние върху Вашия кредитен рейтинг

Има много фактори в игра, когато става въпрос за вашия кредитен рейтинг, но тук са седем, които имат значително въздействие.

1. Прилагане на няколко кредитни карти наведнъж

Твърде много запитвания от заемодатели в кратък период от време изглеждат безотговорни за кредитните агенции, и за добра причина. Според FICO кредитната компания, "хората с шест или повече запитвания за кредитните си отчети могат да имат до осем пъти по-голяма вероятност да обявят фалит, отколкото хората, които нямат запитвания относно доклада си".

Така че, ако планирате шопинг за пазаруване и мислите, че ще запазите тон, като отворите карта за магазин във всеки търговец на дребно, помислете отново. Временните отстъпки вероятно не си заслужават.

2. Високи равновесие

Един от факторите, които кредитните агенции отчитат при определяне на кредитния Ви рейтинг, е кредитното Ви усвояване (иначе известно като съотношението дълг / кредит). Това е фантастичен начин да кажете "колко от наличния кредитен лимит, който сте използвали". Високото съотношение показва, че може да плащате повече, отколкото можете да си позволите.

Независимо дали имате една или няколко карти, не забравяйте да ги запазите ниско и бързо да ги изплатите. В идеалния случай, трябва да ги изплащате в пълен размер всеки месец избягвайте да се ударите с интерес.

3. Закъснели плащания

Закъснелите плащания са друг индикатор, който може би не се занимавате добре с вашите финанси - и колкото по-дълго плащането ви е било закъсняло, толкова по-трудно ще се удари резултата ви. Ако винаги сте платили навреме и току-що сте имали краткотраен ум, незабавно го отстранявайте и след това го следвайте тези съвети да накарате кредитора да премахне таксата за закъснение от кредитния Ви отчет. Повечето компании ще бъдат гъвкави, ако досега сте били добри картодържатели.

4. Затваряне на стара сметка ... Повечето от времето

Това обърква много хора, така че нека да настроим рекорда направо. Затваряне на стара сметка, която е била изплатена за известно време ще влияят върху кредитния Ви рейтинг, ако:

Това е най-старият от всичките ви сметки. Дължината на кредитната история е важна, така че никога не искате да затворите най-старата си карта, освен ако не е само година или две по-стара от следващата ви най-стара карта.

Направихте последното си плащане през последните 10 години. Дължината на историята на плащанията също е от значение и се връща до 10 години (за добра история на плащанията - историята на отрицателните плащания се прекъсва след седем години). Така че, ако направихте последното плащане по картата по всяко време през последното десетилетие, запазете го отворено за сега, за да увеличите резултата си.

Това увеличава съотношението дълг / кредит. Откритата и напълно платена сметка Ви дава повече налични, неизползвани кредити. Това е добре за вашия кредитен рейтинг. Ако закриването на старата ви карта значително ще увеличи процента на наличния кредит, който сте използвали, преосмислете го.

Боли ви кредитната ми смес. Кредиторите и кредиторите искат да видят, че можете да се справяте разумно с разнообразни кредити. Това включва револвиращ дълг (като кредитни карти) и дълг по вноски (като авто кредити, студентски заеми и ипотека). Ако нямате много сметки, затварянето може да изхвърли тази комбинация.

5. Изчакване до края на безлихвения период за извършване на плащане

Купихте нова трапезария за вашия дом, а магазинът ви даде 12 месеца нулева лихва, безвъзмездно финансиране. Вие бих могъл изчакайте, докато тези 12 месеца са нагоре, преди да платите изцяло остатъка, без да плащате никакви такси, но ще забележите намаляване на кредитния си рейтинг, ако това пренасочи твърде високо съотношението дълг / кредит.

Винаги е по-добре да правите малки плащания към този вид салдо, вместо да чакате до края на безлихвения си период, особено след като забавянето може да доведе до случайно забравяне да извършите плащане и да се ударите с късна такса и свръх висок лихвен процент.

6. Тежко просрочени глоби

Знаеше ли такси за библиотека, неплатени цени за паркиране и превишена скорост, както и просрочени наеми и медицински сметки могат да повлияят на кредитния Ви рейтинг? Те могат, ако отидат в колекциите. Така че бъдете също толкова усърдни за изплащането на тези дългове, колкото и баланса на кредитните карти.

7. Съвместен дълг

Ако знаете, че вашият съпруг има навика да бъде разхищаван, не открийте с него кредитна карта или не я правете оторизиран потребител на един от вашите профили. Всеки просрочен, максимално изтекъл или почти нетен максимум акаунт, който има вашето име върху него, може да зареди вашия кредитен рейтинг, независимо от това, кой е направил покупките.

Неща, които не влияят на Вашия кредитен рейтинг

Въпреки че има много фактори, които могат да окажат негативно влияние върху кредитния Ви рейтинг, има и много въпроси, които хората неправилно мислят, че ще навредят на резултата. Ето някои от най-често срещаните:

1. Прилагане за многократни традиционни заеми наведнъж

При кандидатстване за големи заеми, като ипотека, автоматично заем или студентски заем, искате да пазарувате, за да се уверите, че получавате най-добрата сума. За щастие, няма да бъдете наказани за това по начина, по който бихте направили, ако сте кандидатствали за твърде много кредитни карти наведнъж. Докато правите традиционните си запитвания в рамките на 30 дни един от друг, множество запитвания няма да повлияят на резултата.

2. Проверка на кредитния Ви рейтинг

Когато заемодателят провери резултата ви, за да определи дали трябва да ви даде нова карта, това е трудно запитване, което оказва влияние върху резултата. Но когато вие (или потенциалният работодател) проверявате резултата си, за да видите колко добре се занимавате с финансите си, това се счита за меко запитване. Мекото запитване няма отношение към кредитния Ви рейтинг, защото това не е опит да се получи повече кредит.

3. Кредитни линии на собствения капитал ... Ако плащате навреме

Ако извлечете кредитна линия за домашен капитал (или HELOC), за да финансирате подобрение в дома си, заемате срещу собствения капитал, който вече имате във вашия дом, така че заемодателят има начин да си върне парите, ако сте по подразбиране. В резултат на това, въпреки че кредитният Ви доклад ще покаже HELOC като револвиращ кредит, FICO прави не считайте го в съотношението дълг / кредит, който играе важна роля при изчисляването на кредитния Ви рейтинг.

Това каза, че е при изчисляването на историята на плащанията (което също играе голяма роля), така че искате да сте сигурни, че плащате своевременно или че резултатът ви може да намалее. Също така искате да бъдете много внимателни при откриването на HELOC на първо място; тъй като таксите и лихвите могат да се добавят бързо, уверете се, че не хапете повече, отколкото можете да дъвчете, или бихте могли да рискувате възбрана.

4. Състояние на доходите / заетостта

Ако загубите работата си или я вземете с по-ниска заплата, това ще повлияе на способността ви да отворите нова кредитна карта или да получите кредит, но това няма да повлияе на кредитния Ви рейтинг - стига да сте в състояние да извършите плащанията си навреме и да не изоставате твърде далеч от съществуващите си баланси.

5. Омъжи се за някой с лош кредит

Да се омъжиш за някой с лош кредит няма да повлияе сам по себе си върху кредитния рейтинг - но това ще влияние върху вашето финансово бъдеще. Вие ще искате да изготвите агресивен план за погасяване на дълга, за да сте сигурни, че сте правили съвместния кораб и да не отидете повече на дълг като двойка.

Кели Гренът е автор на блогър, писател и редактор на свободна практика, който ръководи блога Cordelia Calls It Quits, където документира опитите й да освободи живота си от нещата, които нямат значение, и да се съсредоточат повече върху нещата, които вършат. Следвайте я в Twitter @CordeliaCallsIt.